5. Случаи, когда договор считается недействительным.
Страховое законодательство устанавливает ряд специальных оснований для признания договора страхования недействительным.
1. страховщик вправе требовать признания договора страхования имущества или предпринимательского риска недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии, если завышение страховой суммы в заключенном договоре явилось следствием обмана со стороны страхователя (ч. 3 ст. 951 ГК РФ). Данное основание распространяется и на случаи «двойного» страхования имущества или предпринимательского риска.
2. договор личного страхования может быть признан недействительным в случае его заключения в пользу другого лица (выгодоприобретателя), не являющегося застрахованным лицом, без письменного согласия застрахованного лица. Договор признается недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников (ч. 2 ст. 934 ГК РФ).
3. договоры, заключенные с условиями страхования противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников, являются ничтожным, т.е. недействительными без необходимости признания их таковыми судом (ст. 928 ГК РФ).
При признании сделки недействительной в зависимости от основания наступают соответствующие последствия:
Если сделка признана недействительной, так как совершена под влиянием заблуждения, то каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке. Кроме того, сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненного ей реального ущерба (ч. 2 ст. 167, ч.2 ст.178 ГК РФ).
Если сделка признана недействительной вследствие обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороны или стечения тяжелых обстоятельств, то возможны различные последствия для каждой из сторон в зависимости от основания признания сделки недействительной. Потерпевшему возвращается другой стороной все полученное по сделке, а при невозможности возвратить полученное в натуре возмещается его стоимость в деньгах. Потерпевшему возмещается другой стороной, также причинённый реальный ущерб.
При признании сделки недействительной вследствие злонамеренного соглашения одной стороны с другой имущество, полученное по сделке другой стороной от первой стороны, а так же причитавшееся последней, обращается в доход РФ (ч. 2ст. 179 ГК РФ).
6. Понятие страхового тарифа, его структура.
Страховой тариф (тарифная ставка – в практике страхования, брутто ставка – в специальной литературе) представляет собой плату страхователя страховщику за страхование в рублях с единицы страховой суммы или предмета страхования, либо в процентах от общей величины страховой суммы. По экономической сущности страховой тариф выражает отношения солидарного распределения вероятного совокупного ущерба, в связи со страховыми случаями данного вида страхования между участвующими в нём страхователями в расчете на единицу страховой суммы за тарифный период. Одновременно он выражает и отношения между страхователями по поводу соответствующей их доли денежных средств, которую они вносят в формируемый страховой фонд.
Страховой тариф или брутто – ставка состоит из нетто – ставки, рисковой надбавки и нагрузки.
Нетто-ставка – основная часть брутто-ставки, предназначенная для формирования страхового фонда, используемого для текущих страховых выплат и создания страховых резервов. Нетто-ставка характеризует также и объем страховой ответственности страховщика в рублях на единицу страховой суммы при наступлении страхового случая.
Если правила страхования предусматривают страховую защиту от нескольких страховых рисков, то совокупная нетто-ставка рассчитывается как сумма частных нетто-ставок.
Доля нетто-ставки в страховом тарифе зависит от вида страхования и может составлять до 90% брутто-ставки. Так при обязательном страховании пассажиров на различных видах транспорта, доля нетто-ставки значительно меньше доли нагрузки, так как основная часть брутто-ставки (от 70 – до 96%) направляется на создание резерва предупредительных мероприятий, расходуемого на предупреждение или уменьшение вероятности наступления страховых случаев.
Нагрузка предназначена для покрытия затрат на осуществление страховой деятельности страховщика, включая реализацию мероприятий по снижению страховых рисков.
За счет нагрузки покрываются следующие расходы страховщика:
-заработная плата штатных и нештатных работников (специалистов);
-расходы по аренде помещений, оборудования, иных видов имущества;
-расходы на оплату электроэнергии, воды, отопления, полиграфических работ, выполняемых сторонними организациями;
-амортизационные отчисления;
-затраты на содержание, ремонт и эксплуатацию транспортных средств, оргтехники и иной техники страховщика;
-стоимость расходуемых материалов;
-отчисления во внебюджетные фонды (пенсионный фонд, фонд социального страхования и фонд обязательного медицинского страхования);
-затраты на рекламу, командировочные, канцелярские, почтово-телеграфные, судебные расходы;
-расходы на банковское обслуживание;
-прочие расходы.
В нагрузку включаются отчисления в фонд (резерв) предупредительных (превентивных) мероприятий.
В нагрузку включается также планируемая доля прибыли страховой организации.
Доля нагрузки в брутто-ставке по рисковым видам добровольного страхования обычно не превышает 40 –50%. По накопительно-сберегательным видам страхования жизни нагрузка составляет не более 10%, так как страховые тарифы в рублях в 4 – 5 раз выше, чем при рисковых видах страхования, и, как правило, более длительные сроки страховой защиты в сравнении с последними.
Таким образом, страховой тариф является по существу ценой за единицу страховых услуг и применяется для расчета страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику за страхование.
Страховая премия (П) определяется умножением брутто-ставки (Тб) на страховую сумму (S) по предмету страхования, страховому случаю (риску) или договору страхования. П = Тб * S
Например, если Тб= 5%, а S = 40 000 руб., то П = (5:100)*40 000 = 2 000 руб.
Если Тб равна 5 руб. с каждых 100 руб. страховой суммы (S), то П = 5*(40 000:100) = 2 000 руб.
Страховая премия может уплачиваться по соглашению сторон договора страхования единовременно или в рассрочку, наличными деньгами или безналичным путём. Страхователи уплату страховой премии называют страховыми платежами.
Поскольку брутто-ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки, то уплачиваемую страховую премию называют страховой брутто-премией, а её долю, формируемую за счет нетто-ставки, именуют нетто-премией (Пн).
Пн = Тн* S
Если, например, Тн равна 4 руб. с каждых 100 руб. страховой суммы (40000 руб.), то нетто премия Пн=4*(40000:100) = 1600 руб.
Поскольку страховой взнос есть усреднённый размер конкретных страховых платежей, то возможны значительные отклонения от их средних значений. Для компенсации таких отклонений к отдельным рисковым страховым взносам исчисляется гарантийная надбавка, которую называют рисковой надбавкой.
Роль страховых тарифов в деятельности страховой организации велика. От них зависят общее поступление страховой премии (взносов), финансовая устойчивость, платежеспособность, рентабельность страховых операций и конкурентоспособность страховой организации.
Поэтому при получении лицензии на право проведения страховой деятельности или применения нового вида страхования страховая компания обязана представить в Федеральный орган по надзору за страховой деятельностью наряду с правилами и стандартными договорами страхования расчеты страховых тарифов с изложением применённых при этом методик, а также структуру тарифа по каждому виду страхования.