3. Правила страхования.

Правила страхования являются базовым организационно-правовым документом страховой организации, формирующим страховые отношения между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком. В них определяются субъекты и объекты (предметы) страхования, страховые риски, общие условия и порядок проведения страхования (добровольного или обязательного), права и обязанности сторон, принятые ограничения для них, а так же последовательность их действий при наступлении страхового случая, способы разрешения спорных вопросов.

В содержании правил страхования обычно отражаются следующие основные положения:

1. Какие договоры страхования (добровольного или обязательного) тех или иных материальных, нематериальных ценностей (благ) заключаются в соответствии с данными правилами страхования. Указывается территория, на которой действуют правила страхования.

2. Предметы и объекты страхования. Конкретизируется состав предметов страхования:

• жизнь и здоровье людей, их доходы (в том числе под предстоящие целевые расходы, например, на оплату профессионального образования и т.п.) определяющие уровень и качество жизни;

• различные группы имущества юридических, физических лиц (здания, сооружения, жилые дома, квартиры, дачи, транспортные средства, домашнее имущество, товары, незавершенное строительство, с/х культуры, животные, оргтехника, грузы, банковские вклады, инвестиции и др.);

3. Субъекты страхования (кроме страховщика) – страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель. Указывается, кто может быть страхователем (юридическое, физическое лицо), застрахованным, выгодоприобретателем и какие ограничения;

4. Перечень страховых рисков, от которых проводится страхование, или страховых случаев, при наступлении которых возникает обязанность страховщика произвести страховые выплаты. Здесь же представляется перечень событий и/или их последствий, которые по данным правилам страхования не относятся страховым случаям и не покрываются страхованием;

5. Страховая сумма. Определяется порядок установления страховой суммы. Указываются (при необходимости) минимальный и максимальный размеры страховой суммы, а также условия изменения страховой суммы по договору добровольного страхования в период его действия;

6. Срок страхования. Указываются: что понимается под сроком страхования и действием страхования (страховой защиты); на какой срок могут заключаться договоры страхования по данным правилам страхования; порядок заключения и вступления в силу нового договора страхования до истечения срока действия предыдущего договора;

7. Страховая премия и страховой тариф. Разъясняется, что следует понимать под страховой премией и как определяется ее размер.

8. Порядок заключения и действия договора страхования.

Определяются:

1. с кем, в чью пользу, на каком основании и на какой срок могут заключаться договоры страхования;

2. форма страхования (индивидуальное, коллективное, смешанное, комбинированное страхование);

3. права, обязанности и ответственность сторон при заключении и действии договора страхования;

4. момент вступления договора страхования в силу, включая новый договор, заключенный до истечения действия предыдущего договора страхования;

5. случаи, при которых договор страхования прекращает свое действие;

9. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. Выплата страхового возмещения, страхового обеспечения. Устанавливаются права и обязанности страхователя и страховщика при наступлении страхового случая. Определяется перечень документов, которые должен предъявить страхователь, застрахованное лицо или выгодоприобретатель (в том числе третье лицо - по договору страхования ответственности) для получения страхового возмещения или страхового обеспечения.

10. Порядок рассмотрения спорных вопросов. Устанавливается порядок досудебного урегулирования спорных вопросов. В случае невозможности урегулирования спора таким путем предусматривается его разрешение судом.