46. Форма образования банка может быть разной: ао, уп. Учредители банка: юл и фл, кроме общественных организаций, преследующих политические цели.

Классификация:

— по территории деятельности:

- международные (создаются группой государств, банков, международных организаций; БМР, Всемирный банк, ЕБРР);

- национальные (НБРБ и коммерческие банки);

- региональные (деятельность ограничена рамками одной территории);

- межрегиональные (деятельность распространяется на ряд регионов);

— по признаку собственности:

- государственные (100% гос. капитала — НБРБ);

- банки с участием государственного капитала;

- частные (основаны на частной собственности; было 2);

- акционерные (ОАО - акции распространяются путем открытой продажи или подписки и их свободное хождение на РЦБ не ограничено иначе, чем по закону, всего 15 банков; ЗАО - хождение акций запрещено или ограничено уставом; 16 банков);

- банки с участием иностранного капитала (26 банков);

- иностранные (9 банков);

- муниципальные (содействуют развитию местного хозяйства; учредителями их могут выступать местные органы власти, которые заинтересованы в развитии местной инфрастуктуры);

— по отраслевому признаку: - агропромышленные; - промышленные; - торговые; - строительные; - коммунальные;

— по набору банковских услуг:

- универсальные (осуществляют все или большинство видов операций)

- специализированные (деятельность ориентирована на предоставление определенных услуг);

— по функциональным признакам:

- эмиссионный (выпуск денег в обращение);

- ипотечные; - инвестиционные (финансирование и долгосрочное кредитование отраслей народного хозяйства); - депозитные; - трастовые (доверительные операции); - клиринговые (зачеты в расчетах);

- биржевые (в РБ нет, был 1, но не выдержал конкуренцию);

- учетные (учет векселей);

- ссудо-сберегательные (привлечение мелких вкладов на определенный срок);

- специальные (банки, финансирующие отдельные целевые программы);

— по организации:

- единый банк (не имеет в своем составе иных ЮЛ);

- банковская группа (группа ЮЛ, в которой одно лицо руководит другими юридически самостоятельными лицами, являющиеся частью данного головного банка);

- банковские объединения.

47. Банковская деятельность – сов-сть осущ-мых банками и НКФО банковских операций, направленных на извлечение прибыли.

Банковское законодательство – система нормативных правовых актов, регулирующих отношения, возникающие при осуществлении банковской деят-сти, и устанавливающие права, обязанности и ответств-сть субъектов и участников банковских правоотношений.

Субъекты – НБРБ, банки, НКФО.

Участники – РБ, ее административно-территориальные ед-цы, ИП.

Объекты – деньги (валюта), ц/б, драгметаллы, камни и иные ценности.

При орг-ции деят-сти банков в РБ положены определенные принципы, кот строго должны соблюдаться:

- обязательность получения банками и НКФО спец разрешения (лицензии) на осущ-е БД

- незав-сть банков и НКФО в своей деят-сти, невмешательство со стороны гос. органов в их работу

- разграничение отв-сти между банками, НКФО и гос-вом

- регулирование деятельности банков ЦБ и осуществление банковского надзора

- обязательное соблюдение установленных НБРБ нормативов безопасного функционирования для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы

- обеспечение возврата ден ср-в вкладчикам банков

- обеспечение ФЛ и ЮЛ права выбора банка, НКФО

- работа в пределах реально имеющихся рес-сов

- взаимоотношения банка, НКФО со своими клиентами строятся на договорных началах исходя из критериев прибыльности, риска и ликвидности

- обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкаладм (депозитам) клиентов.

Деят-сть любого коммерческого банка определяется уставом и лицензией. Банк приобретает право на осуществление БД со дня получения лицензии, выданной НБРБ.

48. Банковская услуга – это деятельность банка, осуществляемая по поручению и в интересах клиента с целью удовлетворения его потребностей в банковском обслуживании. Это результат полезной деятельности, направленной на удовлетворение определенных потребностей субъектов хозяйствования, населения. Услуга – это действие, направленное на потребителя, т.е. на банковского клиента. Особенность услуг банка заключается в том, что клиент не только принимает услугу банка, но и участвует в процессе ее оказания

Комплексная банковская услуга – это предоставление определенного набора услуг клиентам на более выгодных условиях, чем если бы эти услуги предлагались раздельно. В основе обслуживания клиентуры учитываются следующие моменты:

-предоставление услуг всем клиентам;

-легкая и быстрая переориентация и расширение предоставляемых услуг;

-безопасность, доступность, конфиденциальность банковских услуг;

-возможность перевода клиента на нетрадиционные методы обслуживания.

