2. Классификация страхования

Страхование по своему содержанию представляет собой многообразные виды страховых отношений, отличающихся между собой по различным признакам (например, страхова-

ЦИК) подлежит имущество, жизнь, здоровье, трудоспособность Ивлонека; имущество можно застраховать в добровольной форме, но некоторые виды имущества подлежат обязательно­му с трахованию; имущество могут страховать и физические, и Юридические лица, однако условия страхования при этом могут отличаться, и т.д.). Чтобы обеспечить эффективное унринление страховыми отношениями возникает необходи­мость упорядочить эти отношения, выстроив их в определен­ную систему как единое целое с выделением взаимосвязанных Чвстей этой системы в соответствии с определенными крите­риями, т.е. нужно провести классификацию страховых отно­шений.

Значение классификации страхования проявляется также в Том, что она позволяет обеспечивать реальный учет страховых операций, формировать объективную статистику страхования, структурировать страховой рынок, способствует проведению действенного надзора за страховой деятельностью государ­ственными органами. Рассмотрим классификацию страхова­ния по основным критериям.

Согласно критерию р а з л и ч и я в объеме страховой ответственности выделяют страхование по системе про­порциональной ответственности, системе первого риска, системе предельной ответственности.

При страховании по системе пропорциональной ответствен­ности страховые выплаты предусматриваются в заранее фикси­рованной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачи­вается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта стра­хования. Оставшаяся часть ущерба остается на риске страхова­теля. По системе первого риска страховое возмещение выплачи­вается в размере фактического ущерба, но в пределах страхо­вой суммы. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх стра­ховой суммы (второй риск) страховщиком не возмещается. Система предельной ответственности предусматривает возме­щение ущерба (в результате страхового случая) как разницу между заранее обусловленным пределом дохода страхователя и фактически достигнутым уровнем его дохода. Эта система применяется в страховании предпринимательских рисков.

По форме организации бывает государственное, акционерное, кооперативное, взаимное, медицинское страхо­вание.

Государственное страхование представляет собой организл ционную форму, при которой в качестве страховщика выступи ет государство в лице специально уполномоченных организа ций. Акционерное страхование — это организационная форма, при которой в качестве страховщика выступает акционерное общество, уставный фонд которого формируется путем выпу ска и реализации акций. Кооперативное страхование — эго организационная форма, при которой в качестве страховщика выступают кооперативы. Взаимное страхование — это организа­ционная форма страхования, которая выражает договорен­ность между группой физических, юридических лиц о возме­щении друг другу будущих возможных убытков в определен­ных долях согласно принятым условиям. Реализуется взаимное страхование через общество взаимного страхования, которое функционирует на некоммерческих основах. Медицинское страхование — это особая организационная форма страховой деятельности, форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

Согласно критерию различия в объектах страхо­вания страхование подразделяют на четыре отрасли: имуще­ственное страхование, личное страхование граждан, страхова­ние ответственности, страхование предпринимательских рисков. Необходимость этой классификации вызвана принци­пиальными различиями в объектах страхования. В имуществен­ном страховании в качестве объектов выступают материальные ценности; в личном страховании граждан — их жизнь, здоровье и трудоспособность. В страховании ответственности в каче­стве объектов выступает ответственность страхователя по зако­ну перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие како­го-либо действия или бездействия страхователя. Объектом страхования предпринимательских рисков являются потен­циальная возможность потери доходов страхователя (напри­мер, ущерб от простоев предприятия, упущенная выгода по неудавшимся сделкам и т.п.).

В свою очередь, каждая отрасль подразделяется на подотра­сли и виды страхования. К подотраслям имущественного стра­хования относятся: страхование промышленных предприятий, кооперативных и общественных организаций; страхование сельхозпредприятий, фермерских хозяйств; транспортное страхование грузов; имущественное страхование граждан. В личном страховании выделяют следующие подотрасли: стра-

Кннис жизни; страхование от несчастных случаев; медицин- »с страхование. Страхование ответственности классифици- юг mi две подотрасли: страхование гражданской ответствен- ou I и (владельцев средств транспорта, промышленных, строи- fUthiii.ix предприятий); страхование профессиональной ответ- §ТИ0Н11ости врачей, юристов, бухгалтеров и других лиц, рабо­тающих в порядке самозанятости. К подотраслям страхования Предпринимательских рисков относят: страхований коммерче- вкнх рисков; страхование финансовых рисков и др.

