7. Банки и их роль

7.1. Кредитная система

Кредитная система — совокупность кредитно-финан­совых учреждений, обслуживающих определенные эко­номические отношения в сфере денежного оборота, кре­дита. Структура кредитной системы Республики Беларусь представлена банковской системой (центральный и коммерческие банки) и специализированными финан­сово-кредитными учреждениями (ломбарды, биржи, страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, финансовые компании, факторинговые фирмы и др.).

7.2. Банковская система

Банковская система — совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, су­ществующая в той или иной стране в определенный исторический период и являющаяся составной частью кре­дитной системы.

Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой. На верхнем уровне находится Националь­ный банк Республики Беларусь - центральный банк Рес­публики Беларусь, который регулирует денежное обра­щение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений в Республике Беларусь.

На втором уровне банковской системы Республики Беларусь находятся коммерческие банки. Банк — юриди­ческое лицо, созданное в определенной организацион­но-правовой форме и имеющее исключительное право осуществлять в совокупности деятельность по привлечению средств на вклады (депозиты), размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях воз­вратности, срочности и платности, открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц.

Банковская деятельность, под которой понимается совокупность осуществляемых банками и небанковски­ми кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли, осу­ществляется в соответствии со следующими основными принципами:

• обязательность получения специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности;

• независимость в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

• разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством;

• обязательность соблюдения установленных Национальным банком нормативов безопасного функционирования для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь;

• обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;

• обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;

• обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.

В экономике государств развиваются различные типы банков. Классификация коммерческих банков может быть проведена по ряду признаков.

По формам собственности они подразделяются на банки находящиеся в собственности государства, банки являющиеся частной собственностью, а так же банки смешанные, акционерным капиталом которых владеют как частные лица, так и государство. В свою очередь госу­дарственные банки могут находиться либо в общенацио­нальной, либо в муниципальной собственности. Муни­ципальные банки, как правило, содействуют развитию местного хозяйства, обеспечивают его кредитно-финан­совое обслуживание. Учредителями их могут выступать местные органы власти и другие организации, которые заинтересованы в развитии местной инфраструктуры или чей бизнес в существенной степени зависит от этого.

По региональной направленности выделяются между­народные и республиканские банки. По набору выпол­няемых операций коммерческие банки могут быть клас­сифицированы на универсальные и специализированные. Универсальные банки осуществляют все или большинст­во видов операций, относящихся к деятельности бан­ковских учреждений. Они выполняют самые разнообраз­ные операции и оказывают клиентам различные виды услуг. Однако жесткая конкуренция в банковском деле заставляет современные банки находиться в непрерыв­ном поиске и развивать все новые не характерные ранее для них операции, изменять их структуру, увеличивать число предлагаемых клиентам услуг. Это в свою очередь улучшает ликвидность универсальных банков, увеличи­вает их доходы и укрепляет позиции на рынке ссудных капиталов. В деятельности специализированных банков, процветающих на сравнительно узких сегментах рынка и имеющих специфическую клиентуру, доминируют одна или две основные операции. Эти банки могут так же спе­циализироваться на обслуживании определенной отрас­ли хозяйствования или специфической категории кли­ентов (биржевые, клиринговые банки).

Инвестиционные банки — кредитные институты, спе­циализирующиеся на долгосрочном кредитовании инве­стиций. Они могут заниматься размещением выпуска новых ценных бумаг; торговлей существующими ценны­ми бумагами; финансированием долгосрочных капиталь­ных вложений.

Ипотечные банки специализируются на предоставле­нии долгосрочных кредитов под залог недвижимости — земли, строений.

Депозитные банки специализируются на осуществле­нии кредитных операций по привлечению и размеще­нию временно свободных денежных средств.

Ссудно-сберегательные банки строят свою деятельность (прежде всего кредитную) за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования.

По отраслевой направленности различают промыш­ленные, сельскохозяйственные, торговые и строитель­ные банки.

Современные банки выполняют самые разнообразные функции. Основными из них являются:

• аккумуляция временно свободных денежных средств; предоставление кредита; выпуск кредитных денег;

• осуществление расчетов и платежей по хозяйственным сделкам;

• предоставление клиентам экономических рекоменда­ций и финансовой информации.

Привлекая временно свободные денежные средства, коммерческие банки мобилизуют образующиеся в эко­номике накопления и сбережения и трансформируют их в ссудный капитал. Вознаграждением вкладчика за денеж­ные суммы, внесенные им в коммерческий банк, может выступать как доход, полученный клиентом в виде про­цента, так и комплекс услуг, предоставляемый ему бан­ком по переводу и выплате денег.

Предоставляя клиентам кредиты, коммерческие бан­ки, с одной стороны, активно финансируют промыш­ленные, сельскохозяйственные, строительные и другие организации, способствуя расширению производства, его модернизации, техническому перевооружению, что в конечном итоге является основой научно-технического прогресса и экономического роста страны. С другой сто­роны, кредитуя население на покупки жилищ, товаров длительного пользования и разнообразных услуг, ком­мерческие банки способствуют росту уровня жизни гра­ждан данной страны.

Банки, предоставляя кредит своим клиентам, создают депозиты (вклады), на которые зачисляются деньги с правом выписки чеков (кредитных денег) в пределах выданной ссуды. При этом чек может быть использован в качестве средства безналичных расчетов, обращения и платежа за приобретенные товары, погашения долга, а также как средства получения наличных денег со счета в банке. Таким образом, выдавая ссуды своим клиентам (осуществляя депозитно-чековую эмиссию), коммерче­ские банки активно способствуют росту денежной массы в обращении. Учитывая это, центральные банки осуще­ствляют совокупность мероприятий, направленных на не­допущение чрезмерного роста объема кредитной и де­нежной массы.

Осуществление расчетов и платежей по хозяйствен­ным сделкам является одной из основных функций ком­мерческих банков, которую они выполняют по поруче­нию своих клиентов, причем большей частью — в безна­личной форме.

Наконец, еще одной функцией коммерческих банков является предоставление клиентам, связанным с банком общими интересами, экономических рекомендаций и фи­нансовой информации. В свою очередь эта информация становится доступной банку в результате проводимого им анализа действий предприятий, она с исчерпываю­щей полнотой отражена на их счетах, открытых в банке.

С точки зрения организационной структуры совре­менные коммерческие банки создаются в форме акцио­нерных обществ, высшим органом управления которых является собрание акционеров.