Министерство образования и науки Российской Федерации
Костромской Государственный Технологический Университет
Юридический институт
Кафедра гражданского права и процесса
Никитин В. В.
Финансово-правовое
регулирование страховой деятельности
в Российской Федерации
(Текст материалов лекции)
Кострома
2007
План:
Введение ……………………………………………………………….….3 с.
Риск и страхование …………………………………………………………..…4 с.
Страхование: составные элементы…………………………………………….6 с.
3. Страховые организации ……………………………………………………….8 с.
Правовая сущность страхования и его место в финансовой системе
Российской Федерации …………………………………………..…………….10 с.
4.1. Страховое право ……………………………………………………………...18 с.
4.2. Государственное регулирование страхового дела ……………….…… .19 с.
5. Классификация и виды страхования …………………………….…………….25 с.
Заключение ……………………………………………………………………... 39 с.
Список использованной литературы ………………………….……………....46 с.
Приложение 1…………………………………………………………………… 50 с.
Приложение 2 …………………………………………………………………... 55 с.
Вопросы для обсуждения на семинаре
Понятие страхования как экономической и правовой категории. Его функции.
Страховое право и его источники.
Сущность и задачи страхования. Порядок лицензирования государством страховой деятельности.
Виды и объекты страхования в РФ. Имущественное и личное страхование, страхование ответственности, перестрахование. Обязательное и добровольное страхование.
Страховые правоотношения.
Государственное регулирование страхового дела.
Обязательное государственное и социальное страхование: его виды.
8. Основы медицинского страхования.
Введение
Целью данной учебной лекции является раскрытие основ финансово-правового регулирования страхового дела в Российской Федерации. В материалах текста лекции будет дана общая характеристика страхования и основ организации страхового дела, государственное регулирование страховой деятельности. При освещении видов страхования акцент будет сделан на обязательном страховании.
Страхование имеет огромное значение для финансовой системы любой страны, преследуя целью оградить от случайных, но вероятных потерь граждан и организаций. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.
Страхование является предметом регулирования различных отраслей права. Собственно страховые отношения регулируются нормами гражданского права. Отношения, складывающиеся в процессе осуществления страхового надзора, составляют предмет административного права.
Финансовым правом регулируются отношения по поводу обязательного страхования и обеспечение финансовой устойчивости страховщиков, так как именно в рамках этих отношений формируются и используются специальные фонды денежных средств, направленные на обеспечение реализации функций государства и выполнение стоящих перед ним задач по социальной защите населения, регулированию страхового рынка и т.п.
Проблемы развития страхования исследуются многими учёными, такими как Белых В.С., Гинзбург А.И., Кривошеев И.В., Юрченко Л.А., Ялбулганов А.А. и другими, труды которых использовались при подготовке и написании данного текста лекции.
Риск и страхование.
Стихийные бедствия, несчастные случаи и другие непредвиденные события могут нарушить сбалансированность общественного производства, вторгаясь в него на любой его стадии (стадии воспроизводственного цикла). Такими случаями могут стать природные явления (землетрясения, оползни, цунами, ураганы, наводнения), политические события (революции, мятежи, перевороты), религиозные и межнациональные противоречия и конфликты, а также макроэкономические процессы (инфляция, девальвация, безработица и т. п.) На земном шаре происходит в среднем более 18 землетрясений ежегодно. Даже гораздо более мелкие по масштабам стихийные бедствия – пожары, взрывы, сель, цунами, тайфуны, пыльные бури и т. д. – могут вызвать значительные разрушения и надолго вывести из строя то или иное звено общественного воспроизводства.
Развитием производительных сил общество встретилось с новым, весьма существенным источником опасности: так называемыми техническими рисками. Технические риски связаны с осуществлением воспроизводственного процесса. Они растут с ростом производственных мощностей, усложнением технологии, использованием новых видов энергии и т. д. Большое влияние на величину технического риска оказывает плотность размещения промышленных объектов на той или иной территории, так как при высокой плотности авария на одном объекте может провоцировать аварию на другом и т. д. по так называемому «принципу домино». В целом воздействие научно-технического прогресса на общество неоднозначно. С одной стороны, научно-технический прогресс позволяет овладевать силами природы, дает возможность более эффективно контролировать общественное производство. Появляются новые средства борьбы с риском. С другой стороны, прогресс ведет к возникновению новых рисков, к их аккумулированию, а также к огромной концентрации ценностей, что одновременно в сочетании с аккумулированием рисков резко повышает опасность катастроф. Многие из них явились следствием техногенного характера производства в современных постиндустриальных сообществах, шагнувших в эру развитого информационного общества.
