2.Характеристика основних понять страхування.

Страховій справі властива специфічна термінологія, що відображає ключові поняття, позначення, категорії. Одним з ключових понять в страхуванні є поняття «Страхової риски». Існування страхового інтересу передбачає можливість настання подій, що заподіюють шкоду (збиток) страхувальникові (застрахованій особі). Тому вживання категорії «страховий ризик» або «ризик», з одного боку, передбачає можливість настання події, що заподіює шкоду (збиток), а з іншою, — зумовлює наявність страхового інтересу. Закон «О організації страхової справи в РФ» визначає поняття страхової риски в статті 9 як «передбачувана подія, на випадок настання якого виробляється страхування». Дане визначення, на думку багатьох фахівців страхової справи, признається як найбільш вдале. Воно містить багато значень даного поняття, що зустрічаються в літературі і практиці страхування. Страхова теорія і практика виділяє критерії, по яких можна судити про те, чи піддається ризик страхуванню. До таких критеріїв відносяться: а) ризик як подія є передбачуваною і вірогідною, проте його настання повинне носити об'єктивно випадковий характер; б) факт настання страхової риски як події має бути невідомий в просторі і в часі; в) відносно риски повинна існувати сукупність однорідних рисок, що дозволить застосовувати до нього закон великих чисел і принцип страхової компенсації; г) наслідки реалізації страхової риски мають бути об'єктивно ізмеріми і мати грошове вираження; д) причиною фактичного настання страхової риски не можуть бути дії страхувальника (застрахованого) або вигодопріобретателя, тобто суб'єкти страхового правовідношення повинні знаходитися в добросовісному невіданні відносно настання страхового випадку; е) ризик як події не повинен мати відношення до інтересів, страхування яких не допускається згідно із законом; ж) ризик повинен носити суб'єктивний характер як в частині впливу на суб'єкта, майнові інтереси якого він зачіпає, так і по наслідках реалізації. З точки зору вживання поняття «Страховий ризик» в чинному російському законодавстві можна стверджувати, що і поняття «Страховий випадок» визначається через поняття «Страховий ризик» (пункт 2 статті 9 Закону «О організації страхової справи в РФ»). Фактично страховий випадок — це подія, що настала, на випадок якої проводиться страхування, іншими словами, це страховий ризик, що настав. Наступним засадничим поняттям в страхуванні є об'єкт страхування. Закон «О організації страхової справи в РФ» в статті 4 закріпив визначення об'єкту страхування через поняття «Майнового інтересу». Так, по сенсу вказаної статті не можна застрахувати будівлю, автомобіль, здоров'я, життя, працездатність, застрахувати можна майновий інтерес, пов'язаний з вказаними об'єктами. Укладаючи договір страхування домашнього майна і сплачуючи страховикові страхову премію, страхувальник тим самим забезпечує свій майновий інтерес відносно домашнього майна, а саме за допомогою зобов'язання страховика створює можливість здобуття страхової виплати в разі настання конкретних наслідків відносно застрахованого майна, наприклад, загибелі або пошкодження частини майна, зникнення або крадіжки і так далі Об'єктами страхування згідно статті 4 виступають три групи майнових інтересів: а) майнові інтереси, пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням майном (майнове страхування); б) майнові інтереси, пов'язані з відшкодуванням страхувальником шкоди, заподіяної особі, або збитку, заподіяної майну третьої особи (страхування відповідальності); в) майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям і працездатністю, а також пенсійним забезпеченням страхувальника (застрахованої особи) (особисте страхування). Цивільний кодекс РФ виділяє загальніші групи майнових інтересів: а) майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям і працездатністю, а також пенсійним забезпеченням страхувальника (застрахованої особи) (особисте страхування), - стаття 934 ГК РФ; і б) майнові інтереси, пов'язані з можливими збитками в застрахованому майні або збитками у зв'язку з іншими майновими інтересами страхувальника, - стаття 929 ГК РФ, в рамках якого, зокрема, виділяє договори страхування майна, страхування відповідальності, страхування підприємницької риски. Страхове правовідношення — це зобов'язання, через яке одна сторона (страховик) зобов'язалася за обумовлену договором плату (страхову премію), сплачену іншою стороною (страхувальником), надати страховий захист майнових інтересів останнього, через що виплатити йому страхове відшкодування (забезпечення) в разі настання події, передбаченого договором страхування. Суб'єктами страхового правовідношення є страховики, страхувальники, застраховані особи, вигодопріобретателі. Страховик — це професійний суб'єкт страхового ринку, сторона в страховому правовідношенні, яка за певну плату надає страховий захист майнових інтересів іншої сторони за договором і тим самим зобов'язався надати страхове відшкодування (забезпечення) в разі реалізації застрахованих небезпек (рисок). Страховик здійснює страхову діяльність як основної і виняткової. Страхувальник — це суб'єкт страхових правовідносин: сторона, яка уклала із страховиком договір страхування і зобов'язався сплатити страховикові вартість страхового захисту її майнових інтересів і інші дії з договору страхування, проти