9.5. Страхование граждан, выезжающих за рубеж­ (личное страхование туристов)

Страхование граждан, выезжающих за рубеж­ (личное страхование туристов) - сложный комплексный вид страхования, который невозможно классифицировать однозначно. Хотя традиционно принято относить его к страхованию от несчастных случаев, в нем также присутствуют элементы имущественного страхования, и страхования неотложной медицинской помощи.

Основными страховыми событиями, на случай которых производится личное страхование туристов, являются: страхование от несчастного случая, страхование от болезней, страхование на случай смерти или гибели.

Основное содержание данного вида страхования представляет компенсация медицинских расходов, могущих возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. В отличие от медицинского страхования возмещению здесь подлежат те расходы, которые возникают вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Отличие же от обыкновенного несчастного случая заключается в территории действия полиса.

Отличительной чертой страхования граждан, выезжающих за рубеж, является включение в него так называемого страхования неотложной помощи. Под страхованием неотложной помощи (в международной терминологии – assistance insurance) понимается специфический вид страхования, объектом которого является незамедлительное оказание застрахованному помощи в определенных чрезвычайных ситуациях. Если в классическом страховании речь идет о возмещении ущерба, то в страховании неотложной помощи – об оказании услуги в форме немедленной помощи. Элемент возмещения в страховании неотложной помощи отходит на второй план, а на первый план выходит элемент услуги как таковой.

Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж, возможна в двух формах: компенсационной и сервисной.

В первом случае элемент страхования неотложной помощи отсутствует; застрахованный в поездке не только самостоятельно оплачивает медицинские услуги, но и берет на себя их организацию. По возвращении на родину он на основании предоставленных документов (счетов, рецептов и пр.) получает от страховщика компенсацию тех расходов, которые включены в страховое покрытие.

Преимущественное развитие получило страхование граждан, выезжающих за рубеж, в сервисной форме. Предоставление страхователю (застрахованному) бесплатных для него услуг, оплату которых в пределах суммы страхового покрытия, определенной в полисе, осуществляет зарубежный страховщик в соответствии с документами, предоставляемыми ему организацией, которая оказала эти услуги.

Сегодня в чистом виде ни одна из этих схем не действует. Страховщику иногда приходится возмещать стоимость расходов на медикаменты. Ни одна российская страховая компания в настоящий момент не может своими силами обеспечить предоставление услуг экстренной медицинской помощи российским гражданам за рубежом. Поэтому сложилась практика работы российских страховщиков совместно с иностранными партнерами, которые обеспечивают предоставление таких услуг. Иностранные партнеры представлены компаниями, являющимися либо страховыми, либо сервисными и страховыми, либо сервисными, страховыми и перестраховочными одновременно. Основными условиями соглашений с такими компаниями является передача им отечественными страховщиками в перестрахование определенного процента ответственности и соответственно передача такого же процента страховой премии (как показывает практика, в пределах 65 – 95%).

Отечественные страховые компании, продающие полисы страхования, в настоящее время прибегают к помощи систем assistance, т.е. российский страховщик напрямую или через посредника заключает договор с зарубежной фирмой, специализирующейся на организации предоставления медицинской помощи и прочих услуг. Перечень предоставляемых услуг очень разнообразен, вплоть до продления визы и обмена билетов.

Каждая компания-assistance располагает сетью, которая состоит из дежурных центров и бюро, расположенных в регионах, на которые распространяется действие полиса. При наступлении страхового случая клиент должен позвонить в один из дежурных центров, телефоны которых указаны на идентификационной карточке или полисе. Дежурный центр передает вызов в ближайшее к клиенту бюро, которое занимается непосредственно организацией услуг и подтверждает, что все расходы будут оплачены. В принципе, чем больше у компании дежурных центров и бюро, тем быстрее она сможет организовать помощь клиенту.

Федеральной службой страхового надзора были запрошены данные о страховых премиях, собранных страховщиками, и о страховых суммах по различным категориям договоров страхования лиц, выезжающих за рубеж, заключенных в 2008 году [21]. На основании полученных данных были определены средние размеры тарифных ставок по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, которые приведены в табл. 9.1 и 9.2.

Таблица 9.1

Размеры страхового тарифа-брутто по страхованию от несчастных случаев граждан, выезжающих за рубеж

Цель поездки	Срок	Кратность	Тариф
Туризм, деловая поездка	Менее 1 мес.	однократно	0,04% - 0,07%
Туризм, деловая поездка	Менее 1 мес.	многократно	0,01% - 0,06%
Туризм, деловая поездка	Более 1 мес., но менее 1 года	однократно	0,20% - 1,00%
Туризм, деловая поездка	Более 1 мес., но менее 1 года	многократно	0,11% - 0,90%
Туризм, деловая поездка	1 год и более	однократно	0,30% - 0,50%
Туризм, деловая поездка	1 год и более	многократно	0,10% - 0,90%
Горные лыжи	Менее 1 мес.	однократно	0,05% - 0,10%
Спортивный туризм	Менее 1 мес.	однократно	0,03% - 0,24%

Таблица 9.2

Размеры страхового тарифа-брутто по страхованию медицинских расходов граждан, выезжающих за рубеж

Цель поездки	Срок	Кратность	Тариф
Туризм, деловая поездка	Менее 1 мес.	однократно	0,02% - 0,04%
Туризм, деловая поездка	Более 1 мес., но менее 1 года	однократно	0,06% - 0,19%
Туризм, деловая поездка	Более 1 мес., но менее 1 года	многократно	0,10% - 0,17%
Туризм, деловая поездка	1 год и более	однократно	0,01% - 0,30%
Туризм, деловая поездка	1 год и более	многократно	0,05% - 0,20%
Горные лыжи	Менее 1 мес.	однократно	0,03% - 0,05%
Спортивный туризм	Менее 1 мес.	однократно	0,06% - 0,15%
Спортивный туризм	Менее 1 мес.	многократно	0,02% - 0,10%
Работы повышенного риска	Менее 1 мес.	однократно	0,05% - 0,11%

По страхованию от рисков: «потеря багажа» – средний тариф составил 0,2% - 0,5%; «отмена поездки» – средний тариф составил 2,75% - 3,57%.