5.Проведення фінансових операцій громадян з комерційними банками

Громадяни можуть проводити різноманітні фінансові операції з комерційними банками. їх можна поділити на три групи: депозитні, кредитні і інші операції. Депозитні операції зводяться до передачі майна у розпорядження комерційного банку на певний строк з зобов'язанням повернення його на умовах, узгоджених договором. Кредити передбачають одержання громадянами коштів від банку- на умовах позики. Інші операції включають передачу цінностей (грошових коштів, цінних паперів, нерухомості, обладнання і ті.) комерційному банку в довірче управління, купівлю-продаж іноземної валюти, цінних паперів, управління і обслуговування поточних рахунків, використання кредитних карток та ін.

При передачі майна в якості депозиту комерційний банк надає гарантію в тому, що майно буде повернене власнику в установлені строки. Депозитні операції охоплюють вклади грошових коштів і цінних паперів. За використання майна комерційні банки нараховують процентні платежі, величина яких узгоджується між банком і вкладником. Повернення депозитів забезпечується майном комерційного банку. Депозитні операції поділяються на дві групи: до запиташія ї строкові. Депозити до запитання передбачають повернення громадянину майна за першою вимогою. Строкові - це депозити з зазначенням строків повернення майна. При цьому вкладник не може (крім випадків передбачених угодою) вимагати повернення коштів достроково.

За депозитними операціями ставки процентних виплат установлюються в день підписання угоди і діють на протязі всього строку. Зміна ставки можлива лише на основі додаткової угоди між сторонами. При цьому вклади на більші строки приймаються за підвищеними ставками. Ставки зростають також і при збільшені суми вкладу. Депозитні операції - однин із важливих напрямів інвестиційної діяльності. Кошти, які передаються в якості депозитів використовуються банками для проведення активних операцій. На цій основі громадянам виплачуються доходи. Проте, в періоди високих темпів інфляції, коли вклади громадян не індексуються комерційними банками, депозитні операції можуть приносити збитки.

При проведені розрахунків ставок процентів за депозитами враховуються інтереси вкладників комерційного банку і позичальників капіталу. Грошові кошти, які вкладаються громадянами в банки поповнюють активи фінансових установ, які використовуються для одержання доходів. Прикладом може бути кредитування комерційними банками підприємств і установ. Доходи, одержані від проведення кредитних операцій частково використовуються з метою фінансування діяльності самого банку. Інша частина - це виплата відсотків за депозитними операціями.

Крім того, треба врахувати, що розмір процентних виплат за депозитами залежить від строку вкладу і суми депозиту. Як правило, відсотки за вклади в національній валюті в 2-4 рази більше ніж в ВКВ. Тому в разі, якщо курс гривні є відносно стабільним, депозити в національній валюті дають більші доходи. Та в умовах різкого зниження курсу гривні, вклади в ВКВ в більшій мірі застраховують від інфляції. З метою залучення коштів громадян, комерційні банки підвищуютьвідсоткові ставки за депозитами за умови збільшення сум вкладів. Для захисту вкладів громадян від ризику, в Україні створено Фонд гарантувань вкладів фізичних осіб.

Важливий напрям проведення операцій комерційних банків з громадянами є кредитування. Надання коштів на умовах кредиту проводиться в різних формах: споживчі кредити, іпотечні позики, кредити з використанням кредитних карток, овердрафт та ш.Активно здійснює кредитування фізичних осіб Ощадний банк України. Згідно з "Положенням про кредитування фізичних осіб", затверджених Правлінням банку, громадянам може надаватись споживчий кредит. Споживчий кредит - це кошти, які надаються громадянам України під проценти на тимчасове користування на умовах забезпечення, повернення, строковості. платоспроможності та цільової спрямованості. Кредити надаються тільки в національній валюті України.

Порядок надання Ощадним банком України споживчих кредитів включає такі найважливіші положення:

1 - Кредити надаються на споживчі цілі (придбання товарів широкого вжитку і тривалого користування, транспортних засобів, житла, проведення реконструкції і ремонту та ін.). Максимальний строк кредитування - 10 років.

2- Розмір кредитів обмежується платоспроможністю позичальника та вартістю заставленого майна.

3. Рішення про надання кредиту приймається на підставі розрахунку коефіцієнта платоспроможності позичальника (Кпп) за формулою:

Кпп= МД/(МПК+МВ),

де МД - середньорічний дохід, МВ - середньомісячні витрати, МПК -місячні платежі за кредит, включаючи відсотки. Нормативне значення коефіцієнта Кпп = 1,3.

4 Кредити під заставу (з урахуванням суми процентів) видаються у розмірах, що обмежуються ринковою вартістю майна в сумі:

— 40 % ціни квартир у місті,

— 20 % ціни житлових будинків в селах,

— 50 % вартості товарів в обороті та легкових автомобілів,

— 90 % вартості цінних паперів, емітованих Ощадним банком України.

5. Заставодавцем може бути як позичальник, так і майновий поручитель.

6. Погашення кредиту проводиться шляхом одноразових або місячних внесків.

7. За умови наявності майна поверх застави позичальнику може надаватися кредит на більшу суму.