2. Кредит в средние века|век|

Самой характерной чертой средневекового мировозрения был теоцентризм – полное господство религиозной идеологии в сознании людей. Какие-либо действия не только в духовной, но и в материальной сфере: производстве, распределении, потреблении сверялись с религиозными догмами и в случае несоответствия последним, осуждались. Высшим судьей во всех вопросах для населения Западной Европы была католическая церковь. Поэтому именно позиция церкви определила особенности развития кредита в эпоху Средневековья, вызвала к существованию некоторые своеобразные формы кредита, определенные кредитные институции и кредитные инструменты.

В эпоху раннего Средневековья (5-8 вв.), когда господствовало натуральное хоз-во, кредит с экономической точки зрения был бесполезен, т.к. при потребительском хозяйстве не было потребности расширять производство, инструментом которого мог стать кредит, а, следовательно, не было и основы для образования прибавочной стоимости, за счет которой мог выплачиваться ссудный процент. К ссуде обращались только тогда, когда случались непредвиденные несчастья (неурожай, падеж скота, пожар – то, что уничтожало плоды человеческого труда). Но взятая в таких условиях ссуда использовалась не на произв-во, а на потребление, поэтому возникали неминуемые трудности с ее возвратом, да еще и с процентами. Кроме того капиталов, которые могли использоваться в качестве ссуды было так мало, что субъекты, владеющие ими, могли требовать за их использование какой угодно процент. Характерной чертой ростовщического кредита эпохи Средневековья было большое разнообразие уровня %-ной ставки – от 21% до 216% годовых.

В этих условиях католическая церковь выступила с осуждением взимания процента. Сначала запрет касался только священослужителей, а затем распространился и на мирян. Т.о. католическая церковь повсеместно запретила ростовщичество, что было подтверждено вначале решениями местных соборов католических епископов, а затем в 1311 г. папа Клемент V огласил, что все положения светского законодательства, защищающие ростовщиков недействительны, а представители власти, разрешающие взимание %%, будут отлучены от церкви. Конечно, такая позиция церкви пользовалась полной поддержкой народа.

Но с развитием торговли деньги стали приобретать признаки капитала (т.е. приносить прибавочную стоимость). В таких условиях запрет церкви на взимание %% начинает существенно тормозить развитие товарно-денежных отношений.

Со временем эволюционировала и позиция церкви, которая начала признавать справедливость взимания кредитором компенсации за убытки, вызванные предоставлением ссуды, например, за ее несвоевременный возврат. Поэтому постепенно стало естественным установление определенной суммы пени в зависимости от времени просрочки платежа. А после того, как это идею поддержал Фома Аквинский, уверенность в законности взимания данного % стала несомненной.

В XIV-XV ст. возможности для безопасного и выгодного вложения капиталов значительно возросли и встал вопрос о взимании % как компенсации за то, что кредитор не получил прибыль от использования денег в качестве инвестиций в торговлю или ремеслиничество (очень скоро понятия «неполучение прибыли» и «понесение убытков» стали тождественны). Признание %% в таком случае требовало, чтобы кредитор был купцом или «бизнесменом» (деловым человеком), т.к. только они могли размещать капитал с целью получения прибыли. В конечном итоге, на Латеранском соборе 1515 г. фактически произошла полная легализация предпринимательского кредита.

При этом необходимо отметить, что наряду с ростовщиками, несмотря на постоянную борьбу с ними, в эпоху Средневековья некоторые религиозные организации сами осуществляли кредитные операции (т.н. храмовые банки). Например, духовно-рыцарский орден тамплиеров, кот. в XII-XIV вв. был одним из крупнейших банковских институтов Европы.

Термин «банк» появился приблизительно в XI столетии и происходит от итальянского слова «banco» - магазин, стол. В XII-XVI вв.|столетии| все страны|страна-участница| Европы находились|перебывают| под влиянием итальянских банков.

В приморских городах Северной Италии в XI-XII вв. возрождается морская ссуда, известная еще с античности. Но в связи с негативным отношением церкви к взиманию %%, которые по условиям этой ссуды были немалые (20-35%), купцы изобрели новую форму организации торговли – коменда, которая по содержанию соответствовала морской ссуде, но плата в условиях коменды начислялась не в %%, а путем получения кредитором части ожидаемой прибыли.

Говоря о кредитных инструментах платежа, нужно отметить, что т.к. в Европе в обращении было большое кол-во монет разнообразной|многообразной| чеканки, подлинность которых|каких| трудно было определить, то для ограничения возможных потерь от обращения фальшивых монет и для сохранности денег, итальянские купцы придумали простой способ: хранить реальные деньги (золотые и серебряные монеты) в меняльных лавках, куда они сдавались по стоимости чистого металла, а взамен владельцы получали вексели («вексель» означает «размен, обмен». Происх. от нем. Wechsel). Т.о. в эпоху Средневековья возник важнейший инструмент коммерческого кредита, хотя вначале его возникновение и не было связано с ним. Впервые такой простой вескель встречается в реестрах генуэзских нотариусов в 1155 г. В 1248 г. (XIII век) также в Генуе возник переводной вексель - тратта.

История развития вексельного обращения свидетельствует, что в Украине первые вексели возникли также в XII ст., но только в XIX ст. вексель стал главным|головным| связывающим элементом между производителем товаров- промышленником и их продавцом - торговцем.