3. Страховой рынок: принципы, механизм функционирования

Страховой рынок как элемент рыночной экономики пред­ставляет собой особую сферу экономических отношений, где объектом купли-продажи является особый товар — страховой продукт (страховые услуги) и где формируются спрос и пред­ложение на этот товар.

Страховой рынок обеспечивает органичную взаимосвязь между страховщиком и страхователем, здесь происходит обще­ственное признание страховой услуги. Объективной основой существования страхового рынка является необходимость обеспечения бесперебойного воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим от несчаст­ных случаев.

При институциональном подходе страховой рынок пред­ставляет собой сложную интегрированную систему страховых и перестраховочных организаций, осуществляющих страховую деятельность.

Страховой рынок является сегментом финансового рынка, поэтому его можно определить как форму организации денеж­ных отношений по формированию и распределению страхово­го фонда для обеспечения страховой защиты общества.

Несмотря на многообразие трактовок понятия «страховом рынок», раскрыть его содержание можно, рассмотрев основ ные его элементы, присущие всем рынкам, а именно состав участников рыночных отношений, товар и его свойства, меха­низм функционирования.

Участники (субъекты) страхового рынка. К субъектам стра хового рынка относятся продавцы (страховые и перестраховоч ные организации), посредники (страховые агенты, страховые брокеры), покупатели (страхователи — юридические и физиче­ские лица).

Первичным звеном страхового рынка является стра­ховая организация (страховщик). Здесь происходит процесс- формирования и использования страхового фонда, складыва­ются специфические экономические отношения.

Страховщики осуществляют такие виды страховой деятель ности, как заключение договоров страхования и прием страхо вых платежей, управление страховыми фондами (формирова­ние, распределение, использование), осуществление страховых выплат, инвестирование свободных денежных средств.

Страховые организации классифицируются по следующим признакам:

• форма собственности: государственные и частные (акци­онерные общества, общества взаимного страхования);

• характер выполняемых операций: специализированные (либо личное, либо имущественное страхование), универсаль­ные, перестраховочные;

• зона обслуживания: местные, региональные, националь­ные, международные (транснациональные);

• величина уставного капитала и объем поступления стра­ховых платежей: крупные, средние и мелкие.

Страховые организации создаются в различных организа­ционно-правовых формах, а именно в форме государственных, акционерных, кооперативных страховых организаций, обществ взаимного страхования.

Страховые организации в целях повышения эффективно­сти своей деятельности и обеспечения финансовой устойчиво­сти применяют различные формы сотрудничества. К ним относятся перестрахование, совместное страхование (сострахо­вание) на долевых началах крупных объектов или опасных рисков, страховой пул, создание ассоциаций (союзов) страхов­щиков.

» Перестрахование представляет собой страхование одним йхоншиком (перестрахователем) на определенных в догово- усшжимх риска выполнения части своих обязательств у дру- Го сграховщика (перестраховщика). Оно требуется прежде его при страховании крупных и опасных объектов.

(^страхование — это совместное страхование одного и того |М объекта несколькими страховщиками на долевых нача­лах но одному договору. При этом, как правило, страхуются Црупмые объекты или опасные риски. Для реализации совмест­ного страхования страховые организации формируют (Трпховой пул.

Страховой пул - это объединение страховых организаций Д/ш совместного страхования особых рисков. Создается пре­имущественно при приеме на страхование опасных, крупных ИЛИ новых рисков.

Ассоциации (союзы) страховщиков образуются с целью ока- Мния методической и организационной помощи своим учре­дителям, координации их деятельности, участия в подготовке 1аконодательных актов по страхованию и т.д.

Вторым звеном страхового рынка является покупа­тель страхового продукта (страхователь). По всем видам доб­ровольного страхования и многим видам обязательного страхо- 1ания для получения статуса страхователя необходимо заклю­чить договор страхования и уплатить страховой взнос. По Некоторым видам обязательного страхования (например, стра­хование военнослужащих, медицинских работников) это не Требуется — страхователи определяются законом о соответ­ствующем виде страхования.

В договорах личного страхования помимо страховщика и страхователя могут участвовать еще два лица: застрахованный И выгодоприобретатель.

Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и тру­доспособность которого являются объектом страховой защиты по личному страхованию.

На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если сам уплачивает страховые взносы по усло­виям договора.

