Тема № 14 Страхование предпринимательских рисков.

План урока:

1. Предметы, объекты, виды и субъекты страхования.

2. Порядок заключения договора страхования.

3. Сроки страхования.

4. Страховая премия и страховые тарифы.

5. Страховая сумма, страховая стоимость.

1. Предметы, объекты, виды и субъекты страхования.

Страхование предпринимательских рисков – это страхование предпринимателями рисков своих убытков и неполучения ожидаемых доходов при нарушении обязательств контрагентами или изменении условий деятельности по независящим от страхователя обстоятельствам.

Предпринимательская деятельность осуществляется в различных сферах. Можно выделить следующие основные типы предпринимательства:

• основное производственное (изготовление товаров, выполнение работ, оказание услуг производственного, непроизводственного и личного потребления, их реализация);

• вспомогательное производственное (научно-исследовательские и конструкторские работы, ноу-хау, аудит);

• инновационное (разработка и передача товаропроизводителям для внедрения научно-технических новшеств – новых видов товаров, техники, технологий, и т.д.);

• финансово-кредитное (деятельность банков, инвестиционных фондов и компаний, страховых организаций);

• по оказанию услуг в социальной сфере (медицина, образование, спорт, туризм, отдых, культура).

При всех различиях в указанных типах предпринимательства у них имеется общее в экономических процессах создания «своего дела», непосредственном осуществлении деятельности, получении прибыли и расширении «дела».

Предпринимательский риск – это потенциально возможное, случайное событие, результатом воздействия которого на материальные, денежные ресурсы, производственные экономические процессы предпринимательской деятельности являются убытки, дополнительные расходы, уменьшение получаемых доходов, прибыли, обуславливающие необходимость страхования с целью возмещения причинённого событием ущерба.

К предметам страхования предпринимательской деятельности относятся:

-имущество фирмы, предприятия, сформированное в процессах создания и функционирования предпринимательской структуры;

-гражданская ответственность предпринимателя за несвоевременный или неполный возврат кредитов (с процентами), займов, дивидендов по привилегированным акциям, использованным в качестве источника инвестиций при создании предпринимательской структуры;

-инновационные проекты и их конечные результаты;

-убытки от остановок производства;

-гражданская ответственность предпринимателя, возникающая вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате производственной, иной деятельности, происшедших при этом аварий, вредных выбросов и т.п.;

-гражданская ответственность предпринимателя за невыполнение им договорных обязательств по оплате поставленных товаров, выполненных работ, оказанных услуг перед производителями, исполнителями, продавцами;

-снижение объема продаж, дополнительные расходы и убытки от собственной предпринимательской деятельности;

-инвестиции в другие предпринимательские структуры, их проекты, акции, облигации, в государственные и муниципальные ценные бумаги.

Объектами страхования предпринимательской деятельности являются имущественные интересы, связанные с материальными, денежными ресурсами и доходами от этой деятельности, подвергающимися воздействию опасных, неблагоприятных событий (страховых случаев), которые наносят предпринимателям убытки и обуславливают их потребность в дополнительных источниках средств для возмещения ущерба.

Виды страхования предпринимательской деятельности соответствуют названию предметов страхования или последствий страховых событий.

В классификации видов страховой деятельности страхование предпринимательских рисков определяется как совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), вызванных следующими событиями:

• остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;

• банкротство;

• потеря работы (для физических лиц);

• непредвиденные расходы;

• неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

• понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки);

• страхование рисков снижения объема продаж, дополнительных расходов и прочих убытков от предпринимательской деятельности;

• страхование инвестиций в другие предпринимательские структуры, корпоративные, государственные и муниципальные ценные бумаги.

Субъектами страхования предпринимательских рисков являются страхователь и страховщик.

Страхователем может быть юридическое или физическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. По договору страхованию предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу (ст.933 ГК РФ)

Страховщиком является юридическое лицо – страховая организация, имеющая лицензию на проведение страхования предпринимательских (финансовых) рисков.

Страховые риски (случаи) – это случаи, которые произошли без умысла, вины и помимо воли страхователя – предпринимателя или его контрагента по договору, связанному с предпринимательской деятельностью.