История возникновения и развития дистанционного банковского обслуживания частных лиц

Конкуренция среди западноевропейских банков за предоставление своим клиентам банковских услуг «на дому» достигла особого накала в начале 80-х годов XX века. В ноябре 1982 года строительное общество Nottingam Building Society совместно с Банком Шотландии и британской телефонной компанией British Telecom внедрило систему Homelink, которая начала функционировать в середине 1983 года. Затем аналогичные системы стали создавать другие кредитные институты [24].

Впервые возможность покупать банковские услуги исключительно по телефону предложил английский банк First Direct (1989 год). Впервые в истории банковского дела было объявлено, что клиенты банка обслуживаются только по телефону, так как банк не имел ни одного отделения. First Direct был первым и остается одним из самых успешных банков, обслуживающих своих клиентов через электронные каналы.

Бум электронных банков начался в США еще в 1995 году, и их возникновение было обусловлено в основном существующими в США ограничениями на открытие банками филиалов в других штатах, а также появлением интернет-банкинга. Первым американским полностью электронным банком, не имевшим ни одного офиса для работы с клиентами, стал Security First Network Bank (1995 год).

Одновременно с развитием виртуальных банков многие крупные финансовые компании и банки начали внедрять электронные каналы как 1 из форм обслуживания своих клиентов. Самые известные зарубежные банки представлены в таблице 1.

Таблица 1.

Зарубежные банки, использующие удаленные каналы в своей деятельности

	«Виртуальные» банки	Крупные банки, использующие в своей деятельности дистанционные каналы
США	Telebanc, Net.B@nk, X Bank, Wingspanbank, First Internet Bank of Indiana	Bank of America, Wells Fargo, Citigroup, Bank One, First Union
Европа	Egg Bank, Smile Advance Bank, Bank Girotel, Comdirect, Diba, First-e, Santender	HSBC, ING (ING Direct), Barclays, Deutshe Bank, Credit Suisse, Lloyds TSB, Rabobank
Азия	OUB, Dah Sing, State Bank of India	ICICI, HDFC, Citibank, HSBC
Латинская Америка	Banco 1	Banco de Crédito e Inversiones (BCI), Banco Bilbao Vizcaya (BBV)

В России дистанционное обслуживание частных лиц начало развиваться в 90-е годы. Одним из первопроходцев стал Инкомбанк с системой «Инком-Телебанк». Но после кризиса 1998 года наиболее активными игроками в создании систем дистанционного доступа к услугам стали Автобанк и Гута-банк (ныне Банк Уралсиб и ВТБ-24 соответственно).

Также, в 1992 году появился первый (и на сегодня единственный) полностью «виртуальный» банк – Банк24.ру, работающий на рынке Свердловской области. Этот банк позиционирует себя именно как автоматизированный банк, осуществляющий круглосуточное обслуживание клиентов, где особое внимание уделяется качеству обслуживания, брэнду и маркетингу.

На развитие российского рынка розничного ДБО оказывают влияние несколько ключевых факторов: Первый - сокращение численности банков вследствие ужесточения требований ЦБ РФ. Второй - активное проникновение иностранных кредитных организаций, пока преимущественно в форме участия в капитале (Ситибанк, Райффайзенбанк, Хаум Кредит энд Файнэнс банк) и приобретения контрольного пакета акций российских банков (Сосьете Женераль Восток; Германская группа HVD и скандинавская группа Nordea, расширившие свои доли в капитале Международного московского банка). Иностранцы, которые обладают не только более дешевыми финансовыми ресурсами, но и отлаженными технологиями работы с клиентами, составляют сильную конкуренцию российским банкам и заставляют их в корне пересматривать не только политику работы с клиентами, но и IT-стратегию банка.

Третий - рост интереса со стороны клиентов к ДБО, который связан с повышением плотности общения между банками и частными лицами. Если раньше физические лица появлялись в банке в основном для того, чтобы оформить вклад, то сейчас они уже начинают отрывать счета, оформлять кредиты и покупать паи инвестиционных фондов, а также оплачивают значительно расширившийся в последние годы список платных услуг вроде спутникового телевидения и мобильной связи.

Сегодня в России невозможно подсчитать точное количество банков и клиентов, использующих ДБО в своей деятельности. Способами получения подобной информации могли бы являться статистические данные о количестве проданных лицензий на программное обеспечение компаний-производителей либо данные Центрального банка РФ. Но статистика по проданным лицензиям компаний-разработчиков может являться неадекватной, так как с момента приобретения банком лицензии и до момента начала коммерческой эксплуатации системы (использование системы реальными клиентами банка) может пройти некоторое время.

Большинство банков, оказывающих полноценные услуги по дистанционному обслуживанию частных клиентов в России расположены в Москве и Санкт-Петербурге, что связано с высокой концентрацией в этих городах самих банков, сравнительно высоким уровнем распространения компьютерной техники и доступом населения к сети Интернет в сравнении с другими регионами России.

По итогам 2006¹ года более 390 банков предлагают услуги дистанционного управления счетами. По данным инвестиционной компании "Финнам", в России различными системами ДБО пользуются около 155 млн. физических лиц, хотя банковские счета есть у 73,2 млн. из них.