3. Объем страховой ответственности страховщика.
В зависимости от обстоятельств, определяющих степень вероятности наступления опасного для транспортного средства события, страхователь заключает договор его страхования обычно от наиболее вероятных страховых случаев, например, от угона, повреждения автомобиля вследствие ДТП. В этом случае имеет место ограниченный объем страховой ответственности страховщика.
Полная и обобщенная оценка объема страховой ответственности страховщика по договору страхования транспортного средства, осуществляется только по страховой сумме каждого и всех застрахованных по договору транспортных средств.
По договору страхования транспортного средства от одного или нескольких страховых рисков или по двум, а также нескольким договорам страхования не должна превышать страховую стоимость средства транспорта (ч. 2 ст. 947, ч. 1 ст. 950 ГК РФ). В части превышения страховой суммы над страховой стоимостью договор страхования считается ничтожным (является недействительным без необходимости установления этого через суд), а излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.
Страхователь в зависимости от финансовых возможностей по уплате страховой премии вправе застраховать транспортное средство на страховую сумму, которая меньше его страховой (действительной) стоимости - неполное страхование. Тогда при наступлении страхового события страховщик обязан возместить страхователю часть убытков, пропорциональную отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договор неполного страхования транспортного средства может быть при необходимости и наличии денежных средств для уплаты страховой премии дополнен вторым договором страхования (дополнительное страхование) у любого страховщика от тех же страховых рисков. При этом общая страховая сумма по двум договорам страхования также не должна превышать страховую стоимость застрахованного транспортного средства (ч. 1 ст. 950 ГК РФ).
При двойном страховании, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость транспортного средства, сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым страховщиком (или по каждому договору), сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору (ч. 4 ст. 951 ГК РФ).
Например, действительная стоимость автомобиля С установлена в 100 тыс. руб. Это транспортное средство владелец застраховал от «повреждения в результате ДТП» и от «угона» по одному договору страхования на страховую сумму S1 = 90 тыс. руб. и по другому договору от тех же рисков у второго страховщика — на страховую сумму S2 = 60 тыс. руб. Срок действия каждого договора -1 год. Страховой тариф (брутто-ставка) Т= 7% от страховой суммы. После истечения 7 месяцев с момента заключения договора страхования в результате ДТП автомобилю причинен ущерб по оценке станции техобслуживания в размере У=40 тыс. руб.
С = 100тыс. руб.
S1 = 90 тыс. руб.
S2 = 60 тыс. руб.
Т = 7%
У = 40 тыс. руб.
Какую сумму страхового возмещения получит страхователь и сколько от каждого страховщика?
Поскольку имеет место двойное страхование, то, несмотря на общую страховую сумму по двум договорам страхования s0 = S1 + S2 - 150 тыс. руб., автомобиль считается застрахованным на страховую сумму, равную страховой стоимости (в части превышения s0 над С договор считается ничтожным), т.е. 100 тыс. руб. Следовательно, автомобиль застрахован на полную величину его действительной стоимости (полное страхование). При этом S = С. Поэтому страхователь вправе получить от двоих страховщиков страховое возмещение (В) в долях, сумма которых должна быть равна величине ущерба, но в пределах общей страховой суммы (S) равной в данном случае страховой стоимости транспортного средства (С).
Общая формула для расчета страхового возмещения может быть представлена в виде:
Следовательно, для данного страхового случая
В = 40 * (100 : 100) =40 тыс. руб.
Доля страхового возмещения каждого страховщика в денежном выражении (В), может быть рассчитана по формуле:
По первому договору страхования страховщик должен выплатить сумму страхового возмещения:
В1 = 40 * (90 : 150) = 24 тыс. руб.
Второй страховщик обязан выплатить страхователю страховое возмещение в сумме:
В2 =40 * (60 : 150) = 16 тыс. руб.
Допустим, что до истечения срока действия договора страхования наступил второй страховой случай — автомобиль был угнан. Если в договоре страхования не была предусмотрена возможность уценки стоимости автомобиля после ремонта, вызванного предшествующим страховым случаем, то величина ущерба в случае угона автомобиля равна его страховой стоимости (100 тыс. руб.). Поскольку по договору (договорам - при двойном страховании) страхования страховые выплаты по нескольким страховым случаям производятся в размере причиненного ими ущерба, но в пределах страховой суммы (в том числе установленной для двойного страхования), то в данном примере при S = 100 тыс. руб., установленной на оба страховых случая (повреждение и угон автомобиля), и выплаченном страховом возмещении В = 40 тыс. руб. на случай угона остается сумма для выплаты страхового возмещения (By) равная 60 тыс. руб. (By = S — В = 100 — 40). Ущерб же от угона автомобиля (Уу) равен (С) т.е. 100 тыс. руб.
По формуле можно рассчитать размеры сумм страховых возмещений, которые должны выплатить страхователю по договорам страхования страховщики в связи с угоном автомобиля.
В1 = Вy * (Si : S0) = 60 * (90 : 150) = 36 тыс. руб.
В2 = Вy * (S2 : S0) = 60 * (60 : 150) = 24 тыс. руб.