Вопрос 30. Ссудный процент и основы формирование его уровня.

Ссудный процент – это плата заемщика за пользование ссуженной стоимости с целью её производственного потребления. Он является ценой кредитных ресурсов, а так же способом замещения расходов кредитора и получение необходимой прибыли.

Функции ссудного процента:

1. распределительная (способствует распределению не всей стоимости, а только вновь созданной)

2. стимулирующая (развитие рыночных отношений способствует реализации дано функции, поскольку посредствам норма % уравновешивается в соответствии спроса и предложения)

3. сохранение ссудного капитала (ссудный % является своеобразной платой кредитору за риск предоставления его временно свободных средств заемщику)

Особенности:

1. кредит – это движение ссуженной стоимости на условиях возвратности, а уплата % - это передача заемщиком кредитору части стоимости без получения эквивалента.

2. ссуженная стоимость передается заемщику во временное пользование, а по истечению срока возвращается кредитору, а % просто передается кредитору.

3. кредит привлекается для начала производственного процесса, а % является результатом его завершения в целом, либо отдельного этапа.

4. Кредит и % различаются по стоимости

5. Ссуженная стоимость осуществляет движение от кредитора к заемщику, а затем от заемщика к кредитору, а сумма процента- движение в одном направлении.

6. возврат ссуженной стоимости и уплата % не всегда совпадают по времени.

Ссудный процент возникает там, где отдельный собственник передает другому определенную стоимость во временное пользование с целью ее производительного потребления. Эта стоимость обладает чертами товара. Ее потребительная стоимость (полезность) состоит в про­изводстве прибыли, которая, с одной стороны, составляет доход производителя; с другой - кредитора (в форме процента). Движение ссужаемой стоимости таково:

Д - Д'; т.е. Д' - Д = DД,

где

Д - ссужаемая стоимость;

Д' - наращенная сумма долга;

DД - приращение к ссуде, выступающее в виде платы за кредит.

Формирование уровня ссудного %

Процентная ставка по кредиту представляет собой относительную величину платежей за пользование заемными средствами. Размер платы за кредит зависит от величины штрафной ставки %, способы установления которой различны, как основная и штрафная бывает и фиксированной и плавающей.

Формирование нормы % ставок основан на таких принципах:

1. % ставка зависит от соотношении спроса и предложения на кредитные ресурсы. Рост спроса, как правило, способствует уровню % ставок как по активным так и по пассивным операциям.

2. величина % ставки по депозитам зависит от срока депозита и суммы, а по кредитным операциям срокам кредита и суммы. Целью установление зависит от времени и суммы являются дальнейшее привлечении средств на более длительный срок.

3. %ые ставки по активным операциям всегда выше, чем по пассивным.

С учетом Мирового опыта установлены следующий % ставки:

1. «Ставка стоимость плюс»

При установлении процентной ставки по кредиту кредиторы принимают в расчет стоимость привлекаемых средств и операционные расхли ы банка. Это означает, что бани учитывают свои расходы для определения прибыльности кредитов. Простейшая модель установлении % ставки по методу «стоимость +» вкл след элементы:

• Стоимость привлеченнх ресурсов для банка

• Операционные расходы банка

• Компенсация банку за риск в случае не выполнения заемщиком своих обязательств

• Желаемая маржа активной деятельности банка. Маржа = чистая прибыль/ общие доходы.