2. Субъекты и объекты страхования.

Субъектами страхования от несчастных случаев являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо (застрахованный) и выгодоприобретатель.

Страховщиком может быть только юридическое лицо, имеющее лицензию на проведение страховой деятельности данного вида.

Страхователем может быть юридическое и дееспособное физическое лицо.

Страхователь вправе заключать договор страхования от несчастных случаев в пользу застрахованного лица. Договор страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В этом случае при смерти застрахованного лица вследствие несчастно случая выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного.

Страхователь, заключивший договор страхования от несчастных случаев в свою пользу, является одновременно и застрахованным лицом.

Страхователем может быть физическое лицо, достигшее 18-летнего возраста или ставшее дееспособным с 16 лет как работающее в этом возрасте лицо. Предельный возраст страхователя устанавливается страховщиками в правилах страхования чаще 65 лет, реже 70 или более лет.

Для застрахованных лиц наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет. Кроме того, для застрахованных лиц существуют ограничения по состоянию здоровья.

Правилами добровольного страхования не предусматривается страхование лиц с психическими расстройствами, тяжелыми нервными и иными (в том числе сердечно-сосудистыми) заболеваниями, а также инвалидов I и II групп.).

Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные существенные интересы застрахованного лица, связанные с уменьшением дохода или увеличением расходов в связи с причинением вреда здоровью и утратой трудоспособности (временной или постоянной), а также интересы выгодоприобретателя при смерти застрахованного в результате несчастного случая.

3. Страховая премия и страховые тарифы.

За страхование от несчастных случаев страхователь уплачивает страховщику страховую премию в сумме, указанной в договоре страхования. Страховая премия уплачивается наличными деньгами или безналичным перечислением на расчетный счет страховщика единовременно либо в рассрочку. Рассрочка обычно предоставляется до 3-4 месяцев при сроке страхования один год или более и при стразовой премии выше установленной правилами страхования величины (отдельно для юридических и физических лиц). Первый взнос предусматривается от одной трети до 50% страховой премии по договору страхования.

Размер страховой премии определяется, умножением страхового тарифа на страховую сумму или количество застрахованных лиц, если тариф установлен на одного человека, как это имеет место, например, при обязательном), страховании пассажиров.

Тарифные ставки по страхованию от несчастных случаев устанавливаются для подлежащих страхованию лиц различных групп риска, выделяемых по степени опасности их профессиональной или иной деятельности.

Правилами страхования от несчастных случаев предусматриваются пять групп риска:

первая группа риска: офисные работники и персонал, не вовлеченный непосредственно в промышленное производство;

вторая: лица, занятые в процессе производства (машиностроительная, деревообрабатывающая, легкая промышленность), строители, водители, работники железнодорожного речного транспорта;

третья: работники металлургической, нефтяной, газовой промышленности, морского транспорта;

четвертая: работники отраслей повышенной опасности (подрывники, работники химического производства, водолазы, летный состав, электрики высоковольтных линий, пожарные и т. п.);

пятая: кассиры, инкассаторы, сотрудники служб безопасности, охраны и др.

Страховые тарифы (в процентах от страховой суммы) разработаны для разных объемов страховой ответственности по покрываемому страхованием составу страховых случаев с дифференциацией по группам риска и возрасту застрахованных лиц. В частности, установлены тарифы отдельно для объемов ответственности страховщика, включающих случаи:

• смерть застрахованного в результате несчастного случая;

• смерть застрахованного в результате несчастного случая плюс инвалидность;

• смерть застрахованного в результате несчастного случая, плюс инвалидность, плюс травма.

Для расчета размера страховой премии по страхованию временной нетрудоспособности вследствие несчастного случая разработаны единые для всех групп риска коэффициенты. Страховая премия определяется умножением соответствующего коэффициента, дифференцированного по времени действия страхования в течение суток (установлены размеры и коэффициента - 5,5; 4,5; 3,5), на размер ежедневного пособия по временной нетрудоспособности. Пособие устанавливается страхователем по согласованию со страховщиком. Выплаты страхового обеспечения по временной нетрудоспособности вследствие несчастного случая производятся за период нетрудоспособности, но не более 60 дней за страховой год (12 месяцев).

При страховании на срок менее одного года рассчитанная по тарифным ставкам годовая страховая премия уменьшается. В правилах страхования от несчастных случаев указывается, какой процент от годовой страховой премии составляет премия по договору страхования того или иного количества месяцев.