чого знаходить право вимагати надання страхового відшкодування (забезпечення) при настанні застрахованої небезпеки (риски). Застрахована особа є учасником певних видів страхових правовідносин, а значить, і договорів страхування, а саме договори особистого страхування і договору страхування цивільної відповідальності за спричинення шкоди. Застрахованою особою може виступати юридична або фізична особа. Вигодопріобретатель — це третя особа, на користь якої поміщений договір страхування і якому виплачується страхове відшкодування (забезпечення) за договором. Залежно від вигляду страхування і форми його здійснення вигодопріобретателя призначає або страхувальник, або застрахована особа, або він призначається згідно із законом. Страховий захист - це сукупність стосунків по подоланню і відшкодуванню збитку, заподіяного об'єктам майнового інтересу. Страхове покриття є сукупністю умов страхування за договором страхування, що відносяться до структури і переліку рисок, що покриваються, об'єктів майна, об'єктів майнових інтересів, застрахованих осіб, застрахованих збитків, витрат і так далі, і що відображають межі відповідальності страховика (страхові суми, ліміти відповідальності) 7. Форми страхування — організаційно-правові способи його здійснення, за допомогою яких реалізуються страхові потреби суб'єктів страхування. Законодавство виділяє добровільне і обов'язкове страхування. Страхова діяльність — це діяльність по захисту майнових інтересів юридичних осіб, населення і держави з використанням методів страхування. Андеррайтер - це фахівець в області страхування, що володіє повноваженнями оцінювати міру риски, приймати на страхування ризик, визначати тарифні ставки і інші умови прийняття риски на страхування виходячи з економічної доцільності, економічної і страхової політики страховика і грунтуючись на нормах страхового законодавства і звичайного права. Є і друге значення терміну «андеррайтер» — це член страхової корпорації Ллойд'с, який уповноважений в рамках синдикату або самостійно підписувати страхові поліси. Андеррайтерськая політика страхової організації у вузькому розумінні - це технологія оцінки міри рисок, що приймаються на страхування, в широкому - це ще і належне юридичне оформлення такого прийняття на страхування, іншими словами, це юридична техніка прийняття рисок на страхування з врахуванням технології оцінки міри риски. Юридична техніка, окрім типових умов страхування (наприклад, істотні умови договору страхування, без яких він не може бути визнаний легітимним документом), включає багато додаткових, спеціальних умов і обмовок, велика частина з яких є «дзеркальним» віддзеркаленням особливостей риски, що приймається на страхування, а значить, зрештою — міри цієї риски. Страхове поле - це найбільше число об'єктів, які можуть бути охоплені страхуванням. Страховий портфель - це число застрахованих об'єктів (або договорів страхування). Виділяють страховий портфель в цілому по страховій компанії і страховий портфель по галузі або вигляду страхування. Страховий фонд — це резерв грошових коштів, що формуються страховиком при проведенні страхової діяльності і призначених для покриття збитків, що виникають унаслідок настання страхової події. Страхова вартість служить вихідним показником для визначення таких істотних умов страхування, як страхова сума, розмір збитку, страховий внесок. Існує декілька видів вартостей, які лежать в основі визначення страхової вартості, а саме нова, відновна, дійсна, ринкова, балансова, залишкова вартість. Страхова сума - це встановлена в договорі страхування грошова сума, на яку застрахований об'єкт страхування і в межах якої страховик несе відповідальність по відшкодуванню збитку, виниклого в результаті настання застрахованої події. Страховий тариф (тарифна ставка) — страховий внесок з одиниці страхової суми за певний період страхування. Страховий внесок - сума грошових коштів, що сплачується страхувальником страховикові за надання страхового захисту майнових інтересів страхувальника. Страховий ринок - це система економічних стосунків, в процесі реалізації яких формується попит і пропозиція на страхові послуги і об'єктом купівлі-продажу виступає страховий захист. Держава здійснює наглядові і регулюючі функції, а в деяких випадках — бере участь в страхових стосунках як суб'єкт ринку, що забезпечує страховий захист певних державних інтересів (наприклад, обов'язкове страхування військовослужбовців, співробітників органів внутрішніх справ, суддів і судових приставів і так далі). У сфері страхових правовідносин, регульованих нормами цивільного права, державна дія виявляється лише в тій мірі, в якій це необхідно для забезпечення ринкових основ, а саме добросовісної конкуренції, захисту прав споживачів, антимонопольної політики. Страхові посередники є професійними учасниками ринку, чия діяльність направлена на просування страхової послуги до споживача. Серед страхових посередників виділяють страхових агентів і страхових брокерів. Страховими агентами є фізичні або юридичні особи, що діють від імені і за дорученням страховика відповідно до наданих повноважень. Страхові брокери — це юридичні або фізичні особи, зареєстровані у встановленому законодавством порядку як підприємці, що здійснюють посередницьку діяльність по страхуванню від свого імені на підставі доручень страхувальника або страховика.