31.Розкрийте сутність страхування пенсій (ренти).

Серед різновидів страхування ренти переважає страхування пенсії, призначено для створення власного резерву грошових коштів з виплатами з нього після виходу на пенсію.має назву страхування додаткової пенсії, оскільки у кожній країні тою чи іншою мірою існує державне пенсійне страхування.в Укр. таке страхування здійснює держ Пенсійний фонд,до якого не мають відношення ні недержавні пенсійні фонди, ні СК. Пенсійне страхування не замінює Держ пенс забезпечення.

Страхування додаткової пенсії спрямоване на збільшення розмірів пенсійного забезпечення після досягнення громадянами пенсійного віку. Обумовлена договором додаткова пенсія виплачується після закінчення строку страхування і виходу на пенсію, але можна визначити конкретний строк (як правило, перед датою виходу пенсію), з настанням якого страхова компанія буде здійснювати виплати.

Виплати за пенсійним страхуванням можуть також здійсню­ватися у випадку, якщо настає одна з таких подій:

– повна або часткова інвалідність; – смерть.

Виплата пенсії, за бажанням страхувальника, може здійснюва­тися за кожний місяць наперед. Чергова пенсія перераховується на особовий рахунок в ощадному банку або поштовим переказом.

Страхувальниками можуть виступати громадяни віком: чоловіки - від 16 до 60 років, жінки - від 16 до 55 років.

Існує декілька варіантів такого страхування:

І.Для забезпечення пенсій працівників і службовців

ІІ. Для забезпечення пенсій управлінського персоналу та висококваліфікованих працівників

Підприємство кожного року “купує” для них пенсію, оплачуючи її.Потім цей внесок частково або повністб компенсується за рахунок профспілок чи заробітку працівника.При досягненні застрахованим пенсійного віку він одержує пожиттєву страхову ренту , яка дорівнює сумі пенсій, що “купувалися” для нього щорічно в страховій компанії.

Кожен страхувальник робить внески до пенсійного фонду в повному розмірі (у %% до заробітку), які акумулюються у фонді підприємства.Розмір самої пенсії наперед не визначається, а стає відомим під час виходу застрахованого на пенсію. У цьому випадку підприємство вилучає з фонду працівника гроші, додаючи від себе визначену суму і “купує” у страхової компанії для цього працівника пенсію.Така система має назву “депозитно-адміністративної”, оскільки, з одного боку, призначена для забезпечення пенсією адміністративних працівників підприємства, з іншого- базується на попередньому нагромадженні ( депонуванні) коштів.

ці варіанти застосовують при укладенні договорів колективного страхування.Іноді має місце індивідуальне пенсійне страхування на підприємстві, якщо там створюються індивідуальні пенсійні рахунки і у ролі страховика виступає підприємство, акумулюючи кошти для виплати пенсій своїм працівникам. Умова забезпечення пенсією переважно включається до колективного договору робітників і службовців з роботодавцем.

Страхування пенсій на випадок інвалідності спрямоване на забезпечення страхового захисту як додаток до соціального пенсійного забезпечення за інвалідністю.

Як окремий вид це страхування, як правило, не здійснюється, а включається як вид відповідальності в різні договори особистого страхування, які укладаються з особами працездатного віку. Внески можуть сплачуватися за рахунок власних доходів громадян, коштів підприємств або поєднання цих двох джерел у певному співвідношенні.Розмір пенсії за інвалідністю визначається умовами договору страхування.У період дії договору страхувальник може збільшувати або зменшувати розмір додаткової пенсії. Він має також право у будь-який час до закінчення строку страхування припинити договір. Проте при поверненні йому сплачених внесків їхня сума буде зменшена на величину витрат страховика на здійснення страхування (як правило, утримується до 10% сплачених внесків).

Шляхом укладення договору страхування ренти, яким передбачено здійснення регулярних виплат через певні проміжки часу — ренти, — звичайно прагнуть забезпечити виплату визначених сум у тих випадках, коли застрахований живе довше віку, зазначеного в договорі.Фонд для виплат створюється тільки за рахунок власних коштів страхувальника. Тарифні ставки встановлюються в кожному конкретному випадку окремо, враховуючи вік і стать страхувальника, умови сплати внесків, різновид страхування ренти.

Внески можуть сплачуватися одноразово,частинами. Періодичність сплати внесків визначається за згодою сторін.В одному договорі страхування ренти може комбінуватися із іншими видами: страхуванням на випадок втрати працездатності, тимчасовим або пожиттєвим страхуванням на випадок смерті.

різновиди ренти: При пожиттєвій ренті регулярний дохід виплачується застрахованому з нагромадженого фонду до кінця його життя. пожиттєва рента може бути:

негайною	регулярні виплати доходу починаються з моменту оформлення договору страхування
Відстроченою(уповільн.)	виплати доходу починаються через певний проміжок часу

Негайна пожиттєва рента зручна для осіб похилого віку:вкласти капітал для забезпечення решти свого життя.Премії сплачуються до кінця певного періоду або до смерті застрахованого, якщо вона станеться раніше.

Страховик гарантує виплату постійної ренти самому застрахованому на період,з моменту закінчення зазначеного в договорі строку до смерті.Рента може виплачуватися щорічно, щоквартально, щопівроку, щомісячно.

Існують два різновиди уповільненої ренти: • без відшкодування премій; • з відшкодуванням премій.

При стр–ні відстроченої ренти з відшкод премій, якщо застрах помре до закін визнач строку,страховик повертає виплачені премії отримувачу страх суми.

При стр–ні ренти без відшк премій, якщо застрах вмирає до закінчення визнач строку,страхування вважається анульованим,премії в розпорядженні страховика.

Страхування з відстроченою виплатою ренти зручне для осіб, котрі хочуть мати додаткове пенсійне забезпечення. Страхування ренти дозволяє страхувальнику забезпечити собі рівень життя, до якого він звик коли не буде можливості отримувати сталий та достатній заробіток. Для цього виду страхування характерні високі розміри тарифів,інтенсивне нарощування резерву страхових внесків.