Тема № 2. Основные понятия и термины, применяемые в страховании.

Риск - это потенциально возможное (вероятное) наступление определенного случайного события с теми или иными характеристиками и благоприятными, неблагоприятными последствиями для материальных и нематериальных ценностей (благ) юридических, физических лиц и осознанное ими.

Страховой риск - это потенциально возможное, случайное наступление определенного события с теми или иными характеристиками и благоприятными или неблагоприятными последствиями для материальных и нематериальных ценностей (благ) юридических, физических лиц, которое осознано ими и обусловливает объективную их потребность в страховании от вероятного наступления данного события или его последствий.

Страховое событие - это вероятностное, случайное событие с теми или иными характеристиками и благоприятными, неблагоприятными последствиями для материальных, нематериальных ценностей юридических, физических лиц, осознанное ими и обусловливающее их потребность в страховании.

Страховой случай – это совершившееся страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхователю, выгодоприобретателю, застрахованному лицу или третьему лицу.

Страховщик - это юридическое лицо той или иной организационно-правовой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Страхователь - это юридическое или дееспособное физическое лицо, вступающее в целях защиты своих (других лиц) имущественных интересов в страховые отношения со страховщиком на основании добровольно заключаемого договора или в силу закона, уплачивающее страховые взносы (страховую премию) и имеющее в соответствии с законом или договором страхования определенные права и обязанности.

Застрахованное лицо - физическое лицо, имущественные интересы которого, связаны с жизнью, здоровьем, трудоспособностью или доходами, дополнительными расходами либо с наступлением гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам, застрахованным им лично или другим лицом в качестве страхователя.

Выгодоприобретатель - юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем (застрахованным) при заключении договора страхования, либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона и получающее право требовать у страховщика (страхователя) при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу.

Выгодоприобретатель обычно третье лицо, не являющееся стороной договора. При заключении договора страхования своей жизни гражданин, являющийся одновременно страхователем и застрахованным, может назначить в качестве выгодоприобретателя своего ближайшего родственника или другого человека. Если выгодоприобретатель не назначен, то в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями в соответствии с ГК РФ становятся его наследники (ч. 2 ст. 934 ГК РФ).

В случае страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других (третьих) лиц выгодоприобретателями становятся пострадавшие третьи лица, которые в момент заключения договора страхования не могут быть известны. Имущество может быть застраховано страхователем в свою пользу или в пользу выгодоприобретателя - кредитора, залогодержателя, арендодателя, собственника имущества.

Страховая сумма - это установленная соглашением сторон договора страхования, законом, иным правовым актом сумма, выражающая денежную оценку объема страховой защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) и объема обязательств страховщика, которая применяется для определения размеров страховой премии и страховых выплат при наступлении страховых случаев.

Страховая стоимость - это страховая оценка реальной стоимости имущества, предпринимательского риска на момент страхования.

Страховой интерес юридического лица - это заинтересованность данного лица в удовлетворении своих имущественных интересов в связи с возможностью наступления страхового случая путем заключения договора.

Страховая ответственность (обязательство) страховщика - обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховое обеспечение при наступлении страховых случаев в пределах страховой суммы, если договором, законом не предусмотрено иное.

Страховая ответственность характеризуется мерой - объемом страховой ответственности (объемом обязательств) страховщика. Оценка объема обязательств страховщика определяется:

1. перечнем конкретных страховых рисков (страховых случаев), характерных для данного предмета страхования, от которых проводится страховая защита в соответствии с законом или договором страхования;

2. страховой суммой, установленной законом, иным правовым актом или договором страхования.

Страховой фонд – термин, которым обозначают два его смысловых значения:

Во-первых – это совокупность натуральных запасов и финансовых резервов общества, предназначенных для предупреждения и возмещения ущерба, нанесённого стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями; является материально-вещественным носителем экономической категории страховой защиты общественного производства.

Во-вторых – это совокупность финансовых резервов, создаваемых путём страхования; формируется путём поступления фиксированных страховых платежей и используется только для выплат страхового возмещения и страховых сумм; включает в себя также систему запасных и резервных фондов.

Договор страхования – это письменное соглашение между юридическим, физическим лицом и страховой организацией, предусматривающее с одной стороны, обязанности страховщика произвести при наступлении страхового случая страховую выплату страхователю (застрахованному лицу или выгодоприобретателю), а с другой стороны, обязанность страхователя (юридического, физического лица) уплатить страховой взнос при заключении договора страхования или в установленные им сроки страхования.

Страховая франшиза – неоплачиваемая страховщиком часть ущерба, причинённого страхователю в результате страхового случая. Она определяется в процентах от страховой суммы или в рублях и в согласованной сторонами величине указывается в договоре страхования. Франшиза может устанавливаться по видам страхования иным, чем страхование жизни.

Страховая франшиза может быть условной и безусловной.

При условной франшизе не возмещается страховщиком ущерб, величина которого меньше установленной суммы франшизы, и возмещается весь ущерб, если он превышает франшизу.

При безусловной франшизе обязанность страховщика возместить ущерб от страхового случая наступает всегда, когда величина убытков превышает франшизу. Для определения размера страховой выплаты из величины ущерба вычитается сумма безусловной франшизы.

Срок страхования – календарный срок действия договора (страхового полиса, свидетельства) добровольного или обязательного страхования.

Страховой тариф – это плата страхователя за услугу страховщика по страхованию в рублях с единицы страховой суммы или объекта страхования, либо в процентах от общей величины страховой суммы.

Страховая премия – это сумма, уплачиваемая страхователем за страхование страховщику исходя из страхового тарифа и страховой суммы согласно закону или договору страхования.

Страховой полис (свидетельство) – документ, установленной формы и содержания, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному лицу) после уплаты страховой премии (первого страхового взноса) и удостоверяющий факт заключения договора страхования.

Страховой ущерб – это денежная оценка погибшего (уничтоженного), утраченного или поврежденного застрахованного имущества, убытков от предпринимательской деятельности страхователя или расходов, обусловленных его гражданской ответственностью за причинение вреда третьим лицам, а также компенсацией ущерба, нанесенного жизни, здоровью застрахованного лица, в результате страхового случая.

Страховой акт – это документ, составленный и оформленный в соответствии с предъявленными к нему требованиями, подтверждающий факт, обстоятельства и причины страхового случая, а также размер потерь, ущерба от него.

Страховая выплата – это денежная выплата страховщиком страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) страхового возмещения ущерба, причинённого страховым случаем, а также выплата страхового обеспечения в виде компенсации причинённого страховым случаем вреда жизни, здоровью, трудоспособности застрахованного, либо накопленного дохода при наступлении установленного договором личного страхования срока или иного события в жизни застрахованного, считающегося страховым случаем.

Страховой надзор – контроль за деятельностью страховщиков уполномоченным на то государственным органом (Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью – Департамент страхового надзора).

Сострахование - это страхование крупных страховых рисков по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками.

Перестрахование – система экономических отношений вторичного страхования, при которой страховщик (цедент) передаёт часть своей ответственности по объекту страхования другому страховщику (цессионарию) с целью создания сбалансированного страхового портфеля.

Страховой пул – добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое путем заключения соглашения между ними для совместного страхования крупных рисков в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на основе солидарной ответственности участников соглашения за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

Страховой портфель – совокупность страховых взносов (платежей, премий), принятых данной страховой компанией, или число заключенных и оплаченных договоров.

Страховой рынок – система экономических отношений по купле – продаже страховых услуг.

Актуарные расчеты – система математических и статистических методов, с помощью которых производится исчисление страховых тарифов.