Тема № 12 Страхование транспортных средств

План урока:

1. Виды и состав транспортных средств, принимаемых на страхование.

2. Страховые риски, субъекты и объекты страхования транспортных средств.

3. Объем страховой ответственности страховщика.

4. Страховая сумма и срок страхования.

5. Страховая премия и страховые тарифы.

6. Порядок действий страхователя и страховщика при страховом случае.

1. Виды и состав транспортных средств, принимаемых на страхование.

По существующей в Российской Федерации классификации выделяются следующие виды страхования транспортных средств:

-страхование средств наземного транспорта;

-страхование средств водного транспорта;

-страхование средств воздушного транспорта.

Каждый из указанных видов страхования транспортных средств включает в себя определенные подвиды, отличающиеся типом средств транспорта, назначением и условиями их эксплуатации, стоимостью и характерными для данного транспортного средства страховыми рисками.

Страхование средств транспорта, предусматривающее возмещение только ущерба, нанесенного страхователю (выгодоприобретателю) при повреждении, уничтожении (гибели), утрате самого транспортного средства (без страхования груза, багажа), называется страхованием каско.

Предметом страхования являются конкретные транспортные средства:

- виды автомобилей (легковые, грузовые, автобусы, автомобили специального назначения, спортивные и другие);

- виды железнодорожного транспорта (тяговый подвижной состав, прицепной подвижной состав, специальные технические средства ж/д транспорта);

- прочие средства наземного транспорта (мотоциклы, мопеды, вездеходы, тракторы и прочие виды).

- средства водного транспорта (пассажирские, торговые, промысловые, спортивные суда, суда технического флота и специального назначения);

- средства воздушного транспорта: гражданские транспортные самолеты, суда специального и народно-хозяйственного назначения (пассажирские, грузовые, грузопассажирские, спасательные, санитарные, пожарные, сельскохозяйственные, спортивные).

Не принимаются на страхование транспортные средства:

• имеющие истекший срок эксплуатации;

• техническое состояние или условия эксплуатации которых предопределяют высокую вероятность наступления страхового случая;

• арестованные, конфискованные, подлежащие изъятию по решению органов государственной власти;

• находящиеся в зоне объявленного стихийного бедствия, кроме случаев заключения нового договора перед истечением срока действующего договора страхования.

В практике транспортного страхования достаточно широко применяется комбинированное страхование. Оно может включать страхование по одному страховому полису (договору) в различных сочетаниях страховую защиту средства транспорта и перевозимого груза (багажа) со стоимостью транспортировки (фрахта), а также страхование ответственности владельца (эксплуатанта) транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (включая пассажиров).

2. Страховые риски, субъекты и объекты страхования транспортных средств.

Страхование каско транспортных средств предусматривает страховую защиту от совокупности свойственных для них опасных событий (страховых рисков) и их последствий. Последствиями неблагоприятных для транспортных средств событий являются их гибель, утрата или повреждение, наносящее убытки страхователям и порождающие потребность в денежных средствах для возмещения потерь.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения, утраты, возникшие вследствие:

- умышленных, опасных для транспортного средства действий или грубой неосторожности страхователя;

- противоправных действий страхователя;

- несоблюдения страхователем требований инструкций, правил эксплуатации, движения транспортных средств;

- использования транспортного средства не по назначению;

- управления транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

- воздействия ядерного взрыва, радиации;

- народных волнений всякого рода, гражданской войны, военных действий, манёвров или других военных мероприятий;

- изъятия, конфискации, реквизиции, ареста по решению органов государственной власти.

Субъектами страхования транспортных средств являются страхователь, страховщик и выгодоприобретатель.

Страхователь — юридическое или дееспособное физическое лицо, которое владеет транспортным средством на правах собственности, по договору аренды, финансового лизинга, имущественного найма, по соглашению о совместной деятельности или эксплуатирует его по доверенности. Страхователь должен быть заинтересован в страховой защите транспортного средства от страховых случаев, т.е. в возмещении убытков от возможных его повреждений, гибели или утраты.

Страховщик – страховая коммерческая организация – юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страхования транспортных средств.

Выгодоприобретатель – юридическое или физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования транспортного средства и которое вправе получить от страховщика страховое возмещение в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая.

Объектом договора страхования транспортного средства являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с сохранением, восстановлением транспортного средства при наступлении страхового случая с ним и потребностью в дополнительных средствах для этих целей.

Страховая защита транспортных средств осуществляется заключением договора страхования, в котором стороны достигают соглашения по установлению, изменению, прекращению своих прав и обязанностей, а также третьих лиц, т.е. прав и обязанностей субъектов страхования. Должны быть даны согласованные ответы на вопросы:

- какие конкретно транспортные средства, в каком количестве и какой действительной стоимостью будут застрахованы?

- от каких опасных событий (страховых случаев) намерен застраховать транспортные средства страхователь?

- на какую страховую сумму каждое транспортное средство и все вместе (если их несколько) будут застрахованы?

- какой срок страхования транспортных средств?

Согласно правовой норме существенным условием договора страхования является размер платы за страхование (страховая премия), т.к. страховщики за счет страховой премии формируют страховые фонды (страховые резервы), являющиеся финансовой основой организации страхования.

При заключении договора страхования транспортных средств страховщик вправе провести осмотр страхуемых транспортных средств, а при необходимости назначить экспертизу для установления действительной стоимости.

По договору страхования транспортного средства от одного или нескольких страховых рисков или по двум, а также нескольким договорам страхования от тех же рисков (допускается страхование у разных страховщиков) страховая сумма, в том числе общая по двум (двойное страхование) либо нескольким договорам, не должна превышать страховую стоимость средства транспорта. В части превышения страховой суммы над страховой стоимостью застрахованного транспортного средства договор страхования считается ничтожным (является недействительным без необходимости установления этого через суд), а излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

В случае невыполнения страхователем предусмотренных законодательством требований страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования транспортных средств и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.