На проведение операций с драгоценными металлами.

5) По валютному регулированию и валютному контролю. Регулярный контроль ЦБ РФ за кредитными предприятиями – на базе ежемесячного представления различного рода отчетности, отражающий все стороны жизни банка. В целях обеспечения условий устойчивого функционирования банковской системы РФ, защиты интересов вкладчиков и кредиторов, ЦБ РФ устанавливает для коммерческих банков нормативы деятельности:

В целях совершения надзора и выявления проблемных банков ЦБ РФ определил критерии:

1) финансово-стабильные (кредитные организации без недостатков деятельности; кредитные организации, имеющие отдельные недостатки деятельности).

2) проблемные.

3) испытывающие серьезные финансовые трудности.

4) находящиеся в критическом финансовом положении.

Для осуществления своих функций в области банковского надзора и регулирования ЦБ РФ проводит проверки кредитных организаций и их филиалов, направляет обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений и применяет специальные меры воздействия: предупредительные и принудительные.

Коммерческие банки и их операции.

К коммерческим операциям относится:

• Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады.

• Размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

• Открытие и ведение банковских счетов.

• Осуществление расчетов.

• Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обеспечение физических и юридических лиц.

• Купля-продажа иностранной валюты.

• Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

• Выдача банковских гарантий.

Банки также имеют право осуществлять следующие сделки:

• Выдача поручительств за 3х лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме.

• Преобретение права требования от 2х лиц исполнения обязательств в денежной форме.

• Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физических и юридических лиц.

• Операции с драгоценными камнями и металлами.

• Предоставление в аренду специальных помещений или находящихся в них сейфах для хранения документов или ценностей.

• Лизинговые операции, а также операции консультационных и информационных услуг.

Банкам запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Кредитные организации, в т.ч. коммерческие организации не отвечают по обязательствам государства. По степени специализации банки делятся на:

• Специализированные (ипотечные, которые занимаются выдачей кредитов под залог недвижимости; Сбербанки, которые представлены Сбербанком России; инвестиционные банки; сельскохозяйственные и другие).

• Универсальные. Оказывает весь комплекс банковских услуг.

В отличии от других хозяйствующих субъектов, собственный капитал коммерческого банка занимает незначительный удельный вес в общем объеме пассивов. Функции собственного капитала:

• Оперативная. Позволяет банку покрыть расходы, связанные с его становлением (преобретение зданий, оборудования).

• Защитная. В случае потери части средств вкладчиков банк может возместить их за счет собственных средств.

• Стабилизационная. Даже в случае незначительного оттока клиентуры банк может продолжать работать за счет собственных средств.

Величина собственного капитала зависит от следующих факторов:

1. Клиентура банка.

2. Характер активных операций банка.

3. Состояние рынка кредитных ресурсов.

4. Состояние экономики.

Размер собственных средств может быть увеличен накоплением прибыли или дополнительным выпуском акций. Коммерческие банки должны ежегодно по итогам года проходить аудиторскую проверку.

К пассивным операциям относятся:

• Депозиты. Под депозитом понимается размещение средств на специальных счетах, подчиняющимся определенным правилам.

• Межбанковские кредиты и депозиты. Имеют важное значение в регулировании ликвидности коммерческих банков.

• Долговые ценные бумаги. Они включают: облигации, депозиты и сберегательные сертификаты. Векселя имеют распрастранение благодаря простоте их выпуска и потому, что они являются единой ЦБ, которая может быть использована в качестве расчетного и платежного средства. Сберегательный (депозит) сертификат является ЦБ, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в кредитную организацию и право вкладчика на получение по истечению установленного срока сумму вклада и обусловленных в сертификате процентов. Депозитные сертификаты выпускаются только для физических лиц, а сберегательные для юридических.

К активным операциям относится:

• Банковское кредитование (см.раньше).

• Залог. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

• Поручительство.

• Банковская гарантия.

Страхование.

Страхование представляет собой особую сферу перераспределительных отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежых средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий (страховых случаев). Взаимоотношение сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижение результативности страховых операций происходит на страховом рынке. Страховой рынок – это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является страховая услуга. Участниками страховых отношений является:

• Страхователь – это юридические или физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования (тот, кого страхуют). В удостоверение заключенного договора страхователь получает страховое свидетельство (полис), в котором оговорены правила страхования, перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страховой премии (взноса), порядок изменения и прекращения договора и прочие условия регулирования отношения сторон.

• Страховщик – это юридическое лицо любой определенной законодательством организационно-правовой формы, имеющие специальное разрешение (лицензия) на проведение операций страхования. Могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, перестраховые компании.

• Страховые посредники: Страховые агенты – это физические и юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Представляют интересы одной страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение. Страховые брокеры – это юридические и физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию.

Страхование может быть предоставлено на условиях обязательности или добровольности. Обязательное страхование осуществляется в силу закона с позиций общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей наступает автоматически. Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной основе. Законом определяются наиболее общие условия страхования, а конкретные условия его проведения регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования. Набор различных видов страхования представляет собой ассортимент страхового рынка. Виды страхования однородных объектов группируются в отрасли. Имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и ТМЦ. Личное страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. Особое место на страховом рынке РФ занимает медицинское страхование граждан, осуществляемое в соответствии с законом РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР». Его цель: решение проблемы финансового обеспечения здравоохранения и предоставления населению минимального гарантированного уровня медицинского обслуживания. Медицинское страхование на добровольной основе может осуществляться за счет личных взносов граждан и обеспечивать страхователю не только возможность свободного выбора лечебного учреждения, но и получение медицинских услуг сверх установленной нормы и более высокого качества. Страхование ответственности: защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая организация, так и других лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя, независимо от его имущественного положения. Возможно страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Договор заключается между страховой компанией и заемщиками. Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит. Как правило, страхованию подлежит определенная часть ответственности заемщика (50-90%),остальная доля возлагается на страхователя. Кроме этого, осуществляется страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Объектом в этом случае выступает гражданская ответственность владельцев транспортных средств, которую они несут перед законом при наступлении ДТП, перед потерпевшими, перед 3ми лицами. Специфика данного страхования: оно сочетает в себе условия личного и имущественного страхования, по нему не устанавливается заранее ни конкретное лицо или имущество, ни размер страховой суммы. Страхование экономических рисков: выделяют 1) страхование коммерческих рисков охватывает те виды страхования, в которых прежде всего заинтересован предприниматель. Объектом страхования является коммерческая деятельность страхователя, под которой понимается инвестирование денежных и материальных ресурсов в какой-либо вид производства или деятельности и получение прибыли; 2) страхование технических рисков (строительно-монтажные, эксплуатационные, риски новой техники и технологии); 3) страхование финансово-кредитных рисков (экспорт кредита, залоги);

4) страхование правовых политических рисков.

В страховой практике применяют несколько способов распределения обязательств.

Перестрахование – это система финансово-договорных отношений, при которых страховщик часть ответственности по принятым на себя обязательствам перед страховщиком передает на согласованных условиях другому страховщику. В договоре перестрахования учавствуют 2 стороны:

1. Страховое общество, передающее риск (цедент).

2. Страховое общество, принимаемое риск на свою ответственность (цессионарий).

Процесс передачи страхового риска (цедирование риска). Риск, принятый страховщиком от цедента может дробиться, т.е. передаваться полностью или частично следующему перестраховщику, а последующая передача ответственности называется ретросессией. Объектом перестраховочных отношений является имущественное положение страховщика, вынужденного передать часть исполнения обязательств перестраховщику.

При состраховании страхователю приходится заключать договоры с несколькими страховщиками, которые берут на себя часть общего риска.