5. Организация страхования в Республике Беларусь

В своем развитии страховой рынок Республики Беларусь прошел ряд этапов от монополистического (1921—1991), когда единственной страховой организацией-монополистом был Бел госстрах, до современного состояния, характеризующегося наличием всех основных элементов рынка: спроса на страхо­вую продукцию; страховщиков, способных удовлетворить это i спрос; страхового продукта, востребованного на рынке; конку ренции.

Правовую основу страховой деятельности в республике составляют Гражданский кодекс Республики Беларусь (гл. 48), Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь.

I) настоящее время на страховом рынке республики дей- отнуют 25 страховых организаций, основанных на различных формах собственности, в том числе 4 государственных страхо­вых организации: «Белгосстрах», «Белэксимгарант», «Белорус­ским национальная перестраховочная организация», «Стравита».

Отраслевая структура страхового рынка Республики Бела­русь представлена всеми основными отраслями страхования: имущественным страхованием; личным страхованием; страхо- мнием ответственности.

Страхование в республике проводится в двух формах: доб­ровольной и обязательной.

К особенностям добровольного страхования относится то, что срок действия договоров добровольного страхования жизни и дополнительных пенсий не может быть менее 3 лет. Страховые тарифы по видам добровольного страхования уста­навливаются страховщиками по согласованию с Министер­ством финансов Республики Беларусь.

В Республике Беларусь осуществляются следующие виды добровольного страхования:

• страхование, относящееся к страхованию жизни, в том числе страхование жизни и страхование дополнительной пенсии;

• страхование, не относящееся к страхованию жизни, в том числе страхование от несчастных случаев, страхование меди­цинских расходов, страхование имущества юридических лиц и граждан, страхование грузов, строительно-монтажных рисков, предпринимательских рисков, страхование гражданской ответ­ственности (владельцев автотранспортных средств, владельцев воздушных судов, перевозчика и экспедитора, организаций, создающих повышенную опасность для окружающих, нанима­теля за вред, причиненный жизни и здоровью работников, за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональ­ной деятельности).

Особенностями обязательного страхования в Республике Беларусь являются:

• осуществление его государственными страховыми органи­зациями или страховыми организациями, в уставных фондах которых более 50% долей (акций) находятся в собственности государства;

• гарантия государством страховых выплат по видам обяза­тельного страхования;

• установление страховых тарифов по видам обязательного страхования Президентом Республики Беларусь.

В Республике Беларусь выделяют следующие виды оби и тельного страхования: страхование строений, принадлежат 11 \ гражданам: страхование гражданской ответственности (ила дельцев транспортных средств, перевозчика перед пассажир.! ми, коммерческих организаций, осуществляющих риэлтер скую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осущсс i влением, временных (антикризисных) управляющих в проп i водстве по делу об экономической несостоятельности (баи кротстве)); обязательное медицинское страхование иностраи ных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь; страхона ние урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы страхование от несчастных случаев на производстве и профес­сиональных заболеваний.

Большая роль в успешном развитии любого рынка отио дится системе его регулирования, состоящей из двух элемен тов: государственного регулирования и саморегулирования Последнему элементу на рынках развитых стран придается особенно важное значение, поскольку органы саморегулиро вания рынка становятся противовесом чрезмерному вмеша тельству государства в функционирование рынка, ограничив;! ет монополизацию государством рынка. В Республике Бела русь профессиональным объединением страховщиков являет­ся Белорусская ассоциация страховщиков (БАС), созданная в 1992 г. для оказания организационной, научно-методи­ческой, образовательной и информационной помощи чле­нам БАС.

Роль страховых объединений будет возрастать по мере укреп­ления законодательной базы страхования, формирования кон­курентной среды, усиления роли страхования в системе эконо­мических приоритетов государства. Однако для переходной экономики сохраняется приоритет государства в регулирова­нии страховой деятельности.

