8.3. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обяза­тельство возместить имущественный вред третьим лицам из чис­ла участников дорожного движения, который возник в результа­те эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мото­роллера или другого транспортного средства. Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы - лимита ответственности страховщика.

К страховым случаям, при которых производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица, а также уничтожение или повреждение их имущества.

Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, ко­торый установлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по данным технического паспорта автотранспорт­ного средства). К числу критериев определения страховой пре­мии также относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мас­терства водителя.

Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имуществен­ного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страхов­щик освобождается от ответственности произвести выплату, ес­ли будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления обстоятельств непреодолимой силы, военных действий. Ограниче­ния или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имуще­ственного вреда и обстоятельствами несанкционированного ис­пользования (эксплуатации)) автотранспортного средства.

Особую группу международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев авто­транспортных средств составляет соглашение о Зеленой карте. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостове­ряющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о Зеленой карте между 13 странами-участницами. В на­стоящее время число участников расширяется. Страны — участницы Договора о Зеленой карте приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т.е. Зеленые карты, выписанные за рубежом.

Основным элементом системы Зеленой карты являются на­циональные бюро стран-участниц. Через эти бюро организуется контроль за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомо­бильном сообщении. Как правило, этот контроль осуществляет­ся на оборудованных пограничных переходах. Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюро объединены в Международное бюро Зеленой карты (со штаб-квартирой в Лондоне), которое координирует их деятельность. В РФ продажу Зеленых карт осуществляют Ингосстрах, Росгосстрах и другие страховые компании.

25 апреля 2002 г. Президентом РФ подписан одобренный Федеральным собранием Закон РФ ФЗ № 40 «Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств» (№ 40-ФЗ).

Закон введен в действие с 1-го июля 2003 г. Обязанность по страхованию гражданской ответственности, в соответствии с законом, не распространяется на владельцев транспортных средств, максимальная скорость которых не превышает 20 км в час, транспортных средств Вооруженных Сил РФ, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ.

В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСАГО).

Основными принципами проведения ОСАГО являются следующие:

• гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Федеральным законом;

• всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

• недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

• экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены Федеральным законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно:

- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

- в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Страховые тарифы по ОСАГО (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством Российской Федерации. При этом доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80 процентов от страховой премии.

Срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее чем шесть месяцев.

Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам ОСАГО рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

• территории преимущественного использования транспортного средства;

• наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды;

• иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.