3. Страховые организации

Целью коммерческих страховых организаций является получение прибыли путем оказания специфических страховых услуг страхователями.

В условиях рынка страховщик осуществляет два вида деятельности – собственно страховую и коммерческую, и соответственно имеет два источника прибыли. Страховая деятельность имеет целью предоставление страховой защиты нуждающимся в ней юридическим и физическим лицам. Целью коммерческой деятельности страховщика является получение прибыли. Страховая деятельность также может приносить прибыль, иногда довольно значительную, но ее получение не является обязательным. Общественная эффективность деятельности страховщика может быть оценена весьма высоко и при незначительной прибыли, а в определенных ситуациях – и при ее отсутствии.

В условиях страхового рынка России, на котором спрос значительно превышает предложение, коммерческие страховые организации нацелены на получение прибыли не только от коммерческой деятельности, но и от страховых операций. Это не противоречит законам рынка, правовым основам государства и будет возможным до тех пор, пока предложение страховых услуг не превысит спрос на них.

Коммерческая деятельность базируется на вероятностном характере кругооборота средств, в процессе страховой деятельности, ибо от момента поступления платежей страхователей на счета страховщика до их выплаты в качестве страхового возмещения проходит определенной время. Продолжительность периода хранения средств страхователя у страховщика определяется прежде всего гражданско-правовыми основами страхования сроком действия договора страхования. Срок страхования может быть значительным, например, в личном страховании известны пожизненные договоры, в имущественном – бессрочные. Кроме того, страховщик формирует запасные резервные фонды, средства которых десятилетия могут не использоваться. Все это создает объективную основу для участия страховщика в формировании судного фонда страны, прямом инвестировании средств и участия в коммерческих операциях другого рода.

В отличие от коммерческих страховщиков, деятельность которых ориентирована на получение прибыли, общества взаимного страхования ориентированы на оказание услуг членами общества. К основным признакам общества взаимного страхования относятся добровольность объединения денежных средств на паевых началах и признание основной целью деятельности обеспечение страховой защиты своих членов на наиболее выгодных условиях. Общества взаимного страхования также занимаются коммерческой деятельностью, но только для того, чтобы за счет полученной прибыли максимально удешевить страхование для своих членов. В странах с развитой рыночной экономикой такие общества, как правило, имеют значительные налоговые льготы в связи с социальной ориентацией своей деятельности.

Одной из разновидностей некоммерческих страховых организаций являются кэптивные страховые компании, которые создаются крупными промышленными корпорациями для страхования дочерних компаний. Цель создания таких компаний – снижение затрат на страховую защиту.

В качестве страховщиков могут выступать также государственные страховые организации. Как правило, их операции имеют коммерческий характер. Государственные страховые организации принимают на себя ответственность помимо прочих по тем рискам, которые невыгодны частным страховщикам, но имеют определенную социальную значимость.

На страховом рынке России действуют в настоящее время разные страховые организации. При этом на одном полюсе находятся организации системы Росгосстраха – наследники монополии с квалифицированными сотрудниками, сложившейся системой запасных и резервных фондов, хорошо поставленными учетом и отчетностью, но оставляющим желать лучшего имиджем, на другом полюсе – вновь формирующиеся страховые организации, пестрые по своим финансовым возможностям, квалификации персонала и планам на будущее. До настоящего времени эти две категории страховых организаций работают параллельно, с разными слоями страхователей не проявляя большого интереса к сотрудничеству.

На страховом рынке России в настоящее время преобладает акционерная форма организации страховых обществ. До 1991 года они были государственными страховыми организациями, а затем, в процессе разгосударствления собственности акционировались

Другая форма продавцов страховых услуг – перестраховочные компании – неотъемлемый элемент современного страхового рынка. Принимая на себя ту часть риска, которую не может обеспечить прямой страховщик, они обеспечивают устойчивость не только отдельных страховых компаний – прямых страховщиков – но прежде всего страхового рынка в целом. Крупные риски передаются от одной компании к другой столько раз, сколько необходимо для достижения полной устойчивости. Таким образом, риск раскладывается не только внутри одной страховой совокупности (страхового портфеля одного страховщика), но и распределяется по нескольким страховым совокупностям (портфелям) страховщиков. Тем самым получает логическое завершение принципа раскладки ущерба – родовой признак страхования как категории, раскрывающей данную систему отношений.

На российском рынке перестрахование находится в зачаточном состоянии. Во-первых до сих пор мало страховых компаний принимающих риски на перестрахование. Западные компании (нерезиденты) действующие на нашем рынке(например, «Мюнхенское перестраховочное общество», «Кельнское перестраховочное общество и др.) проводят операции в валюте, что делает их недоступными для широкого круга потенциальных клиентов. Во-вторых, организации системы Росгосстраха до сих пор имеют достаточно высокую финансовую устойчивость страховых операций и не испытывают острой потребности в перестраховании. Они сохранили свой портфель, отличающийся высокой гомогенностью (однородностью); имеют свои внутрисистемные фонды перестраховочного характера.

Следующая группа участников страхового рынка – это посредники. Посреднические услуги в страховом деле могут оказывать страховые агенты, брокеры и банки. Страховые агенты работают на какую-либо конкретную страховую организацию. Брокеры, в отличие от страховых агентов, работают со многими страховыми фирмами. Брокер может работать в одиночку или в составе брокерской фирмы. По роду деятельности он является посредником-консультантом.

Союзы и ассоциации играют значительную роль в организации страхового рынка. Их назначение может быть самым разнообразным: маркетинговая деятельность, сбор информации, унификация документов, решение юридических проблем и т. д.

Покупателями страховой услуги могут быть любые юридические и физические лица, если это не противоречит правилам и условиям данного вида страхования. Так в личном страховании существуют определенные возрастные ограничения, в имущественном страховании – ограничения по составу имущества, по степени износа и т. д.