В Республике Беларусь субъектами общего управления стра­ховым рынком являются Президент Республики Беларусь, Национальное собрание, Совет Министров, Министерство финансов. Указанные субъекты осуществляют государствен­ное регулирование страховой деятельности путем определения основных направлений государственной политики в области страхования; порядка осуществления страховой деятельности; процедур регистрации, ликвидации страховщиков, порядка

Лицензирования страховой деятельности; путем установления Привил и принципов страхования; требований к формирова­нию, размещению, использованию страховых фондов. Для координации деятельности по государственному регулирова­нию страхового рынка при Совете Министров действует Совет но иоиросам страхования.

Оперативное управление деятельностью субъектов страхо­ного рынка осуществляет Министерство финансов в лице его структурного подразделения — Главного управления страхово­го надзора. Основными функциями Министерства финансов ннлнюгея: реализация государственной политики в области страшной деятельности; разработка нормативных правовых нк гон. методических материалов, регулирующих страховую пси кчн.пость, в том числе по ведению страховщиками бухгал- и'|Н'мм о учета и отчетности, формированию страховых резер­пин, организации внутреннего аудита и др.; проведение госу- дирегиепной регистрации страховщиков и лицензирование их деятельности; предоставление страховщикам, страхователям рптьяснений по вопросам применения законодательства

1. страховании; контроль достоверности информации (дан­ных баланса и отчета о финансовых результатах), предста­вляемой страховщиками Министерству финансов, средствам массовой информации; обеспечение правопорядка в страхо­вой отрасли.

Допуск на страховой рынок субъектов хозяйствования осу­ществляется после регистрации страховой организации в Министерстве финансов. Основным требованием, которому должна удовлетворять страховая организация, является мини­мальный размер уставного фонда в денежной форме, установ­ленный в Республике Беларусь в сумме, эквивалентной:

2. млн евро — для страховщиков, осуществляющих виды стра­хования, не относящиеся к страхованию жизни; 2 млн евро — для страховщиков, осуществляющих виды страхования, отно­сящиеся к страхованию жизни; 5 млн евро — для страховщи­ков, осуществляющих исключительно перестраховочную дея­тельность. Уставный фонд в денежной форме должен быть полностью сформирован к дате государственной регистра­ции. После государственной регистрации страховщик дол­жен постоянно иметь на своих счетах в банках Республики Беларусь денежные средства в сумме, соответствующей мини­мальному размеру уставного фонда. Часть уставного фонда, превышающая его минимальный размер, может быть сфор­мирована учредителями в неденежной форме. При этом вм<> симое имущество должно принадлежать учредителям на прайс собственности (хозяйственного ведения), быть необходимым п пригодным для использования в страховой деятельности Инвесторы при внесении вкладов в уставный фонд обязаны доказать законность происхождения собственных финансовых ресурсов.

Однако свидетельство о регистрации не дает права на осу ществление страховой деятельности. Это право страховщик получает с момента получения в Министерстве финансов соот­ветствующей лицензии. Лицензии выдаются на каждый вид добровольного и обязательного страхования на основании заявления страховщика с приложением ряда документов, кото­рые подтверждают готовность страховщика к проведению дан­ного вида страхования.

Министерство финансов проводит постоянный монито­ринг развития страхового рынка в республике: систематически анализирует платежеспособность и финансовую устойчивость страховых компаний, анализирует обоснованность установлен­ных страховщиками размеров страховых тарифов, осуществля­ет надзор за страховой деятельностью в страховых организа­циях. По результатам этой деятельности принимаются необхо­димые меры воздействия: экономические санкции (штрафы), решения об аннулировании, приостановлении лицензии, заме­не руководства страховой организации, принудительной ее ликвидации, приостановлении операций на расчетных и дру­гих счетах в банках, выдача предписаний о финансовом оздо­ровлении (санации).

Активность иностранных страховщиков на белорусском рынке низка. Их деятельность разрешается только в форме совместных предприятий с белорусскими страховыми органи­зациями, причем совокупная квота иностранных участников в уставных фондах всех страховых организаций не должна пре­вышать 30%.

Оценивая состояние и тенденции развития страхового рынка в Республике Беларусь, можно констатировать, что не­смотря на имеющиеся проблемы и трудности, он продолжает развиваться, стремясь интегрироваться в мировой страховой рынок.

■ ГЛАВА 9 ■