2 Типа дкп:

— денежно-кредитная рестрикция (политика «дорогих» денег) направлена на ограничение денежно-кредитной эмиссии, т.е. на ужесточение условий и ограничение объемов операций банков, повышение уровня % ставок. Цели: сдерживание инфляции, улучшение сальдо платежного баланса, сокращение деловой активности в экономике;

— денежно-кредитная экспансия (политика «дешевых» денег) означает расширение масштабов кредитования экономики, ослабление контроля со стороны ЦБ за приростом количества денег в обращении, снижение уровня % ставок. Цели: рост деловой активности, стимулирование экономического роста, сокращение безработицы.

ДКП реализуется путем проведение ДКР - совокупности мероприятий ЦБ, направленных на достижение целей ДКП.

3 Вида дкр:

— гибкое, которое предполагает поддержание на привлекательном уровне ссудного %, определяющего инвестиционные решения хозяйствующих субъектов; происходит корректировка объема денежной массы в обращении, оставляя норму % неизменной;

— жесткое, предполагающее сохранение неизменным объема денежной массы; любое изменение спроса на деньги будет влиять на величину ссудного %;

— промежуточное, когда корректируется и денежная масса, и уровень %, что дает ЦБ возможность выбора степени своего влияния на денежный рынок.

Цели ДКП:

— конечные. рост пр-ва товаров и услуг; обеспечение занятости насел.; обеспечение равновесия плат. баланса страны; стабильность покупат. спос-сти нац. ден. ед-цы, как внешней (обменный курс), так и внутренней (цены внутри страны).

— промежуточные:

— таргетирование обменного курса. Преимущества: позволяет быстро снизить девальвационные ожидания субъектов экономики и темпов инфляции. Недостатки: зависит от состояния внешнего сектора экономики; может привести к ухудшению сальдо текущего счета ПБ;

— таргетирование денежных агрегатов. Преимущества: возможность достижения стабильных темпов прироста денежной массы, снижения темпов роста денежной массы с целью борьбы с инфляцией. Недостатки: невозможность достижения желаемых результатов в обеспечении ценовой стабильности из-за непредсказуемости изменения спроса на деньги в долгосрочной перспективе;

— инфляционное таргетирование. Преимущества: гибкость ДКП, рост прозрачности ДКП. Недостатки: если инфляция немонетарная, то может оказать дестабилизирующее влияние; может привести к большим колебаниям ВВП и занятости;

— прочие целевые ориентиры. Отказ ЦБ от принятия каких-либо твердых обязательств по достижению конкретных значений тех или иных показателей.

— тактические: регулирование резервов, краткосрочных % ставок денежного рынка и др.

Инструменты ДКП:

— по характеру воздействия:

- инструменты прямого контроля (административные); использование лимитов или запретов, устанавливаемых ЦБ по отношению к количественным и качественным показателям деятельности банков;

- рыночные инструменты (косвенные); изменение объема денежной базы, % по рефинансированию;

— по сущности операций:

- эмиссионная политика - инструменты денежной эмиссии и инструменты антиэмиссионного характера;

- инструменты % политики;

- политика минимальных резервных требований;

54. Он был создан в 1991 году. Становление и развитие Национального банка осуществлялось на институциональной основе законов “О Национальном банке Республики Беларусь”, “О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь”, которые были приняты в декабре 1990 года.

НБРБ действует исключительно в интересах РБ и подотчетен только Президенту РБ.

Национальный банк состоит из центрального аппарата, структурных подразделений и организаций, находящихся на территории Республики Беларусь и за ее пределами. Имущество НБРБ находится в собственности РБ и закреплено за НБ на праве оперативного управления.

Структурные подразделения в Н НБ.Б формируются по выполняемым функциям: Департаменты, в каждой области есть Главное управление

Правление НБ определяет основные направления деятельности Национального банка, руководит и управляет им на основе принципа коллегиальности. Президентом с согласия Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь назначаются Председатель и члены Правления Национального банка сроком на пять лет.

