4. Зарождение кредитных операций и банковского дела в Зап.Европе в средние века.

Происходившее в XII—XIII вв. увеличение объ­емов торговли в Европе подняло спрос на средства обмена. При феодализме деньги не исчезали из обра­щения, но были редкостью. Феодальное хозяйство не могло обойтись совсем без денег. Они были необходи­мы феодалу для приобретения хорошего оружия, укра­шений, соли. Покупки такого рода были не слишком частыми. Невзыскательный спрос обслуживала сереб­ряная монета невысокой пробы — денарий, чеканившийся всюду.От чеканки золотой монеты Запад отказался в 813 г. Однако в начале XIII в. растущий товарооборот вновь потребовал средств обмена высокого достоинства. Круп­ной серебряной монеты, появившейся в то время в Италии, было недостаточно для решения этой задачи. Ввиду этого в середине XIII в. золотая монета верну­лась в обращение. Впереди шла и на этот раз Италия, тортовые города которой накопили уже достаточно золота, чтобы из него чеканить монету.Наиболее ранний выпуск золотой монеты в 1252 г. произвела Флоренция. Однако именно флорентийский флорин весом в 3,5 г чистого золота утвердился в качестве стандартной золотой мо­неты, вызвавшей на Западе многочисленные подража­ния. После того как золото вновь включилось в обра­щение в качестве денежного металла, в отдельных стра­нах (в Нидерландах, позже во Франции и Италии) в XV в. развилась потребность в мелкой монете для расчетов по розничным сделкам. Лишь теперь в обра­щении появляется медная монета.Пока торговля испытывала недостаток наличных средств обмена, торговцы нередко предоставляли то­вары друг другу в кредит на срок, необходимый для конечной реализации партии товаров. Погашая долг, покупатель за отсрочку платежа уплачивал продавцу сумму сверх причитавшейся за приобретенный товар, то есть выплачивал долг с процентом. Эта ранняя, наи­более простая и распространенная форма кредита едва поддается учету, так как сделки не всегда фикси­ровались в письменном виде. Письменное же обяза­тельство, товарный вексель, возник позднее. Из наиболее распространенных форм кредитного обслуживания рано была востребована переводная опе­рация. В XII-—XIII вв. ее практиковал орден тамплие­ров, основанный во время первого крестового похода в 1118 г. в Иерусалиме. Он был создан для охраны западных паломников в Святую землю, быстро раз­росся - тысяч отделений (командорств) в Европе и мог в широких масштабах оказывать услуги по переводу денег на всем пути сле­дования паломников в Иерусалим.В XIII в. переводом денег из одного места в другое все чаще пользуются торговцы. Оставив сумму, кото­рая могла потребоваться в другом городе, своему бан­киру, торговец получал от пего письмо на имя банкира в городе, являвшемся целью его поездки, с поручением выдать предъявителю указанную в письме сумму. Долг одного банкира другому, при этом возникавший, частя­ми или в целом погашался встречным письмом. Возник­шая в условиях регулярного товарообмена переводная операция предполагала наличие корреспондентских отношений между банкирами разных городов.Родиной банкирского промысла считается Генуя, где от ремесла менял он отделился уже в XII в. Столики, за которыми менялы сидели на рыночной площа­ди, назывались по-итальянски bапса. От них пошло название самого учреждения, оказывающего кредит­ные услуги, а также слово «банкрот», восходящее к обычаю перевертывать стол по окончании операций. Находясь в фокусе денежных потоков, менялы прини­мали деньги частных лиц на хранение и по поручению вкладчиков осуществляли расчеты между ними. Пере­нос денежных сумм со счета одного клиента на счет другого получил название трансферта . За хранение помещенных у банкира денег и за расчеты, произ­водимые по сделкам, вкладчики платили процент. В ссудных операциях банкиры использовали только соб­ственные средства и лишь в особых случаях — доверен­ные им с этой целью крупные суммы.В XIII—XIV вв. международный размах приобрела деятельность флорентийских банкирских домов — Барди, Фрескобальди. Начав с торговли сукном и другими товарами, они расширили круг своих опера­ций— в XIII в. первыми стали использовать вексель для перевода денег из одной страны в другую, кредито­вали крупную торговлю и оказывали кредит правящим домам Европы. Они держали своих представителей в крупных торговых центрах за пределами Италии — в Париже, Лондоне. Всех их без различия в Европе называли ломбардцами (к ним, сле­довательно, восходят и ломбардные операции, основы­вавшиеся на выдаче ссуд под заклад ценностей).В отдельных городах Италии для обслуживания правительств уже с XII в. создавались общественные банки. Два таких банка возникли почти одновременно в Ве­неции и Генуе. Их главной задачей было кредитование своих правительств, которые в обеспечение процентов и погашения долга передавали им сбор некоторых нало­гов. Созданные подобным образом в Генуе банкирские товарищества слились в 1407 г., образовав знаменитый Банк Сан-Джорджо. Правительства итальянских торговых городов требовали, чтобы все платежи по сделкам совершались только через городской банк, для чего каждый торговец должен был держать свои деньги на счету в банке. Сред­ства вкладчиков в ссуду частным лицам не выдавались, но тайно предоставлялись взаймы правительствам.