Банковская услуга – это форма возможного удовлетворения клиента в кредите, расчетно-кассовом обслуживании, покупке и хранении ц/б, покупке (продаже) валюты, технической, технологической помощи и др.

Качество банковской услуги – это совокупность ее свойств, элементов, обеспечивающих удовлетворение уже сформировавшихся и ожидаемых потребностей клиентов.

Банковские операции – это комплекс взаимосвязанных действий (сделок) банков и клиентов, производимых от имени банка, с учетом исключительного права банков на эти операции.

Банковские операции – это сделки, которые регламентируют порядок, перечень и формы документов, последовательность их движения, технологию операций, порядок перемещения денежных средств, ц/б, действия работников ьанка – исполнителей и клиента.

По Банковскому кодексу Республики Беларусь к банковским операциям относятся: -привлечение ден средств ФЛ и (или) ЮЛ во вклады (депозиты);

-размещение привлеченных дене средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

-открытие и ведение банковских счетов ФЛ и (или) ЮЛ;

-открытие и ведение счетов в драг металлах;

-осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания ФЛ и (или) ЮЛ, в том числе банков-корреспондентов;

-валютно-обменные операции;

-купля-продажа драг металлов и (или) драг камней -привлечение и размещение драго металлов и (или) драг камней во вклады;

-выдача банковских гарантий;

-инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей;

-выпуск в обращение банковских пластиковых карточек;

-выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;

-финансирование под уступку денежного требования (факторинг) и др.;

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации помимо банковских операций, вправе осуществлять в соответствии с законодательством РБ:

-поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме;

-доверительное управление драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями;

-операции (сделки) с драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями;

-лизинговую деятельность;

-консультационные и информационные услуги;

-выпуск (эмиссию), продажу, покупку ценных бумаг и иные операции с ценными бумагами;

-иную деятельность, предусмотренную законодательством Республики Беларусь.

Банки и НКФО не вправе осуществлять:

-производственную и (или) торговую деятельность, -страховую деятельность в качестве страховщиков.

49. Банковские операции – операции, направленные на решение задач, функций банков, т.е. отражающие банковскую деятельность. Банковские операции связаны с движением специфического товара – денег (валюты), ценных бумаг и валютных ценностей, и поэтому они отличаются от операций других субъектов хозяйствования.

Банковская услуга – это деятельность банка, осуществляемая по поручению и в интересах клиента с целью удовлетворения его потребностей в банковском обслуживании.

Классификация банковских операций:

1. Пассивные операции (привлечение ден. средств) – операции, посредством которых банки формируют ресурсы для проведения кредитных и других активных операций.

• Первичное размещение ц/б собственной эмиссии

• Крадиты и займы, полученные от др. ЮЛ

• Депозитные

• Эмиссионные (размещение долей акционеров или ц/б банка)

2. Активные операции – операции по размещению банками имеющихся в их распоряжении ресурсов для получения прибыли и поддержания ликвидности.

- инв-ции в ц/б

- кредиты

- ОС и НМА

- касса

2 главных вида – кредитные операции и банковские инв-ции (вложения ср-в банков в ц/б, в УФ др банков, ПП). Также депозитные операции – размещение временно свободных ден ср-в в др банках и орг-циях, депозиты в ЦБ.

3. Посреднические операции – операции, содействующие финансовому обороту, осущ. банковской деятельности. К ним можно отнести расчетные операции, включая инкассовые и переводные; посредничество при купле-продаже ценных бумаг и др.

4. Другие операции банков – операции, сопутствующие деятельности банков. Эти операции направлены на улучшение обслуживания клиентуры, ее расширение, повышение прибыльности и ликвидности банка. К ним относят: хранение ценностей; осуществление научно-технических разработок; консультационно-правовые, информационно-аналитические и справочные услуги; сервисные услуги; нумизматические операции и т.п.

50. Розничные операции банков – операции, которые предоставляет банк населению.