Функции Правления:

- разработка совместно с Правительством Основных направлений ДКП;

- утверждение годового отчета о работе НБ;

- установление размера участия иностранного капитала в БС РБ;

- принятие основных решений в сфере ДКР, валютного регулирования, лицензирования банковской деятельности и др.

Основные цели деятельности:

- защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в т.ч. его покупательной способности по отношению к инвалютам;

- развитие и укрепление БС РБ, поддержание ее стабильности;

- обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования ПС.

Важнейшие функции:

- разработка и реализация ДКП;

- осуществление эмиссии денег;

- регулирование ДО; - организация функционирования ПС РБ;

- осуществление эмиссии ценных бумаг;

- установление правил и порядка осуществления банковских операций;

- формирование золотовалютных резервов;

- надзор за безопасной и ликвидной деятельностью банков.

Свои функции НБРБ реализует через осуществление активных и пассивных банковских операций.

55. Коммерческие банки Республики Беларусь имеют право осуществлять банковскую деятельность с момента их регистрации в Национальном банке. До государственной регистрации коммерческий банк должен в полном объеме сформировать уставный фонд. Уставный фонд банка состоит из стоимости вкладов его учредителей. Для формирования уставного фонда банка могут быть использованы только из собственных средств учредителей. Минимальный размер уставного фонда устанавливается обычно центральным банком. Требования к минимальному размеру уставного фонда дифференцируются в зависимости от состава учредителей и доли иностранного капитала:

Вклады в уставный фонд или оплата акций могут осуществляться как в денежной, так и в неденежной форме

Для регистрации банка, создаваемого учредителями-резидентами, и получения лицензии на осуществление банковских операций учредители представляют в Национальный банк Республики Беларусь следующие документы:

• заявление о государственной регистрации.

• устав банка;

• выписка из протокола общего собрания учредителей об утверждении устава банка и кандидатур на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера банка;

• документы, подтверждающие формирование уставного фонда банка в полном объеме

• копии учредительных документы и свидетельств о государственной регистрации учредителей - юридических лиц;

• сведения об учредителях – физических лицах;

• справка налогового органа на суммы, подлежащие декларированию;

• документ, подтверждающий право на размещение банка по месту нахождения

Банковским законодательством определен ряд причин, по которым банку может быть отказано в регистрации. Основаниями для отказа в государственной регистрации банка является:-не сформированный в объявленном размере уставный фонд;

• несоответствие квалификационным требованиям руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера;-выявление недостоверной информации в представляемых для государственной регистрации документах;-несоответствие статуса и финансового состояния, учредителей установленным требованиям.

Коммерческие банки могут открывать филиалы (отделения). Филиалом банка является его обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения банка и осуществляющее от его имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией на осуществление банковских операций.

Коммерческие банки могут открывать свои представительства, которые являются его обособленными подразделениями, расположенными вне места нахождения банка. Основная цель деятельности представительств банка – представление его интересов и осуществление их защиты на определенной территории. Представительства банков не являются юридическими лицами и не имеют право осуществлять банковские операции.

Банковская деятельность является лицензионной. Для осуществления различных видов банковских операций коммерческие банки должны располагать соответствующими лицензиями Национального банка Республики Беларусь. Существуют различные виды лицензий на осуществление банковских операций. Законодательством предусматриваются следующие формы реорганизации: слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование.

56. Банки для осуществления своей коммерческой деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств. Специфика деятельности банков заключается в том, что они, с одной стороны, привлекают из различных источников временно свободные денежные средства, а с другой стороны, размещают их, удовлетворяя потребности предприятий, организаций, населения, нуждающихся в дополнительных ресурсах на условиях возвратности и платности.

Банковские ресурсы - совокупность средств, находящихся в распоряжении банков и используемых ими для кредитных и других активных операций.