Выгодоприобретатель — лицо, назначенное страхователем по условиям договора в качестве получателя страховой выпла­ты (например, в личном страховании в случае смерти застрахо­ванного).

Выгодоприобретателем может быть и юридическое лицо по договорам имущественного страхования,'страхования otbci ственности. Например, при сдаче госучреждением помещения в аренду, арендатор будет являться страхователем, а возмеще­ние по ущербу получит госучреждение (выгодоприобре татель).

В процессе осуществления своей деятельности страховая организация вправе воспользоваться услугами посредников - страховых агентов и брокеров.

Страховой агент — это физическое или юридическое лицо, осуществляющее от имени страховой организации посредни­ческую деятельность по страхованию.

Страховой агент действует в пределах полномочий, предо­ставленных страховщиком, в том числе оформляет договор;! страхования, определяет и получает от страхователя страховые взносы, перечисляет их на счет страховщика (сдает в кассу страховщика), участвует в рекламных кампаниях, других мар кетинговых мероприятиях страховщика.

Страховой брокер — это коммерческая организация, осу­ществляющая посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страховой организа­ции или страхователя либо одновременно каждого из них при наличии специального разрешения (лицензии) на страховую деятельность.

Предметом деятельности страхового брокера является толь­ко страховое посредничество, в том числе поиск страхователей или подбор страховщика, консультационные и информацион­ные услуги по страхованию, рекламная работа по страхованию, заключение договоров добровольного страхования, прием страховых взносов, помощь в оформлении документов на получение страховой выплаты, услуги по оценке страхового риска при заключении договора страхования, по оценке ущер­ба и размера выплаты страхового возмещения.

Страховой продукт и его свойства. Страховой продукт — это набор основных и вспомогательных услуг, предоставляе­мых страхователю при заключении договора страхования.

Качество страхового продукта отражают следующие харак­теристики:

• технические — предоставляемые гарантии (страховое покрытие, страхуемые риски) и их уровень;

• жопомические — цена (страховой тариф), страховые ммы, индексация страховой суммы в случае инфляции, уча- № н прибылях страховщика;

• условия выплаты страхового возмещения;

• дополнительные услуги, предоставляемые страховщиком При ннступлении страхового события.

('мецифика страховых услуг проявляется в их неосязаемости (tic имеют вещественной формы до момента их реализации), Неотделимости от исполнителя (реализация услуг возможна Только в присутствии исполнителя), непостоянстве качества (шнисят от места и времени их реализации и квалификации Конкретного исполнителя), несохраняемости (имеют одно­кратный сиюминутный характер).

Свое материальное воплощение страховой продукт получа­ет, во-первых, в конкретном документе (страховом полисе и пояснениях к нему), во-вторых, в рекламе страхового продукта (рцзъяснении свойств предлагаемого страхового продукта); н-третьих, в действиях представителей страховщика по заклю­чению договоров страхования, его обслуживанию, а также рас­следованию страхового случая.

Важнейшим фактором выбора потребителем страхового продукта является его цена — чем она ниже, тем выше привле­кательность страховой продукции для потребителя. Цену стра­ховой продукции можно разделить на две составляющие: себе­стоимость и норму прибыли страховщика. Себестоимость страховщика — это совокупность всех затрат страховщика на оказание страховой услуги, в том числе страховых выплат, рас­ходов на ведение дела, расходов на формирование резервных фондов, фондов предупредительных мероприятий. Норма при­были - это надбавка к цене, зависящая от средней по финансо­вому рынку нормы прибыльности финансовых вложений. Таким образом, цена продажи страховой продукции - это, с одной стороны, источник дохода страховой компании, а с дру­гой — маркетинговый фактор, определяющий сбыт страховых услуг. Поэтому ценовая политика страховщика должна соче­тать в себе интересы клиентов и доходность страховой деятель­ности.

Страховые рынки классифицируются по различным приз­накам, в частности по территориальному, по отраслевому.

По территориальному признаку выделяют нацио­нальный, региональный и международный страховые рынки.

Национальный страховой рынок — сфера деятельности стра­ховых организаций в отдельной стране. Осуществляется эти деятельность в рамках национального страхового законода тельства, контроль за исполнением которого возложен iki орган государственного страхового надзора. Примером наибо­лее крупного национального рынка может служить страховом рынок США.

