5. Классификация и виды страхования

Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.

Обязательным является страхование, осуществляемой в силу закона. Обязательное страхование может производиться как за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов Российской Федерации (обязательное государственное страхование), так и за счет страхователей.

Добровольное страхование возникает на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицо (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Гражданский кодекс РФ в ст. 929 закрепляет определение договора имущественного страхования, а в ст. 934 – определение договора личного страхования.

Действующее законодательство выделяет четыре основные вида страхования:

- Страхование имущества, объектом которого является заинтересованность собственника или иного владельца вещи в сохранении ее стоимости. Страхование имущества возможно только при наличии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества.

- Страхование юридической ответственности. Действующее законодательство выделяет две разновидности страхования ответственности страхование ответственности за причинение вреда и страхование ответственности по договору. Страхование ответственности по договору допускается только в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования ответственности может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя.

- Страхование предпринимательского риска. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

- Личное страхование, объектом которого являются имущественные интересы страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, связанные с жизнью здоровьем застрахованного лица.

Кроме перечисленных основных видов действующее законодательство предусматривает пять специальных видов, к которым относятся:

- медицинское страхование;

- пенсионное страхование;

- страхование вкладов;

- морское страхование;

- страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков.

Значение выделения специальных видов страхования состоит в том, что к ним общие положения о страховании применяются в субсидиарном порядке, т.е. если иное не предусмотрено специальным законом.

Страхование имущества является одной из важнейших подотраслей страхования. На него приходится в последние годы примерно 1/4 от общего объема собираемой страховой премии. В тоже время услугами страховщиков пользуется, по разным оценкам, все ещё лишь 5-15 % граждан, а юридические лица страхуют имущество на сумму, не превышающую 5 % его общей стоимости.

Так, что, несмотря на высокие темпы роста объемов страховых операций, основной проблемой, по-прежнему остается невысокий уровень развития страхования в стране.

Данные социологических опросов, которые проводились в последние 2-3 года, свидетельствуют, что причины отказа от заключения договоров следующие:

- недоверие к страховым компаниям (23-54 %);

- отсутствие финансовых возможностей или объектов страхования (18-47 %);

- не видят смысла в страховании (15-36 %);

- высокая цена страховых услуг (20-22%);

- недостаточность информации (7-29 %);

В то же время в качестве основной причины для заключения договора страхования, по результатам опроса, проведенного ВЦИОМ:

- 59 % опрошенных назвали надежность страховых компаний;

- 36 % наличие разнообразной и достоверной информации;

- 26 % невысокие размеры тарифных ставок при хорошем качестве страхо-

вых услуг;

- 11 % наличие реальной угрозы имущественным интересам.

Важно отметить, что мало кто из респондентов называл такие причины, которые сами страховщики приводят как практически основные среди тех, которые мешают развитию страхования, а именно:

- недостаточное внимание государства к вопросам страхования;

- отсутствие налоговых льгот по страховым операциям;

- недостаточный уровень развития законодательства о страховании.

Не отрицая важности и необходимости принятия многих мер для исправления положения, выскажем серьезные сомнения в том, что только с их помощью, без существенных изменениях в тех областях, на которые указывают участники опросов, удастся существенно повысить уровень развития страхования в стране. Ведь в конечном итоге решать, имеет ли смысл нести расходы на страхование или нет, будут именно они.

Говоря о развитии медицинского страхования в нашей области, следует отметить, что весной 2002 года Губернатор Костромской области принял постановление "Об исполнении закона "О медицинском страховании граждан в РФ" в Костромской области в 2002-2005 г.г.". Означает ли это, что введенный в области в 1993г. закон о медицинском страховании граждан не действует или действует не в полном объеме?

Действительно, этот закон действует только в части страхования работающего и отдельных категорий неработающего населения, хотя законом предусмотрено обеспечение всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования (ОМС) в объемах и на условиях, соответствующих программам ОМС. Основная причина неисполнения закона - это нехватка финансовых средств. В указанном постановлении утверждены основные направления по переходу Костромской области на страхование в полном объеме, то есть за счет социального налога работодателей и платежей из бюджетов муниципальных образований на обязательное медицинское страхование неработающего населения.

Переход на страхование в полном объеме обеспечит одинаковые права в части обязательного медицинского страхования всем жителям. Страховой медицинский полис имеет силу на всей территории РФ, а также на территориях других государств, с которыми РФ имеет соглашение о медицинском страховании граждан.

Существуют другие подходы к классификации страхования.

Можно выделить накопительный (возвратный) и рискованный (невозвратный) виды страхования. Под рискованным понимается страхование, удовлетворяющее следующим условиям:

- Страховое возмещение выплачивается страхователю или застрахованному лицу только при возникновении оговоренного ущерба;

- Не предусмотренное обязательство страхования по выплате страхового возмещения по окончании действия договора страхователя;

- Не имеет места накопление страховой суммы в течении срока действия договора страхования.

Классификация страхования делится по видам страхового возмещения различают страхование ущерба и страхование суммы.

Страхование ущерба:

- возмещению подлежат конкретные доказанные суммы потерь (страхование личного ущерба, страхование материального ущерба, страхование денежного ущерба).

Страхование суммы:

- при наступлении застрахованного случая выплачивается эта сумма вне зависимости от понесенного реального ущерба. (Страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование добровольное).

Можно выделить и классификацию страхования по принципу комбинирования отдельных видов. Например, страхование может включать - страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование.

Закон РФ " Об организации страхового дела в Российской Федерации", как и ГК РФ (ст. 927), предусматривает две формы страхования: добровольную и обязательную.

Первая осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок проведения добровольного страхования устанавливаются на основе законодательства. Конкретные же условия страхования устанавливаются при заключении отдельно взятого договора страховани Порядок его заключения, исполнения и расторжения регулируется гражданским правом. Однако некоторые вопросы, в частности, касающиеся порядка формирования и использования резерва предупредительных мероприятий по добровольным видам страхования, регулируются также и нормами финансового права. А. Ю. Лайков² в статье "Учитывать интересы российских страхователей" говорит о том, что с точки зрения необходимости развития клиентской базы страхования в России, с точки зрения страхователя как единственного источника существования и развития отечественного страхового рынка, вступление нашей страны в ВТО разумным шагом станет только тогда, когда будут созданы условия для канализации ресурсов зарубежных страховщиков на развитие добровольного страхования. При этом ресурсы эти должны направляться не на борьбу за уже сложившуюся нишу рынка добровольного страхования, а на вовлечение в орбиту страховых отношений новых групп российских страхователей.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Оно может выступать в виде: обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств бюджета, и обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей.

И имущественное, и личное страхование могут выступать как в форме добровольного, так и обязательного страхования.

Возникающие при обязательном страховании общественные отношения являются предметом правового регулирования финансового права, поскольку, во-первых, именно государство устанавливает виды, порядок, условия обязательного страхования, источники выплат страховых возмущений и т.п.; во-вторых, государство выступает или одной из сторон данных отношений, или осуществляет государственный надзор за выполнением требований закона страховщиком и страхователем. Отношения по обязательному страхованию регулируются государством с использованием императивного метода, что характерно для метода финансового права.

Гражданским законодательством (гл. 48 ГК РФ) определены общие правила осуществления обязательного страхования. В частности установлено, что к обязательному страхованию (в силу закона) может относиться: во-первых, страхование жизни, здоровья, имущества других (третьих) лиц, определенных в законе на случай причинения им вреда, и во-вторых, страхование риска своей ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других (третьих) или нарушения договоров с другими лицами. Однако обязательное страхование собственной жизни или здоровья, в соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ, не может быть возложено законом на гражданина.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими нормативными финансово-правовыми актами.

По обязательному страхованию законом установлено:

- перечень объектов страхования;

- объем страховой ответственности;

- тарифные ставки или порядок их расчета;

- периодичность внесения страховых платежей;

- нормирование страхового обеспечения;

Признаки:

- сплошной охват объектов страхования;

- автоматичность (не надо заявлять о появлении нового объекта страхования);

- действие независимо от внесенных страховых платежей;

- бессрочность;

Понимание обязательного страхования сформировалось в Российской Федерации не так давно, после вступления в силу в 1993 г. Закона об организации страхового дела. В еще большей мере законодательные основы обязательности в страховании определены ст. 927 , 935 -937 и 969 ГК РФ , действующего с 1 марта 1996 г. До появления указанных законодательных актов в законодательстве РФ отсутствовали общие нормы, регламитирующие проведение обязательного страхования. В каждом конкретном случае появление обязательного страхования было связано с принятием специального законодательного акта, устанавливающего главным образом обязанность страхователя заключать договор страхования и условия его проведения.