Источники банковских ресурсов образуются в результате проведения банками пассивных операций. При их осуществлении у банка образуются различные виды ресурсов: собственные и привлеченные.

Собственные средства состоят из сформированных им фондов и прибыли, полученной банком в результате его деятельности в текущем году и на протяжении прошлых лет.

Состав и формирование:

- УФ формируется полностью за счет вкладов участников - ЮЛ и ФЛ. Средства, внесенные в УФ, представляют собой начальный капитал для осуществления деятельности банка;

- фонды специального назначения (РФ), источниками создания которых является прибыль банка;

- образование фондов переоценки связано с различными внешнеэкономическими факторами;

- средства, аккумулирующиеся в результате начисления износа ОС;

- созданные за счет прибыли резервы на риски и платежи;

- эмиссионные разницы;

- перераспределенная прибыль отчетного года и прошлых лет.

Функции собственного капитала:

- защитная;

- оперативная;

- регулирующая (ЦБ, устанавливая обязательные нормативы, связанные с собственным капиталом, имеют возможность регулировать деятельность банков).

Привлеченные средства:

— депозитные (средства в банке по желанию клиента); до востребования и срочные депозиты;

— недепозитные (привлекаются по инициативе банка) - ресурсы, которые формируются коммерческими банками путем продажи собственных долговых обязательств на денежном рынке или путем получения займов от других кредитных учреждений.

57. Банковская ликвидность - способность банка своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства перед кредиторами и вкладчиками без существенных потерь. Понятие банковской ликвидности включает в себя ликвидность баланса банка, ликвидность банка, ликвидность БС.

Баланс банка считается ликвидным, если его состояние позволяет за счет быстрой реализации средств по активу покрывать срочные обязательства по пассиву.

Ликвидность банка - способность банка своевременно выполнять свои договорные обязательства, причем не только за счет абсолютно ликвидных активов, находящихся в денежной форме, но и путем реализации иных активов, например гос. ценных бумаг, которые можно перевести в денежную форму, а также с помощью займов на межбанковском рынке.

Ликвидность БС - способность всей БС страны своевременно и бесперебойно выполнять договорные обязательства, совершать платежи и обеспечивать необходимые объемы внутреннего кредитования экономики.

Факторы, влияющие на ликвидность банка:

- надежная капитальная база - наличие значительной величины собственного капитала банка; чем больше собственный капитал банка, тем выше его ликвидность;

- качество активов банка - их ликвидность, рискованность, доходность, диверсифицированность;

ликвидность активов - способность превращаться в денежную форму при их реализации или в результате погашения должником обязательств;

рискованность - потенциальная возможность потерь при превращении активов в денежную форму; чем больше доля рискованных активов, тем ниже ликвидность банка;

доходность - способность приносить доход; доходные активы менее ликвидны;

диверсификация - степень распределения ресурсов банка по разным сферам размещения; чем шире осуществляется диверсификация активов банка, тем выше его ликвидность.

- депозитная база; чем большую долю в ресурсной базе составляют стабильные депозиты, тем выше ликвидность банка;

- умеренная зависимость от внешних источников;

- сбалансированность активов и пассивов по срокам;

- положительный имидж банка.

Банковский риск - стоимостное выражение возможных потерь по банковским операциям:

- кредитный риск - состоит в невозвратности кредитов, в невозможности получить % по кредиту, риск концентрации кредитов у одного клиента;

- риск ценовой – риск, связанный с инфляцией, приводящий к обесценению ресурсов и кредитов; - - валютные риски – изменение курса валют.

58. Форма образования банка может быть разной: АО, УП. Учредители банка: ЮЛ и ФЛ, кроме общественных организаций, преследующих политические цели.

Коммерческие банки Республики Беларусь имеют право осуществлять банковскую деятельность с момента их регистрации в Национальном банке. До государственной регистрации коммерческий банк должен в полном объеме сформировать уставный фонд, который состоит из стоимости вкладов его учредителей. Для формирования уставного фонда банка могут быть использованы только собственные средства учредителей.

