Контрольні запитання

1. Яку роль відіграють комерційні банки у сучасній економічній системі?

2. В яких організаційно-правових формах можуть створюватись комерційні банки?

3. Які вимоги висуває вітчизняне законодавство до статутного фонду комерційних банків?

4. При виконанні яких умов банки можуть отримати ліцензію на здійснення банківських операцій?

5. Яким чином законодавство України захищає інтереси вкладників комерційних банків?

6. В чому полягають основні недоліки вітчизняних банків порівняно із провідними комерційними банками світу?

7. Які санкції застосовуються до комерційних банків в Україні у випадку невиконання нормативів, встановлених НБУ?

8. За якими ознаками класифікують операції комерційних банків?

9. У чому полягає сутність трастових операцій комерційних банків?

10. Що являють собою комісійні банківські операції та що до них належить?

Модуль 3. Механізм функціонування фінансового ринку

10. Ринок позичкових капіталів

10.1. Сутність та основні характеристики кредиту, його роль в економіці. Фактори, які визначають вартість кредитів

Кредит – це економічні відносини, що виникають між двома економічними суб’єктами (позичальником та кредитором) з приводу тимчасового перерозподілу вартості на умовах поверненості, строковості та платності.

В економічній системі кредит виконує такі функції:

1. Підтримання платоспроможності економічних суб’єктів усіх видів в умовах затримки надходження доходів, появи незапланованих витрат тощо.

2. Забезпечення збереження та примноження тимчасово вільних коштів.

3. Забезпечення отримання прибутку від позичкового капіталу.

4. Забезпечення розширеного відтворення економіки шляхом створення додаткового споживчого попиту, а також фінансування бізнес-проектів, для здійснення яких у їх ініціаторів не вистачає власного капіталу.

5. Формування раціональної галузевої структури економіки шляхом спрямування позичкових капіталів в ті галузі та регіони, де вони можуть дати найбільшу віддачу.

Кредит базується на таких принципах:

1. Довіра кредитора до позичальника (саме слово «кредит» походить від латинського слова «Credo» (довіряю)).

Довіра є основною рисою кредиту, навіть якщо кредит забезпечений певним майном.

2. Строковість кредиту.

Означає, що через чітко визначений період часу кредит має бути повернений. При цьому, якщо передбачається поетапне повернення кредиту (що є типовим), то чітко визначається графік повернення кредиту та суми, які сплачуватиме позичальник у кожному періоді.

3. Платність кредиту.

Платою за кредит є позичковий відсоток – тобто певний відсоток від суми кредиту, що нараховується за місяць (рік).

4. Цільове призначення кредиту.

5. Забезпечення кредитної угоди.

Забезпечення – це певні гарантії відшкодування втрат кредитора у випадку, якщо кредит з будь-яких причин не буде повернуто. Наявність забезпечення кредитів є не тільки типовим для ринку позичкових капіталів, але і вимагається від банків законодавчо для більшості кредитних угод.

До форм забезпечення кредиту належать:

• застава – рухоме чи нерухоме майно, що має значну вартість і за домовленістю між позичальником та кредитором може бути використане для компенсації втрат кредитора при неповерненні кредиту (при цьому вартість застави зазвичай має істотно перевищувати розмір кредиту);

• страхування кредитного ризику (оплачується позичальником);

• гарантії третіх осіб (поручителів), які зобов’язуються у випадку неплатоспроможності позичальника погасити кредит за нього.

Зазвичай комерційні банки використовують для більшості кредитних угод усі можливі форми забезпечення, без наявності яких питання про надання кредиту зазвичай взагалі не розглядається.

Кредит може надаватись і без забезпечення (так званий бланковий кредит), але для цього банки мають використовувати тільки власний капітал. Найчастіше бланкові кредити надає НБУ комерційним банкам.

6. Добровільність участі в кредитних угодах.

7. Взаємовигідність кредитних відносин для кредитора та позичальника.

Кредит характеризується такими ознаками:

1. Розмір вартості, що надається в кредит.

2. Конкретна форма передання вартості.

3. Учасники кредитних відносин, включаючи поручителів.

4. Позичковий відсоток та порядок його сплати і нарахування.

5. Строк кредитування.

6. Кредитний ризик та методи його зниження.

7. Відповідальність за порушення умов кредитування.

8. Конкретний вид виплат по кредиту та їх розмір.

9. Призначення кредиту.

10. Форма контролю за виконанням умов кредитування.

До форм кредиту належать товарна, грошова та змішана (застосовується досить рідко).

За суб’єктами кредитування розрізняють банківський, міжбанківський, міжгосподарський, міжнародний, державний кредит (при цьому у випадку державного кредиту держава є позичальником, а не кредитором).

Основною формою кредитування в економіці є банківські кредити, які умовно можна поділити на 2 групи: