3. Личное страх-ие:принципы,подходы.

К личному страхованию относятся три вида: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.

В страховании жизни различают:

-страхование на дожитие застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

-страхование пожизненное, т. е. на случай смерти застрахованного;

-пенсионное страхование, предусматривающее выплату пенсии или ренты застрахованному при достижении им определенного возраста, утрате трудоспособности, потере кормильца. Частным случаем рентного страхования является аннуитет, предусматривающий текущие выплаты ренты в период действия договора страхования.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее года. Страхование от несчастных случаев и болезней включает совокупность видов личного страхования, предусматривающих выплату страхового возмещения в виде полной или частичной компенсации дополнительных расходов застрахованного или выплату фиксированной суммы при наступлении следующих случаев:

-при нанесении вреда здоровью вследствие несчастного случая или болезни;

-в случае смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

-при постоянной или временной утрате трудоспособности (общей или профессиональной) -в результате несчастного случая или болезни.

Возможна комбинация в договоре обоих видов страхового возмещения: выплаты фиксированной суммы и возмещения дополнительных расходов.

Медицинское страхование обеспечивает полную или частичную компенсацию дополнительных расходов застрахованного в связи с обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами в дополнение к тем, которые граждане получают в рамках обязательного медицинского страхования.

Обычно страховые компании, занимающиеся добровольным медицинским страхованием, предлагают несколько программ медицинского страхования различной стоимости. Часто такую страховку покупают для своих сотрудников процветающие фирмы и предприятия.

Основные принципы личного страхования:

 наличие имущественного интереса: чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь имущественный интерес, т.е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного;

 принцип непосредственной причины: организация выплачивает страховое обеспечение после реализации только страховых случаев, оговоренных договором;

 принцип высшей добросовестности: страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех факторов, имеющих материальное значение. 

В основу классификации страхования положены два критерия: • различия в объектах страхования; • различия в объеме страховой ответственности. Первый критерий является всеобщим, второй - охватывает только имущественное страхование. Всеобщему критерию можно дать следующее определение: это иерархическая система условного деления страховании но отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации. Основной принцип классификации страхования состоит в том, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В соответствии с директивой ЕЭС (Европейское Экономическое Сообщество) (1977 г.) и законами о страховых компаниях Сообщества с 1-го января 1978 г. для всех страховых компаний стран-членов ЕЭС были установлены 6 видов долгосрочного и 17 видов общего страхования. Долгосрочное страхование: 1. Страхование жизни и аннуитетов. 2. Страхование к свадьбе и рождению ребенка. 3. Связанное, или смешанное страхование. 4. Непрерывное страхование здоровья. 5. Страхование возвращения капиталов (финансовых потерь). 6. Страхование пенсий. Общие виды страхования: 1. Страхование от несчастных случаев. 2. Страхование на случай болезни. 3. Страхование автомобилей. 4. Страхование железнодорожного транспорта. 5. Страхование самолетов. 6. Страхование судов (каско). 7. Транспортное страхование грузов (карго). 8. Страхование от пожаров и стихийных бедствий. 9. Страхование имущества. 10.Страхование гражданской ответственности водителей транспорта. 11. Страхование гражданской ответственности авиакомпании. 12. Страхование гражданской ответственности судовладельцев. 13. Страхование общей ответственности. 14. Страхование кредитов. 15. Страхование от финансовых потерь. 16. Страхование от финансовых потерь, связанных со злоупотреблениями работающих по найму. 17. Страхование судебных издержек. В нашей стране страхование классифицируется условно на отрасли, подотрасли и виды. В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Так, объектами отрасли «Личное страхование» могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; объектами отрасли «Имущественное страхование» могут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом; объектами отрасли «Страхование ответственности»- имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда - юридическому лицу. Однако деление страхования на указанные отрасли еще не позволяет выявить конкретные страховые интересы страхователей, ради которых проводится страхование. Для конкретизации этих интересов отрасли подразделяются на подотрасли, которые охватывают совокупность видов, имеющих специфические особенности в определенной сфере. Например, к подотраслям личного страхования относятся: • страхование жизни и пенсий; • страхование от несчастных случаев и болезней; • страхование здоровья (медицинское страхование).

Билет 12.