Минимальный размер уставного фонда устанавливается обычно центральным банком (5 млн. евро).

Виды банков:

по признаку собственности:

- государственные (100% гос. капитала — НБРБ);

- банки с участием государственного капитала;

- частные (основаны на частной собственности; было 2);

- акционерные (ОАО - акции распространяются путем открытой продажи или подписки и их свободное хождение на РЦБ не ограничено иначе, чем по закону, всего 15 банков; ЗАО - хождение акций запрещено или ограничено уставом; 16 банков);

- банки с участием иностранного капитала (26 банков);

- иностранные (9 банков);

- муниципальные (содействуют развитию местного хозяйства; учредителями их могут выступать местные органы власти, которые заинтересованы в развитии местной инфрастуктуры);

— по набору банковских услуг:

- универсальные (осуществляют все или большинство видов операций)

- специализированные (деятельность ориентирована на предоставление определенных услуг) и др.

59. Ссудный % - плата за временное пользование ссужаемой стоимостью.

Банковский процент - одна из наиболее развитых видов ссудного процента. Он возникает в том случае, когда одним их субъектов кредитных отношений выступает банк (коммерческий, центральный). Основой возникновения ссудного % является движение ссужаемой стоимости, которая обладает чертами товара, а ее движение характеризует кредитные отношения. % не является обязательным атрибутом кредита, но вне кредитных отношений он не функционирует. Субъектами этих отношений являются кредитор и кредитополучатель (заемщик), выступающие соответственно как получатель и плательщик процента. Отношения кредитора и заемщика, фиксируемые категорией процента, устойчивы и постоянно воспроизводятся, поскольку реализуют интересы участников кредитной сделки. Интересы каждой из сторон противостоят друг другу, однако реализованы они могут быть только друг через друга.

Отличие отношений по поводу % от отношений по поводу кредита:

- кредит предполагает возвратное движение стоимости;

- при кредите право собственности на сумму не уступается;

- для кредита характерно авансирование средств;

- движение кредита от кредитора к кредитополучателю.

Функции банковского %:

- перераспределительная - перераспределяет часть доходов между субъектами хозяйствования, между собственниками в пользу тех или других; кредитор через платежи в бюджет перераспределяет часть средств, полученных в виде %, в распоряжение государства;

- регулирующая - уравновешивается соотношение спроса и предложения кредита, рациональное сочетание собственных и заемных средств. Это достигается путем распределения ссудных капиталов между предприятиями, отраслями; посредством % осуществляется регулирование объема привлекаемых банком депозитов;

- сохранение ссудного фонда - сохраняется не только первоначальный размер кредитных ресурсов, но и обеспечивается его увеличение за счет разности между %, получаемыми кредитором, и %, уплачиваемыми им.

Ставки %:

- номинальная - при заключении сделки;

- реальная - корректируется на темп инфляции.

Для банковских % характерно следующее:

- платеж имеет денежную форму;

- уровень % определяется как макроэкономическими, так и микроэкономическими факторами и зависит от конкретных условий сделок как по привлечению, так и по размещению средств;

- порядок начисления и взимания % определяется договором сторон;

- источник уплаты % различается в зависимости от характера операции.

Виды банковского %:

- по содержанию: - депозитный; по ссудам; учетный; ставка рефинансирования;

- по формам кредита: - банковский; по госкредиту;

- по видам кредиторов: - % коммерческих банков; % ЦБ; % НКФО, ломбардов;

- по методам установления: - твердый; базисный; плавающий; дисконтный.

60. Депозитный процент - плата банков (кредитных учреждений) за хранение денежных средств, ценных бумаг и других материальных ценностей на счетах, депозитариях, хранилищах. В качестве кредиторов при депозитной операции выступают клиенты банка - предприятия, организации, учреждения, другие банки, население, а в качестве кредитополучателя (заемщика) - банк.