Страховщиками всегда выступали органы государственного страхования (Госстрах). Однако и сегодня такие виды обязательного страхования продолжают действововать, зачастую вызывая противоречивые оценки степени законности такой обязательности в связи с изменением гражданского и страхового законодательства. К указанным видам относится государственное обязательное страхование строений , принадлежащих гражданам на праве собственности. Верховный Суд РФ, рассматривая одно из гражданских дел в порядке надзора, признал Указ Президиума Верховного Совета СССР от 2 октября 1981 г. № 5764-Х противоречащим законодательству Российской Федерации и, руководствуясь ст. 12 ГК РФ, не применил его. Однако формально названный нормативный правовой акт не отменен.

Сложившийся в определенной экономической ситуации порядок проведения обязательного страхования породил и до сих пор бытующую точку зрения, что правоотношения по обязательному страхованию возникают в силу закона, а не из договора страхования. Понятно, что в условиях государственной монополии на страхование нет необходимости особым образом регламентировать порядок заключения и исполнения договора страхования, устанавливать законодательные требования к страховщику, определяющие его правоспособность. Однако нельзя забывать, что даже в условиях государственной монополии страховое правоотношение может возникнуть исключительно между реальными субъектами: страхователем и страховщиком. Невозможно предположить наличие страховых правоотношений между страховщиком и всей совокупностью потенциальных страхователей без заключения договора страхования. Это и понятно, так как страховой риск и объект страхования всегда конкретны, даже в тех случаях, когда общие условия обязательного страхования установлены федеральным законом.

На необходимость заключения договора страхования при установлении законом обязанности страхователя застраховать те или иные имущественные интересы определенно указывают современные нормы, закрепленные в ГК РФ (ч. 2 ст. 927 ГК РФ), при этом такие договоры заключаются в соответствии с общими нормами, регулирующими страховые отношения.

Международное право и право зарубежных стран связывают обязательное страхование с необходимостью защиты интересов третьих лиц в случаях причинения им ущерба. Исключение составляют лишь требования, предъявляемые к международным перевозкам грузов и обязывающие застраховать интересы, связанные с перевозимым грузом.

Наиболее распространенными в мировой практике являются виды обязательного страхования, связанные с источниками повышенной опасности. Повышенная опасность для окружающих может исходить от деятельности как физических, так и юридических лиц. Пожалуй, самым массовым среди видов обязательного страхования, связанных с источником повышенной опасности, является обязательное страхование гражданско-правовой ответственности автовладельцев.

Существует другая точка зрения на классификацию обязательного страхования. Обязательное страхование делиться на социальное, регулируемое в первую очередь, ФЗ "Об основах обязательного социального страхования " от 16. 07. 99, и обязательное государственное страхование, регулируемое специальным законодательством РФ.

Государство устанавливает обязательную форму страхования в том случае, когда защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества.

Принцип обязательности в равной степени распространяется на страхователя и страховщика: первый обязан вносить страховые платежи по действующим ставкам, другой - выплачивать страховое возмещение во всех предусмотренных случаях.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возлагается обязанность такого страхования (страхователем) со страховщиком. Этот вид страхования производится за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которые в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет, а также обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества граждан, проводимого за счет соответствующего бюджета.

Принцип обязательности достаточно широко применяется в имущественном страховании. Законом предусмотрены случаи обязательного страхования юридическими лицами имущества, находящегося в их хозяйственном ведении или оперативном управлении и являющегося государственной или муниципальной собственностью.

Обязательное личное страхование предусмотрено различными законодательными актами и включает:

- страхование личности работников ядерных установок и иных аналогичных предприятий, а также некоторых других лиц от риска радиационного воздействия за счет собственников или владельцев (пользователей) объектов использования атомной энергии;

- страхование пассажиров путем заключения договоров между перевозчиками и страховщиками за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продаже билета;

- обязательное государственное страхование военнослужащих, граждан призванных на военные сборы, лиц рядового и начальственного состава органов внутренних дел, работников налоговых органов и налоговой полиции, судей, всех сотрудников кадрового состава органов внешней разведки и органов государственной безопасности, судебных приставов;

- страхование за счет нанимателя лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью;

- врачей психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи;

- лиц, пострадавших от чернобыльской катастрофы, а также граждан, оказавшихся в зоне влияния неблагоприятных факторов аварии 1957г. на производственном объединении "Маяк" и сбросов радиоактивных отходов в

р. Теча;

- должностных лиц таможенных органов, работников государственной лесной охраны;

- доноров за счет средств службы крови на случай заражения их инфекционным заболеванием при выполнении донорской функции.

Предусмотрено также обязательное страхование определенных видов деятельности, например, гражданской ответственности частных нотариусов. Другие основания страхования, предусмотренные Гражданским кодексом.