Региональный страховой рынок объединяет страховые орга­низации, национальные рынки страхования отдельных регио­нов, связанных между собой тесными интеграционными связя ми. Крупнейшим региональным рынком является североаме риканский страховой рынок (США, Канада).

Международный страховой рынок — это совокупность национальных и региональных рынков страхования. В узком смысле слова в качестве международного рынка выступаю: локальные страховые рынки, характеризующиеся высоким удельным весом международных страховых операций (Нью- Йорк, Лондон, Цюрих).

По отраслевому признаку выделяют рынки личного стра­хования, имущественного страхования, страхования ответ­ственности', страхования предпринимательских рисков.

Механизм функционирования страхового рынка. Представля ет собой совокупность экономических, правовых форм и мето­дов организации страховых отношений. В основе построения этого механизма лежат определенные условия и принципы организации.

К обязательным условиям существования страхового рынка относятся: во-первых, наличие в обществе спроса на страховую продукцию; во-вторых, наличие страховщиков, способных удо­влетворить этот спрос. Кроме того, для успешного развития страхового рынка необходимо обеспечить самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнер­ство по поводу купли-продажи страховой услуги.

Эффективный механизм функционирования страхового рынка может быть построен на основе следующих принципов:

• демонополизация страхового дела. Реализация этого прин­ципа гарантирует коммерческим страховым организациям любой организационно-правовой формы равноправное уча­стие в деятельности страхового рынка;

• конкуренция страховых организаций на страховом рынке. Действие этого принципа возможно на основе предоставления свободы ценообразования, т.е. установления страховщиками

рифиых ставок под воздействием спроса и предложения,

о будет стимулировать страховщиков разрабатывать новые рнхоиые продукты с более высокими качественными харак- рис гиками (формы, условия страхования) с учетом запросов Щ мнтсриальной обеспеченности клиентов различных потреби­тельских групп страхового рынка;

• свобода выбора страхователями условий предоставления fmpa ховых услуг. Чтобы обеспечить реализацию этого принци­па! страховщики должны быть готовы быстро изменять усло- |Ий контрактов и размеры тарифов в зависимости от динами­ки требований рынка и индивидуальных потребностей клиен­тов. На мировом страховом рынке наметилась тенденция раз­работки специализированных страховых программ и продук­тов мод желания и возможности каждого клиента. При этом страхователю предлагают как отдельный страховой продукт, ТНК и целую страховую программу по видам из разных отра­слей страхования. Кроме того, в развитых странах действует система, при которой страховщик может модернизировать дей­ствующие долгосрочные договора страхования в соответствии С требованиями клиента;

• надежность и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа основана на применении государством адми­нистративных мер регулирования страховой деятельности, а именно государственной регистрации страховых организаций, лицензирования их деятельности, государственного надзора за страховой деятельностью. Такие меры позволяют обеспечить соблюдение интересов как страхователей, так и страховщиков.

Важная роль в механизме функционирования страхового рынка отводится правовому обеспечению. Правовые отноше­ния, связанные с проведением страхования, делятся на две группы;

• регулирующие сам процесс страхования, т.е. формирова­ние и использование страхового фонда. Эти правоотношения охватываются сферой гражданского права;

• возникающие по поводу организации страхового дела, т.е. деятельность страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления. Такие правоотношения регламентируются сферой государственного, административного, финансового, уголовного, процессуально­го и других отраслей права.

Каждая страховая организация на основе государственных нормативных актов разрабатывает пакет собственных докумен­

тов по текущему ведению страховой деятельности (правил.i страхования, образцы страховых полисов, тарифы по отдел!, ным видам страхования и т.д.).

Важное значение в формировании эффективного меха низма функционирования страхового рынка имеет разрабо i ка страховщиками обоснованных тарифов и страховых взно сов. Тарифы должны максимально соответствовать верояч ности ущерба, а страховые взносы — быть доступными для страхователя; оставаться неизменными в течение многих лс i (что укрепляет уверенность страхователя в финансовоii устойчивости страховой организации). В то же время страхи вые взносы, рассчитанные в соответствии с разработанными тарифами, должны покрывать расходы страховщика, обеспе чивать объем страховых выплат и приносить прибыль стра ховщику.