Существуют отрасли общественного хозяйства, наиболее подверженные риску, например сельское хозяйство, морские и воздушные перевозки, химическая промышленность, энергетика и др. Каждый предприниматель, вкладывая деньги в эти отрасли, подвергает свой капитал значительному риску. Для того, чтобы обеспечить стабильное общественное воспроизводство, в том числе в отраслях повышенного риска, общество должно было выработать соответствующий защитный механизм для борьбы с риском. Совокупность методов борьбы с ущербом от стихийных бедствий несчастных случаев и других неблагоприятных событий принято подразделять на три группы: превентивные, репрессивные и компенсационные. При этом под превентивными методами понимается проведение мероприятий, направленных на предупреждение непредвиденных разрушительных событий с целью снижения вероятности и величины ущерба (например, противопожарные мероприятия, предупреждение инфекционных заболеваний и т. д.) Репрессивные мероприятия ограничивают ущерб и направлены на подавление уже происходящего стихийного бедствия (например, борьба с пожаром, наводнением). К мероприятиям компенсационного характера относятся самострахование, кредиты банка и страхование.
Поскольку не допустить ущерб всегда выгоднее, чем возмещать его, общество заинтересовано, прежде всего, в предупредительной деятельности. Однако это не всегда возможно как по техническим, так и по экономическим причинам. Общество не может отвратить ураганы, землетрясения, засуху и другие бедствия. В некоторых случаях методы предотвращения стихийных бедствий известны, но превышают реальные экономические возможности общества – например в борьбе с наводнениями. В связи с этим сохраняется потребность в борьбе с риском компенсационным путем.
Каждый из трех компенсационных методов имеет свои достоинства и недостатки, поэтому хозяйствующий субъект использует их в совокупности или в определенной комбинации. Так, самострахование позволяет в критической момент иметь не деньги, а товарно-материальные ценности(например, запасы семян определенного сорта и кондиции); но оно имеет ярко выраженные экономические границы, с его помощью не могут быть компенсированы большие убытки, так как средства, которые предприятие может отвлечь из оборота в резерв, не беспредельны. Банковский кредит – мощный источник финансирования, но он предполагает возвратность средств. В отличие от него финансовая гарантия страховщика распространяется на все время действия договора, а средства, полученные в форме страхового возмещения, не подлежат возврату. В связи с этим страхование является основным методом компенсации ущерба.
Страхование компенсирует ущерб (или его часть) в денежной форме, но не возмещает утраченных товарно-материальных ценностей, и тем самым не может полностью устранить нарушения хода процесса воспроизводства.
В личном же страховании нет и речи о возмещении или восстановлении утраченного – здесь только оказывается материальная помощь. Тем не менее, страхование позволяет уменьшить зависимость общественного производства и отдельного товаропроизводителя от непредвиденных неблагоприятных событий и представляет собой выработанный обществом в ходе общественного развития специальный социально-экономический и правовой механизм для борьбы с нарушениями общественного производства. В западной экономической науке существует теория, согласно которой страхование определяется как регулятор общественного производства, обеспечивающий динамическую стабильность системы хозяйства путем выравнивания возникающих отклонений.
В основе страхования лежит страховой риск. Страховой риск – неоднозначное понятие, но чаще всего под ним понимается вероятность наступления ущерба. Риск является объективной предпосылкой возникновения страховых отношений: если нет риска – нет и потребности в страховании. Однако не всякий риск может лечь в основу страховых отношений. Застрахован может быть только тот риск, по которому можно оценить вероятность наступления страхового случая, определить размер возможного ущерба и исчислить эквивалентную страховую премию.