4.2 Системы страховой ответственности

Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности, которая обуславливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т.е. степенью возмещения возникшего ущерба.

Применяются следующие системы страховой ответственности.

1. Система действительной стоимости, когда страховое возмещение определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора страхования.

2. Система пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта.

Пример. Стоимость объекта страхования – 10 млн.руб., страхования сумма – 5 млн.руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта – 4 млн.руб. Величина страхового возмещения составит 5х4/10= 2 млн.руб.

3.Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью. Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

Пример. Автомобиль застрахован на сумму 50 млн.руб. Ущерб, нанесенный в результате аварии, составил 30 млн.руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 30 млн.руб.

4. При страховании по системе дробной части устанавливаются две страховые суммы: - страховая сумма; показная стоимость.

Пример. Стоимость застрахованного имущества показана в сумме 4 млн.руб., а действительная стоимость – 6 млн.руб. В результате кражи ущерб составил 5 млн.руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 3,3 млн.руб.

5.Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается.

6. Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. Обычно используется при страховании крупных рисков, а также при страховании доходов.

4.3 Страхование имущества предприятий

В качестве имущества для целей страхования могут выступать:

1. здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства. транспортные средства, инвентарь; при желании часть здания (например, фундамент, стены);

2. имущество, принятое на комиссию, хранение, ремонт, переработку;

3. оборудование техническое, коммерческое; встроенное и нестационарное;

4. запасы сырья, товары в обороте;

5. автомобили легковые и грузовые и другие нестационарные механизмы;

6. объекты незавершенного капитального строительства.

Такие объекты объединены общими характеристиками:

- продолжительность строительства которых превышает нормативную больше чем в 2 раза и уровень строительной готовности которых составляет менее 5-%;

- уровень строительной готовности которых 50 и более процентов;

- отсутствуют источники их финансирования и имеется согласие органа. Уполномоченного управлять соответствующим имуществом;

- законсервированы или строительство временно прекращено.

На практике чаще всего подлежат страхованию объекты недвижимости, которые передаются в залог. Имущество, которое передается в залог, должно соответствовать таким требованиям: - должно иметь определенную материальную ценность; - должно иметь товарную форму; - обладать свойствами имущества.

Объектом страхования земельных участков являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением и пользованием участками, права на которые возникли у страхователя вследствие повреждения (загрязнения) земельных участков (например, авария водопроводных, канализационных сетей; стихийные бедствия; техногенная катастрофа и другие).