3. Медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж.

В конце 90-х годов многие российские страховые компании начали проводить медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж. Это новый для России вид добровольного медицинского страхования на случай заболевания, телесных повреждений застрахованного лица в результате несчастного случая либо его смерти в период пребывания за границей.

Необходимость широкого применения этого вида страхования обусловлена двумя причинами.

Во-первых, стало много выезжающих за рубеж по разным поводам (на лечение, отдых, командировку и т.п.);

Во-вторых, ряд стран (Германия, США, Франция и др.) не выдает разрешение на въезд в их страну без страхового полиса, гарантирующего оплату медицинской помощи. Такая форма страхования именуется ассистанс (от франц. assistance, т.е. помощь).

Российские страховые компании предлагают разработанные совместно с зарубежными страховщиками страховые полисы, обеспечивающие оплату медицинской помощи, а также комбинированные полисы, предусматривающие оплату наряду с медицинскими услугами и услуги других видов.

Например, по комбинированному полису медицинского страхования выезжающих за границу Ингосстрахом при внезапном заболевании застрахованного лица, телесном повреждении или смерти в результате несчастного случая во время пребывания за границей оплачиваются расходы в пределах страховой суммы от 15 до 75 тыс. долл. США. В перечень оплачиваемых услуг включаются: амбулаторное лечение; транспортировка скорой помощи; размещение в больнице; стационарное лечение, включая проведение операций; проведение медицинской эвакуации (включая сопровождение); репатриация (возвращение) или захоронение за границей.

Медицинская помощь по полису Ингосстраха, пребывающим за границей застрахованным лицам, осуществляется круглосуточно сервисными центрами Ингосстраха за границей (с русскоговорящими операторами), имеющими эффективную корреспондентскую сеть по всему миру. Телефоны центров указываются в страховом полисе.

По страховому полису «бизнес - кард» страховых компаний «РЕСО-Гарантия» и «ВЕСТА» при наступлении страхового случая оплачивается не только оказание медицинских услуг, но при необходимости и юридическая помощь, срочная передача информации (сообщений), поиск багажа. Страховая сумма (лимит ответственности и страховщика) по этому страховому полису составляет 25 и 35 тыс. долл. Стоимость такого полиса (страховая премия) соответственно 87 и 148 долл. США на год (при нескольких поездках продолжительностью каждая не более трех месяцев).

Стоимость полисов устанавливается в зависимости от лимита ответственности и срока пребывания за границей застрахованного лица.

Тема № 11 Страхование имущества юридических и физических лиц.

План урока:

1. Предметы и объекты, страховые риски и субъекты страхования.

2. Объем страховой ответственности страховщика, страховая сумма и срок страхования имущества.

3. Страховая премия и страховые тарифы.

1. Предметы и объекты, страховые риски и субъекты страхования.

В страховании имущества выделяются в качестве видов страхования страхование транспортных средств разных типов (наземного, воздушного, водного), страхование грузов и страхование иного имущества, т.е. практически любого другого, кроме перечисленных видов.

В страховании имущества юридических и физических принимаются на страховую защиту многочисленные и разнообразные объекты иного имущества, которые различаются по родовым признакам, функциональному назначению, жизненному (производственному) циклу. Поэтому их страхование проводится по отдельным правилам страхования. Однако организация страховых отношений, экономические и правовые основы практически одинаковы при страховании разных видов имущества.

Таблица 1.

Основные группы имущества юридических, физических лиц, принимаемые на страхование.

Наименование групп имущества юридических лиц.

Наименование групп имущества физических лиц.

1.Собственные основные фонды и оборотные средства (кроме наличных денег, ценных бумаг и нематериальных активов) или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения, оперативного управления. 2. Объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для совместной деятельности. 3. Имущество, полученное на время экспериментальных работ или исследований, для экспонирования на выставках, в музеях. 4. Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения. 5. Сельскохозяйственные животные. 6. Строительно-монтажные работы.

1. Жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, склады и другие строения собственные или арендованные, используемые по договору найма. 2. Домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования. 3. Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые и плодово-ягодные насаждения. 4. Сельскохозяйственные животные. 5. По специальным договорам страхования отдельные страховщики (например, Росгосстрах) принимают на страхование: а) различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией; б) изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней; в) строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном (дачном) участке; г) мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти.

Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для большинства указанных групп имущества юридических и физических лиц, включаются в соответствующие правила (договоры) страхования. Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:

• пожара;

• стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, смерчей, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и др.);

• противоправных действий третьих лиц, включая кражи и грабежи;

• падения летательных аппаратов или их обломков;

• взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;

• аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

• подтопления грунтовыми водами;

• наезда наземного транспортного средства;

• непредвиденного отключения энергии, водоснабжения, подачи тепла;

• внутреннего возгорания машин, оборудования, электроприборов.

Не признаются страховыми случаями повреждения, уничтожения, утраты имущества в результате:

• Умысла или грубой неосторожности страхователя;

• Дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не был уведомлен страховщик;

• Несоблюдения требований нормативных документов, правил и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;

• Использования объекта имущества не по назначению;

• Естественных процессов (коррозии, износа, гниения, порчи и т.п.).

Не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств). К таким событиям относятся:

• Воздействие ядерного взрыва;

• Военные действия;

• Гражданская война, народные волнения, забастовки;

• Конфискация, арест или изъятие и уничтожение имущества по решению органов государственной власти.

Объектами страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев.

Субъектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели.

Страхователями имущества могут быть юридические и дееспособные физические лица.

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества (юридическое или физическое лицо).

Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления и представления страхователем описи имущества, подлежащего страхованию. До заключения договора страхования страховщик вправе проверить достоверность сведений, представленных в описи имущества, а при необходимости назначить экспертизу для оценки состояния и действительной стоимости.

При осуществлении страхователем после вступления договора страхования в силу мероприятий, существенно уменьшивших риск наступления страхового случая и /или возможных убытков от него, страховщик по требованию страхователя перезаключает договор страхования с учетом изменившихся обстоятельств.