1.Депозитные операции – это операции банков (других кредитных учреждений) по привлечению средств физ. лиц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования. В качестве депозитов выступают деньги, ценные бумаги и иное имущество, поступающие в банки и подлежащие возврату внесшему их лицу или кому-либо по его указанию при наступлении определенных условий.

На текущих счетах хранятся кратковременно высвобождающиеся средства ФЛ, находящиеся в расчетном обороте, которые могут быть изъяты в любой момент по первому требованию клиента - депозиты до востребования.

Срочные депозиты – средства, хранящиеся в банках в течение определенного времени, установленного соглашением между клиентом и банком. Банки выплачивают по срочным депозитам более высокие проценты, чем по депозитам до востребования. Сроки по срочным депозитам могут быть от нескольких дней, месяцев до нескольких лет, при этом дифференцируется и депозитный процент.

Сберегательные вклады населения классифицируются в зависимости от срока, валюты вклада и условий вкладной операции и включают множество видов с целью удобства гражданам.

2.Кредитные операции банка – размещение денежных средств от своего имени и за своей счет в форме кредита на условиях возвратности, платности и срочности. Между банком и кредитополучателем заключается кредитный договор, который определяет действия кредитора и кредитополучателя, связанные с заключением кредитных отношений и возникновением определенных прав и обязанностей.

Краткосрочные кредиты – кредиты, выдаваемые на срок менее одного года. Долгосрочные ссуды – кредиты, выдаваемые на срок до 6 лет.

3.Расчетные операции осуществляется по договору банка и клиента. По договору текущего банковского счета одна сторона (банк) обязуется открыть второй стороне (владельцу счета) текущий счет для хранения его денежных средств; систематически отражать на нем операции; зачислять средства, по поручению владельца счета осуществлять переводы, оплату; выдачу и прием денежных средств; готовить выписки из счета; начислять проценты за хранение средств на счете; по поручению клиентов посылать запросы покупателям о причинах неоплаты платежных документов; оформлять платежные документы и т.д. Другая сторона договора- владелец счета предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете.

4.Валютные операции – это сделки с валютными ценностями (иностр. валютой, ценными бумагами в иностр. валюте, драгоценными металлами, платежными документами в иностр. валюте и др.). Это:

• операции, связанные с переходом права собственности и иных прав на валютные ценности;

• ввоз и пересылка в РБ, а также вывоз и пересылка из РБ валютных ценностей, валюты РБ и ценных бумаг РБ;

• осуществление международных денежных переводов;

• операции, связанные с использованием валюты РБ при осуществлении расчетов между резидентами и нерезидентами РБ.5. Операции с пластиковыми карточками: получение ден ср-в, оплата коммунальных услуг, ден переводы и др.

С помощью розничных операций гос-во решает ряд социальных вопросов, расширяет банковские услуги, улучшается кач-во банковской сист. др.

51. Банковская система - совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период; составная часть кредитной системы. . В кредитную систему помимо банков входят специализированные финансово-кредитные учреждения (финансовые компании, лизинговые фирмы, финансовые биржи, пенсионные фонды, страховые компании, ломбарды и др.).

Каждое государство имеет свою структуру кредитной и банковской системы, свою организацию кредитного дела, банковской деятельности. Практика выделяет несколько типов банковских систем:централизованная (распределительная);рыночная;система переходного периода от централизованной к рыночной.

Банковская система переходного типа (например, Россия, Республика Беларусь) содержит компоненты рыночной банковской системы и отдельные явления старой централиз. системы, которые постепенно по мере развития экономики, укрепления рыночных отношений исчезают.

В РБ сформировалась двухуровневая банковская система. ЦБ выполняет роль “банка банков”, управляет деятельностью банковских учреждений в рамках регулирования и контроля за функционированием рынка банковских услуг. При организации деятельности банковской системы РБ положены определенные принципы:

• Обязательность получения лицензии на банковскую деятельность, на отдельные операции.

• Независимость коммерческих банков в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами РБ.

• Разграничение ответственности между коммерческими банками и государством.

• Регулирование деятельности коммерческих банков центральным банком и осуществление банковского надзора;

• Обеспечение свободы выбора банка вкладчиками (физическими лицами).

• Обеспечение возврата денежных средств вкладчикам.

• Обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов.