Депозитная процентная политика призвана обеспечить максимальную выгоду кредиторам от размещения временно свободных средств, а также возможность использования кредитополучателями хранящихся у них ресурсов для проведения разного рода финансовых операций при обеспечении минимальных операционных расходов. Она должна включать объективность условий установления % по всем видам депозитов (вкладов) и обоснованность соответствующих % ставок, а также обеспечение увязки депозитных % с % ставками по активным банковским операциям. При этом поддерживается ликвидность кредитора и банка. Повышение уровня % ставок по депозитам (вкладам) имеет не только экономическое значение, но и социальное. В условиях инфляции трудно обеспечить защиту интересов вкладчиков, заинтересовать их помещать средства на длительное хранение. Поэтому депозитная % политика банков должна быть увязана с комплексным обслуживанием клиента.

Размер % по депозитным операциям складывается под воздействием множества факторов: вида депозита, срока привлечения ресурсов; состояния спроса на кредит; условий рынка кредитных ресурсов ( наличие, предложения, размер % по кредитам банка, ставки рефинансирования, учетного %); степени надежности клиента; уровня ставок налогов на доходы банка; характера клиента (предприятия, предприниматели, граждане и др); уровня инфляции; размера привлекаемых ресурсов, затрат банка и других факторов.

% и плата за депозитную операцию могут не совпадать. Существуют договорные условия, официально оформленные в депозитном соглашении: это устанавливаемая депозитная % ставка и оговоренные банковские комиссионные за ведение операций. ЦБ вправе с целью стабилизации состояния на рынке кредитных ресурсов, проведения ДКП устанавливать предельные размеры % ставок по депозитам и кредитам банков.

Процентный риск - возможность понести убытки вследствие непредвиденных, неблагопр-х для банка и клиента изм-ий усл-ий кред-ия, % ставок, т.е. риск присущ двум сторонам кредитной сделки.

Процент по банковским кредитам - плата, получаемая кредитором (банком) от кредитополучателя за пользование заемными средствами. Выдача ссуд - это финансовая операция, которая предусматривает предоставление в долг некоторой суммы денег с условием, что через установленное время заемщик вернет большую сумму с приращением в виде %. Доход кредитора принято называть процентным доходом.

На уровень процентных ставок коммерческого банка влияют: средний уровень платы за привлеченные ресурсы, т.е. депозитный %; расходы банка; цель (объект) кредитования; кредитоспособность клиента; характер клиента; степень рискованности проекта; уровень ставки налогов на доходы банка; состояние спроса на кредит; срок ссуды; возможность дополнительного привлечения кредитных ресурсов (наличие, предложения, размер платы); уровень инфляции и другие факторы, вытекающие из ДКП ЦБ, правительства, имидж кредитора и заемщика.

Маржа - разница между средними ставками по активным и пассивным операциям банка; отношение чистого дохода по % к среднему объему кредитных вложений.

Виды % ставок за кредит:- с фиксированной ставкой (по кредитам с небольшим сроком пользования);- плавающие; дисконтные (разница между номинальной величиной кредита и суммой, передаваемой кредитополучателю).

Учетный процент (дисконт) – плата, взимаемая банком за покупку (учет) векселей, других ценных бумаг, иных долговых обязательств до наступления сроков оплаты по ним. Таким образом, банк становится лицом, которое должно получить платеж по векселю в установленный срок в общем порядке. Операция учета векселя и другой ценной бумаги по существу сводится к оценке стоимости ценной бумаги на дату учета и носит название дисконтирования.

Учетный % предоставляет собой разницу между номиналом векселя или другого долгового обязательства и суммой, уплаченной банком при его покупке. При определении размера учетной ставки принимаются во внимание сумма, срок платежа по долговым обязательствам, качество долгового обязательства, его эмитент, действующие размеры ссудных %, обеспеченность ценной бумаги, ее надежность, размер официальной учетной ставки ЦБ и другие факторы.