С 1-го июля 2003г. вступил в действие ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". О необходимости принятия данного закона говорили давно, высказывались разные точки зрения в научной литературе. Этот закон принят "В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным Законом определяется правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Как считают законодатели, должны исчезнуть проблемы с возмещением ущерба - как у пострадавшего, так и у виновных в ущербе. С финансовой стороной вопроса теперь будут разбираться страховые компании.

Обязательное социальное страхование представляет собой неотьемлимую часть государственной политики по защите населения. Обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимилизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законом, иных категорий вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступление старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных социальных страховых рисков, предусмотренных законодательством и подлежащих обязательному социальному страхованию.

Данный вид страхования распространяется не только на перечисленные категории граждан, но и на лиц, самостоятельно обеспечивающих себя работой.

Обязательное социальное страхование основано на принципах:

- устойчивости финансовой системы обязательного социального страхования, достигаемой эквивалентностью страхового обеспечения и страховых взносов;

- всеобщего обязательного характера социального страхования, доступности для застрахованных лиц реализации своих социальных гарантий;

- государственные гарантии соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых рисков и исполнение обязательств по обязательному социальному страхованию независимо от финансового положения страховщика;

- государственного регулирования системы обязательного социального страхования;

- паритетности участия представителей субъектов обязательного социального страхования в органах управления системы обязательного социального страхования;

- обязательности уплаты страхователями страховых взносов в бюджеты фондов конкретных видов обязательного социального страхования;

- ответственности за целевое использование средств обязательного социального страхования;

- обеспечения надзора и общественного контроля;

- автономности финансовой системы обязательного социального страхования.

В Федеральном Законе "Об основах обязательного социального страхования " законодатель не только впервые определил данный вид страхования как систему мер, осуществляющихся государством в целях компенсации гражданам различного рода социальных последствий, связанных с наступлениями социальных страховых рисков, но и закрепляет необходимость государственного управления системой обязательного социального страхования. Государственное управление возлагается на Правительство РФ, которое создает страховщиков, осуществляющих обязательное социальное страхование.

Средства обязательного социального страхования являются федеральной государственной собственностью, страховщики же осуществляют их оперативное управление.

Все рассмотренные виды обязательного страхования (в том числе и государственного) проводятся вне зависимости от соглашения сторон (страховщика и страхователя) на условиях, установленных государством. Значение обязательного страхования заключается в том, что оно дает возможность оказания существенной материальной помощи при сравнительно небольших по размеру страховых взносов, что становится возможным только при максимально широком круге лиц, участвующих в правоотношениях по обязательному страхованию. Кроме того, обязательное страхование гарантирует использование части страховых взносов на создание в предусмотренном законодательством порядке резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев.

Наряду с государственным контролем за системой обязательного страхования существует также профсоюзный контроль за использованием средств обязательного социального страхования.

Государство гарантирует устойчивость финансовой системы обязательного социального страхования. В случае нехватки в данной системе средств для социальных выплат в федеральном бюджете на очередной финансовый год, предоставляются дотации в размерах, позволяющих обеспечить необходимые выплаты по обязательному социальному страхованию. Одновременно законодательство предусматривает возможность вложения временно свободных денежных средств обязательного социального страхования только под обязательства Правительства РФ.

Изменения в законодательной основе проведения обязательного страхования после вступления в силу главы 48 "Страхование" ГК РФ требуют приведения в соответствие с новыми нормами ранее принятых законодательных решений и устранения противоречий между ними. Этот процесс начался с исключения из Закона об организации страхового дела главы 2 "Договор страхования". Однако на пути реформирования правовой базы обязательного страхования эта тенденция только намечается. Здесь, следует отметить, что число правовых актов, в которых упоминается обязанность заключать договоры страхования, достигает 50. При этом нормы об обязательном страховании содержаться как в федеральных законах, так и в указах Президента РФ и постановлениях Правительства РФ. Однако ни один из таких актов не соответствует требованиям Гражданского кодекса РФ об обязательном страховании и не влечет за собой обязанности указанных в нем лиц заключать договор обязательного страхования под страхом применения к ним вышеупомянутых санкций, предусмотренных ст. 937 ГК РФ. В силу ст. 3 Закона об организации страхового дела Федеральным законом об обязательном страховании (имеется в виду установление конкретного вида обязательного страхования) должны быть определены условия и порядок проведения такого страхования. В отсутствие таких норм, регламентирующих существенные условия договора страхования, порядок его заключения и исполнения, а также проведение обязательного страхования невозможны.