• Работа в пределах реально имеющихся ресурсов.

• Взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся на договорных началах как обычные рыночные отношения исходя из критериев прибыльности, риска и ликвидности.

ЦБРБ именуется Нац. банком. Он был создан в 1991 году. Конституцией Республики Беларусь определено: “Национальный банк регулирует кредитные отношения, денежное обращение, определяет порядок расчетов и обладает исключительным правом эмиссии денег”.

С 2001 года правоотношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности, в стране строятся на основе Банковского кодекса, закрепившего независимость деятельности Нац. банка. Гос. органы не имеют права вмешиваться в работу Нац. банка, осуществляемую в границах его полномочий. Председатель Правления Нац. банка является членом Правительства нашего государства. Статус Национального банка, его функции, компетенция органов управления, организация деятельности, размер уставного фонда и порядок распределения прибыли определены Уставом Нац. банка РБ.

Национальный банк – это единая централизованная организация. В ее состав входят центральный аппарат, структурные подразделения и организации, находящиеся на территории Республики Беларусь и за ее пределами.

52. Особое место в кредитно-банковской системе современных стран занимает ЦБ. Он является ее главным звеном, обеспечивающим проведение ДКП, а также выполняющим другие важнейшие государственные функции.

Основные условия стабильного и эффективного экономического развития страны: централизация эмиссии денег, гос. регулирование денежно-кредитной сферы. В настоящее время ЦБ являются ведущим звеном кредитно-банковских систем практически всех стран мира.

Статус ЦБ.

Во всех странах ЦБ имеют ряд общих черт, характеризующих их статус как главного банка страны.

1. ЦБ – это эмиссионный центр, осуществляющий выпуск в обращение банкнот и регулирующий безнал эмиссию денежных обязательств коммерческих банков.

2. ЦБ – это единственный банк, обладающий абсолютной ликвидностью на рынке нац валюты. Это позволяет банку выступать в роли «кредитора последней инстанции» для коммерческих банков.

3. ЦБ представляет общегос интересы, заключающиеся в обеспечении стабильности денежного оборота, надежности и устойчивости нац денег. В отличии от коммерческих банков получение прибыли НЕ является основной целью деятельности ЦБ.

Помимо этого ЦБ, как правило, выступают в роли и финансового агента правительства:

• Размещают на своих счетах бюджетные средства

• Осуществляют расчеты по поручению правительства

• Кредитуют гос облигационные займы и др.

В современной экономике ЦБ наделены основными полномочиями по регулированию деятельности коммерческих банков и денежно-кредитной сферы в целом.

Капитал ЦБ может принадлежать как государству, так и частным акционерам, причем это может быть как унитарная, так и смешанная форма собственности. В большинстве стран капитал ЦБ принадлежит гос-ву. Однако вне зависимости от того, являются ли собственниками ЦБ частные капиталы или гос-во, цели, задачи и функции ЦБ всегда определяются интересами общества.

ЦБ – это гос орган и он является проводником гос экономической политики.

Функции ЦБ.

Выделяют:

- основные – направлены на достижение целей деятельности ЦБ

- дополнительные – способствуют этому процессу.

Основные:

1) регулирующие: разработка и реализация ДКП - монопольная эмиссиия банкнот ( - это налично-ден эмиссия). Реализация ЦБ данной функции предполагает пополнение каналов ден обращения путем регулир-я безнал эмиссии. Обеспечение нал денег служат активы ЦБ, безнал эмиссии – активы коммерч банков.

- регулирование безнал эмиссии коммерческих банков

- управление совокупным ден оборотом в рамках реализации текущей и долгосрочной ДКП

- валютное регулирование, управление золотовалютными резервами.

2) Обслуживающие:

- выполнение роли финансового агента правительства

- организация расчетно-платежных отношений коммерческих банков, выполнении функции «банка банков» и «кредитора последней инстанции».

3) Контрольные:

- контроль за деятельностью кредитно-банковской системы

- осуществление валютного контроля.

4) Дополнительные:

- проведение аналит и статистических исследований

- изготовление банкнот

- поддержание корреспондентских отношений МФКО и др.

53. ДКП - проводимые государством мероприятия, направленные на изменение денежной массы в обращении, объемов кредитов, уровня % ставок и других показателей ДО и финансового рынка.