5. Кредитный договор как основа кредитных взаимоотношений организации (предприятия) и банка

В случае принятия Кредитным комитетом банка положи тельного решения о предоставлении кредита с кредитополуча телем в письменной форме заключается кредитный договор являющийся основным документом, регламентирующим поря док и условия предоставления кредитных ресурсов и их возврата

По кредитному договору банк-кредитодатель обязуется пре­доставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредито получателю) в определенном размере и на согласованных усло­виях, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и упла тить проценты, а также комиссионные и иные платежи за поль зование им.

Существенными условиями кредитного договора являются следующие условия:

• сумма и валюта кредита; для кредитной линии — макси мальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кре­дитополучателю денежных средств и предельный размер еди новременной задолженности;

• срок кредитования;

• порядок предоставления и возврата кредита;

• размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты, а также необходимость и размер комиссионных выплат за пользование кредитом, порядок их внесения;

• целевое использование кредита в установленных законо дательством случаях;

I • способ обеспечения исполнения обязательств по кредит- му договору;

• ответственность кредитодателя и кредитополучателя за (Исполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств

ЦП кредитному договору;

• иные условия.

1>ннк-кредитодатель вправе отказаться от заключения кре­дитного договора при непредоставлении кредитополучателем §весисчения исполнения обязательств по кредитному догово-

1. при принятии хозяйственным судом решения о банкрот­ив с ликвидацией кредитополучателя, а также при наличии Юлений о том, что предоставленная кредитополучателю "умма кредита не будет возвращена (погашена) в срок, или ри иаличии иных оснований, способных повлиять на вы- ОЛнение кредитополучателем обязательств по кредитному “Топору.

День выполнения банком действий по безналичному пере­селению денежных средств на счет кредитополучателя, в 'Шту расчетных документов, представленных кредитополу- тслем, или в соответствии с указаниями клиента является 1см предоставления кредита, который указывается в кредит­ом договоре.

Кредитный договор может предусматривать досрочное по- Шсние кредита на согласованных условиях, в ином случае едит может быть возвращен досрочно только с согласия бан- кредитодателя. Досрочный возврат может быть также осу- вствлен по требованию банка в случае ненадлежащего испол- Ния кредитополучателем предусмотренных договором обя- Тсльств.

Для установления в кредитном договоре величины про- :нтных, комиссионных и иных выплат за пользование кредит­ами ресурсами, порядка и сроков их уплаты:

• для каждого конкретного кредитополучателя, в зависимо- И от уровня его кредитоспособности, характера кредитуемой '.елки, срока кредитования и иных факторов, определяющих

риски кредитной операции, банк самостоятельно определяет ришер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов И платы за пользование кредитом;

• до заключения кредитного договора банк обязан обеспе­чить нозможность ознакомления каждого кредитополучателя е информацией о размере процентов и платы за пользование кредитом;

• стороны согласовывают порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день вот врата кредита или равномерными (неравномерными) взноса ми в течение срока кредитования.

Как правило, в кредитном договоре предусматривается условие, в соответствии с которым кредитополучатель, не вот вративший кредит в установленный срок, обязан в период со дня истечения срока возврата кредита до его полного погаше ния уплачивать проценты за пользование кредитом в повы шенном размере, а также размер повышенной процентном ставки. В договоре может быть предусмотрена ответственность кредитополучателя за несвоевременную уплату процентов и комиссионных за пользование кредитом.

В соответствии с законодательством при недостаточности средств для исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства, во вторую очередь - основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся про центы и плату за пользование кредитом, в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора.

Условие о целевом использовании должно обязательно включаться в кредитный договор, предусматривающий предо- ставление кредита под гарантию Правительства Республики Беларусь, гарантию (поручительство) местного исполнитель­ного и распорядительного органа. Если кредитный договор предусматривает условие о целевом использовании кредита, кредитополучатель обязан обеспечить возможность осущест­вления кредитодателем надлежащего контроля.

При неисполнении кредитополучателем условий кредитно­го договора о целевом использовании кредита или обязанно­сти предоставления возможности контроля целевого использо­вания, кредитодатель вправе потребовать от кредитополучате­ля досрочного погашения кредита, уплаты процентов, комис­сионных и иных платежей за пользование им, а также отка­заться от дальнейшего кредитования по данному договору.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, переводом на кредитодателя правового титула на имущество (имуществен­ные права), залогом недвижимого и движимого имущества, поручительством, гарантией и другими способами. Банк-крс- дитодатель может также застраховать риски, связанные с

Невозвратом или просрочкой возврата кредита в страховой вргннизации.

При обеспечении исполнения обязательств по кредитному f Договору за счет денежного депозита, средства, передаваемые Кредитополучателем или третьими лицами, хрднятся на счете, открытом банком-кредитодателем; при этом на сумму гаран- ; ТИЙного депозита, как правило, не начисляются проценты.

; К случае неисполнения организацией-кредитополучателем i емоих обязательств по кредитному договору банк может само­стоятельно удовлетворить свои требования за счет средств Црантийного депозита.

Для обеспечения исполнения обязательств на основе Перевода на кредитодателя правового титула, залога имуще­ства между банком и организацией-кредитополучателем (или Третьим лицом) заключаются отдельные договора, подлежа­щие в установленных законодательством случаях государствен­ной >егистрации.

В договоре о переводе правового титула объектом является Правовой титул на имущество, принадлежащее кредитополуча­телю либо третьему лицу на праве собственности, хозяйствен­ного ведения или оперативного управления, в том числе на I Имущественные права. В договоре устанавливается право кре­дитополучателя выкупить путем погашения кредита передан­ное банку имущество в течение определенного в кредитном Ноговоре срока возврата кредита. Кредитодатель не вправе Бтчуждать имущество до истечения срока реализации права ■Ыкупа.

■Г Вели кредитополучатель не возвратил кредит в установлен­ный кредитным договором срок, то банк приобретает право Вобственности, право хозяйственного ведения или право опе- Вйтивного управления на имущество, в том числе на имуще­ственные права. При превышении стоимости имущества раз­мера требований по кредитному договору банк обязан в уста- ■Новлсиный срок выплатить кредитополучателю эту разницу.

I Договор о залоге заключается между сторонами в соответ­ствии с требованиями гражданского законодательства Респуб- |ЛИКИ Беларусь с обязательной оценкой стоимости имущества, I Передаваемого в залог.

При условии оставления предмета залога у залогодателя, а Тйкжс если предметом залога являются товары в обороте, в договоре предусматривается порядок контроля наличия и оостояния заложенного имущества, его замены в случае по­вреждения или утраты.

При невозврате кредита удовлетворение требований банка за счет заложенного имущества производится без обращения н суд и проведения публичных торгов (за исключением имуще ства, подлежащего взысканию по решению суда либо относя щегося к основным средствам залогодателя) на основании нотариально удостоверенного договора кредитодателя с зало годателем. Такой договор заключается после возникновения установленных законодательством Республики Беларусь осно ваний для обращения взыскания на предмет залога.

Изменение условий кредитного договора, предоставление отсрочки (рассрочки) погашения задолженности по кредитно­му договору осуществляются на основании дополнительного соглашения между банком-кредитодателем и кредитополу­чателем.