Тема № 15 Страхование ответственности.

План урока:

1. Понятие, виды и особенности страхования ответственности.

2.Общие основные положения правила страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

1. Понятие, виды и особенности страхования ответственности.

Страхование ответственности представляет собой виды страхования, объединенные в подотрасль, при которых страховщик обязан произвести страховые выплаты в размере полной или частичной компенсации расходов лица, чья ответственность застрахована, в связи с возникшей в соответствии с законодательством (договором) его обязанностью возместить причиненный им в процессах производственной, любой иной деятельности, либо вследствие нарушения договора вред другим лицам (их имуществу, жизни, здоровью или среде обитания).

Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности и ответственности производителя за качество продукции.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим и юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей, или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, обусловленные небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в защите лиц определенного круга профессий (врачи, нотариусы, адвокаты) против юридических претензий со стороны клиентуры.

Страхование ответственности производителя за качество продукции – это имущественная ответственность производителя за производство и последующую реализацию продукции, способной стать причиной несчастных случаев.

Ответственность при страховании производителя продукции включает в себя:

-смерть, повреждение тела, расстройство здоровья любого лица, не состоящего на службе у страхователя;

-уничтожение или уменьшение объема чужого имущества, которое на момент страхового случая не принадлежит страхователю или работающему у него лицу.

Страхователями по этому виду страхования могут быть товаропроизводители – юридические лица любой организационно-правовой формы и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность.

В условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ выделяются следующие виды страхования ответственности:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

• страхование гражданской ответственности перевозчиков.

• страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

• страхование профессиональной ответственности (нотариусов, врачей, аудиторов, представителей других профессий);

• страхование ответственности за неисполнение обязательств;

• страхование иных видов ответственности.

Страхование ответственности осуществляется в добровольной и обязательной формах.

Обязательное страхование ответственности проводится согласно действующим законам по таким, например видам, как:

-обязательное страхование ответственности за вред, причинённый радиационным воздействием при использовании ядерной энергии;

-обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов;

-обязательное страхование ответственности, связанной с космической деятельностью;

-обязательное страхование ответственности за экологический вред.

Основными целями страхования являются:

-защита имущественных интересов юридических и физических лиц путем компенсаций ущерба, причиненного в результате неблагоприятных случайных событий (в том числе, связанных с предпринимательской деятельностью и возникновением обязанности возместить вред, причиненный другим лицам) их имуществу (имущественное страхование);

-защита имущественных интересов физических лиц в связи с причинением вреда их жизни, здоровью неблагоприятными случайными событиями или в связи с необходимостью поддержания, улучшения уровня жизни из-за снизившихся доходов либо увеличившихся (появившихся) расходов вследствие определенных событий.

Под предметом страхования ответственности следует понимать подлежащий возмещению в соответствии с гражданской ответственностью виновным юридическим, физическим лицом вред, причинённый им жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также окружающей природной среде в процессах его производственной деятельности (действия или бездействия).

Объектами страхования ответственности являются имущественные интересы страхователя, связанные с возникшей в соответствии с законодательством (договором) его обязанностью возместить вред, причинённый им в процессах его деятельности третьим лицам – их имуществу, жизни, здоровью или окружающей природной среде.

Субъектами страхования ответственности являются страхователь, страховщик, застрахованное лицо и выгодоприбретатель.

Страховым случаем при страховании ответственности является возникновение обязательства страхователя по возмещению в соответствии с законодательством (или договором) вреда причинённого им третьим лицам (их имуществу, жизни, здоровью или природной среде их обитания) в процессе производственной, иной деятельности. Наступление страхового случая устанавливается правовыми нормами, определяющими основания возникновения прав и обязанностей сторон договора или причинителя вреда и потерпевшего (без договорных отношений между ними).

Страховая сумма определяет предельный размер обязательств страховщика по возмещению убытков, причинённых страхователем третьим лицам или окружающей природной среде. При заключении договора страхования ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, за исключением страхования ответственности за нарушение договорных обязательств.

Страховая премия по большинству договоров страхования ответственности разных видов определяется умножением страховой суммы на страховой тариф. При установлении в договоре страхования франшизы страховая премия рассчитывается таким же методом, но с вычитанием их страховой суммы величины франшизы.

Страховая премия уплачивается по соглашению сторон единовременно или в рассрочку, наличными деньгами либо перечислением безналичных сумм страхователем на расчетный счет страховщика.

Страховые тарифы рассчитываются по методике для рисковых видов страхования.

При заключении договоров страхования ответственности правилами страхования предусматривается возможность применения повышающих и понижающих коэффициентов или скидок по уплате страховой премии для страхователя по определённым основаниям.

В целях учета инфляционного роста цен некоторые страховые организации устанавливают страховую сумму и рассчитывают страховую премию в долларах США и в рублях по курсу на момент заключения договора страхования. Уплата страховой премии при этом производится в рублях.

Вступление договора страхования в силу возлагает на страхователя и страховщика определенные обязанности и ответственность, наделяет их необходимыми правами, которые установлены как самим договором, так и действующим законодательством.

Страховщик, получивший от страхователя уведомление о происшедшем событии, проверяет, является ли оно и его последствие страховым случаем, наступившим в период действия договора. Затем составляет страховой акт (аварийный сертификат) и выплачивает страховое возмещение в предусмотренные правилами страхования сроки.

Размер страхового возмещения зависит от величины причинённых убытков, от страховой суммы и от установленных лимитов ответственности страхователя.