II классификации страхования по критерию род опасно- тей выделяют следующие виды страхования: страхование М о,'ни, страхование транспортных средств от аварии, угона и фругих опасностей, страхование сельхозкультур от засухи и дру- §их стихийных бедствий, страхование животных на случай Падежа и вынужденного забоя. Названные виды страхования втрижают различия в объеме страховой ответственности при Приховании определенных объектов. Данная классификация Применяется для разработки специальных методов определе­ния ущерба и страхового возмещения.

По форме проведения выделяют обязательное и доб­ровольное страхование. Обязательное страхование вводится по Инициативе государства, которое в форме закона устанавлива- §т виды, условия и порядок внесения юридическими и физиче­скими лицами средств в страховые фонды с целью обеспече­ния реализации общественных интересов. Добровольное стра­хование проводится на основе добровольно заключаемого Договора между страхователем и страховщиком. При этом Существенные условия договора определяются правилами Соответствующего вида страхования, утвержденными страхов­щиком и согласованными с органом государственного страхо­вого надзора.

Страхование строится на определенных принципах, отлич­ных для разных форм страхования и отраслей страхования. К принципам обязательного имущественного страхования относятся принципы обязательности, сплош­ного охвата, автоматичности, действия независимо от внесе­ния страховых платежей, бессрочности, нормирования страхо­вого обеспечения. Принцип обязательности означает, что не требуется предварительного соглашения (договора) между страхователем и страховщиком. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обя- иш застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить страховые платежи. Закон, как правило, возлагает про ведение обязательного страхования на государственные стрл ховые органы. Принцип сплошного охвата реализуется черс i обязательное страхование указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки. Принцип авто матичности реализуется через распространение обязательного страхования на все объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Новый объект будет учтен страховщиком при очередной регистрации. Принцип действии независимо от внесения страховых платежей означает, что иму­щество, подлежащее обязательному страхованию, находится под страховой защитой независимо от внесения страховых пла­тежей. Однако это не освобождает страхователя от обязанно­сти уплачивать страховые платежи, задолженность по которым взыскивается с него в судебном порядке. Принцип бессрочности обязательного страхования означает, что страховая защита дей­ствует постоянно в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Принцип нормирова­ния страхового обеспечения заключается в том, что в целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект для данной местности.

К принципам обязательного личного страхова­ния относятся принципы обязательности, сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Таким образом, в отличие от обязательного имущественного страхования, обязательное личное страхование имеет строго оговоренный срок действия и полностью зависит от уплаты страхового взноса.

Добровольное страхование базируется на принци­пах добровольного участия, выборочного охвата, ограничения срока, уплаты разового или периодических страховых взносов, ненормируемого страхового обеспечения. Принцип доброволь­ного участия в страховании гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Условия страхования определяются правилами страхования, которые разрабатывает страховщик. Принцип выборочного охвата обусловлен тем, что не все страхователи изъявляют желание

jti'I попеть в страховании. Кроме того, по условиям страхова- N могу I действовать ограничения для заключения договора Мипрммср, по возрасту, состоянию здоровья). Принцип ограни- idHHU с/нжа состоит в том, что начало и окончание срока стра- Цомннпн особо оговариваются в договоре. Страховая выплата .Кроншодится, если страховой случай произошел в период Црихования. Принцип уплаты разового или периодических стра- Kiwwv взносов устанавливает, что вступление в силу договора штрихования обусловлено уплатой разового или первого страхо- |ш о н шоса. Неуплата очередного взноса влечет за собой пре- Иршцение действия договора. Принцип ненормируемого страхо- *о.ч» обеспечения определяется желанием страхователя: по иму­щественному страхованию он определяет размер страховой Суммы в пределах страховой оценки имущества, по личному Страхованию страховая сумма устанавливается соглашением сторон (страхователя и страховщика).