2. По форме проведения страхование может быть обязательным и добровольным.

Обязательное страхование.

В целях защиты социальных, экономических интересов граждан, а также интересов предприятий, организаций и государства законами может устанавливаться обязательное страхование жизни, здоровья граждан, имущества юридических и физических лиц и гражданской ответственности за причинение вреда (в том числе нарушением договора) другим лицам.

• жизнь, здоровье, и имущество других, определенных в законе лиц, на случай причинения вреда их жизни, здоровью и имуществу;

• риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

Обязательное страхование - это страхование, осуществляемое в силу закона (п. 4 ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). При этом страхователь и страховщик не вольны уже в решении вопроса «заключать или не заключать договор страхования». У страхователя появляется обязанность заключать договор страхования, у страховщика - принять на себя соответствующий объем страховой ответственности.

В зависимости от того, кто выступает в качестве страхователя и источника средств оплаты страховых услуг, можно выделить четыре разновидности обязательного страхования.

1. Обязательное имущественное страхование определенных предметов страхования (материальных, нематериальных ценностей юридических и физических лиц).

2. Обязательное личное страхование. Например, согласно ст. 31 Закона «Об «аварийно-спасательных службах и статусе спасателей» № 151-ФЗ от 22 августа 1995 г. подлежат обязательному страхованию жизнь и здоровье спасателей профессиональных аварийно-спасительных служб и формирований.

Приказом Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» № 750 от 7 июля 1992 г. (в редакции № 667 от 6 апреля 1994 г. и № 866 от 22 июля 1998 г.) устанавливаются порядок и условия обязательного страхования пассажиров, перевозимых различными видами транспорта.

3. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья государственных служащих и некоторых других категорий граждан. В соответствии с правовыми нормами осуществляется обязательное страхование жизни и здоровья государственных служащих, занятых в различных органах и сферах исполнительной, законодательной и судебной власти, а также некоторых других категорий специалистов и граждан (врачи-психиатры; граждане, проживающие и работающие в закрытых административно-территориальных образованиях; работники предприятий, учреждений и организаций государственной и муниципальной систем здравоохранения, обеспечивающие диагностику и лечение ВИЧ - инфицированных или работающие с материалами, содержащими опасный вирус).

4. Обязательное государственное страхование имущества ряда категорий государственных служащих и граждан (военнослужащих, работников налоговой полиции, судей, граждан, проживающих в закрытых административно-территориальных образованиях и др.) осуществляется на основании соответствующих законов, предусматривающих и обязательное страхование их жизни и здоровья.

Обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих и других категорий граждан имеет определенные отличия от обязательного имущественного страхования и обязательного личного страхования. Во-первых, при обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих страхователем является государство в лице федеральных и региональных органов или государственных унитарных предприятий. Во-вторых, это страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из федерального, регионального бюджетов министерствам, комитетам, федеральным службам и т.п. (ч. 2 ст. 969 ГК РФ).

Обязательное личное страхование осуществляется, как правило, страхователями - юридическими лицами, занятыми в сферах деятельности, имеющих повышенный риск причинения вреда жизни, здоровью работающих здесь людей.

Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется транспортными организациями, но оплату страховых услуг, в порядке исключения, производят сами пассажиры при покупке билетов.

Обязательное имущественное страхование осуществляется страхователями - юридическими и физическими лицами, как правило, за счет собственных средств. Например, организации, эксплуатирующие ядерные установки, хранящие радиоактивны вещества, обязаны страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (ст. 56 Закона «Об использовании атомной энергии»).

Физические лица, выезжающие за рубеж на своих автомобилях, обязаны за свой счет застраховать свою ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц на территории иностранного государства.

Обязательное страхование, как и добровольное, осуществляется путем заключения договора страхования между страхователем и страховщиком в соответствии с требованиями к нему, правами и обязанностями сторон.

Добровольное страхование.

Добровольное страхование характеризуется следующими чертами:

Договор страхования заключается на основе свободного волеизъявления страхователя и страховщика исходя из оценки рисков и своих возможностей.

Возможности страховщика могут быть ограниченны:

-составом видов страхования, разрешенных полученной страховщиком лицензией;

-объемом страховых обязательств, который он может принять на себя с учетом финансового состояния и перспективы передачи части страховой ответственности перед страхователем другому страховщику по договору перестрахования;

-высокой степенью вероятности наступления страхового случая, влекущего убытки.

Возможности страхователя могут ограничиваться:

-недостаточностью денежных средств для уплаты страховой премии страховщику;

-не полностью удовлетворяющими страхователя условиями страхования, предлагаемыми данным страховщиком.

Существенные условия договора добровольного страхования – предметы страхования, страховые риски, страховая сумма, срок страхования, а так же страховой тариф, размер франшизы, льготы по оплате страхования в виде предоставления рассрочки платежей или скидки.

Срок действия добровольного страхования ограничен сроком действия договора страхования. Действие договора добровольного страхования начинается с момента уплаты страхователем страховой премии или первого ее взноса страховщику. При неуплате очередного взноса действие страхования прекращается, а страховщик в праве расторгнуть договор страхования.

Классификация имущественного страхования по отраслям и видам страхования

Классификация страхования ответственности по подотраслям

Классификация страхования предпринимательской деятельности по подотраслям

Классификация личного страхования по подотраслям и видам