Глава 13.

Статистика страхования.

13.1. Социально-экономическое значение и задачи статистики страхового дела

Финансовые отношения охватывают и такие явления общественной жизни, которые связаны со страховыми рисками. К ним относятся болезни, травматизм, несчастные случаи в быту, смертность, стихийные бедствия, аварии. В основе страхования лежит закон больших чисел, поэтому оно мо­жет быть эффективным только тогда, когда распространяется на большое количество объектов, подвергающихся одинаковым рискам, но не одновременно. Характерной особенностью страховых рисков является то, что при­менительно к определенному лицу они могут рассматриваться как случай­ные события, а для всей совокупности людей - как закономерные и даже неотвра­тимые события. В этой связи страховые риски причиняют обществу неко­торый материальный и моральный ущерб, который требует соответствую­щего возмещения. Возмещение производится из страхового фонда, обра­зованного в форме резерва материальных или денежных средств и фор­мируемого за счет взносов страхователей.

Массовый характер страховых рисков обусловливает применение статистики для изучения их закономерности, для контроля над материаль­ным обеспечением граждан в случае наступления страховых рисков, для определения денежных фондов и резервов, необходимых для последую­щих выплат в счет возмещения приносимых данными событиями потерь. Следовательно, статистика является тем средством, с помощью которого определяется частота, сила (тяжесть) и последствие страховых рисков. В этом заключается ее главное социально-экономическое значение, так как состав страховых рисков опре­деляется не произвольно, а с учетом социальных достижений и экономи­ческих возможностей общества.

Вероятность некоторых из страховых рисков незначительна, но слу­чайность многих из них значима. Например, не существует адекватной ста­тистики для вероятности разорения банка и его последствий. Такая ста­тистика невозможна, потому что условия банкротства никогда не похожи. Вместе с тем, вероятность многих событий может быть определена заблаговременно. Например, вероятность пре­ждевременной смерти в различном возрасте определяется с помощью таблиц смертности. Следовательно, статистика позволяет выявить проявле­ние рисков и определить вероятность их оценки.

Статистическое наблюдение в страховом деле ведется по следую­щим основным признакам: время и место наступления ущерба, причина, страховое обеспечение, расходы на ликвидацию ущерба, страховая сум­ма и страховая стоимость, рисковая группа объекта страхования, распространяемость ущерба на другие объекты, результаты проведения предуп­редительных мероприятий. На основе этих сведений могут быть определены относительные показатели по каждому признаку и составлены специаль­ные таблицы.

Задачи статистики страхового дела заключаются в предоставлении сведений о его развитии, о формах и степени охвата им страхового поля, о формировании и распределении доходов и расходов страхового фонда. Решение этих задач обеспечивается применением статистических группи­ровок, системой обобщающих показателей и статистическими методами их анализа.

В современной классификации видов экономической деятельности стра­хование относится к сфере услуг. Продукцией стра­хования являются страховые взносы и выплаты. Разница между объемом страховых взносов и выплат представляет не только основной финансо­вый результат страховых компаний, но и страхования в целом. В системе показателей национальных счетов этот результат принимает форму пока­зателя валового выпуска. Валовой выпуск продукции страхования - это разница между полученными и выплаченными доходами. Разность вало­вого выпуска продукции и промежуточного продукта позволяет получить показатель ва­ловой добавленной стоимости. Промежуточный продукт - это объем денежных затрат, необходи­мых для осуществления страховой деятельности. В состав промежуточно­го продукта страхования входят расходы на заработную плату, социаль­ное страхование, повышение квалификации работников, хозяйственные, на содержание зданий. На основе этих показателей можно сделать вывод о месте и роли страхования в РФ.

Переход экономики на рыночные отношения, развитие предприни­мательской деятельности, расширение круга товарных и обменных опера­ций, взаимных договорных обязательств между хозяйствующими субъек­тами требуют надежной системы гарантий, предоставляемой страхованием. Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключение страховых соглашений и достижений результативности страховых операций, происходит на страховом рынке. Страховой рынок представляет со­бой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является страховая услуга. Формирующийся страховой рынок России представляют страховщики с различными формами собственно­сти и организационно-правовым статусом. В настоящее время активно развивается такая сфера страхового бизнеса, как ры­нок аннуитета. Аннуитет - инвестиции, приносящие вкладчику определенный доход через регулярные промежутки времени, обычно после выхода на пенсию. В основном это вложение средств в страховые компании и негосударствен­ные пенсионные фонды, а также приобретение пенсионных чеков финан­совых компаний.