3.Банковская система России: принципы организации

Это структурная организация банков, их правовые и эк-ие принципы создания и   функционирования.  

Различают одноуровневую и двухуровневую банковскую систему.

Одноуровневая: когда в государстве нет центрального банка либо все банки работают как центральные.

Для развитой экономики характерна двухуровневая банковская система, первый ярус которой составляетцентральный банк, второй - коммерческие банки и кредитные учреждения. Виды банковских систем.

В развитии банковских систем различных государств понятно несколько их видов:

- Двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков);

- централизованная монобанковская система;

- неповторимая децентрализованная банковская система - Федеральная резервная система США.

Б.с.РФ включает 2 уровня: 1 – ЦБ. 2 – это банки и небанковские  финансово-кредитные  институты (ипотечные, сбербанки, пенсионные фонды и страховые компании).

НАИБ. РАСПР. ВИДОМ БАНК. СИС-МЫ В НАСТ. ВРЕМЯ ЯВЛ. ДВУХУРОВНЕВАЯ БАНК. СИС-МА.

 На первом уровне – Центральный Банк России, который работает в основном с кредитными организациями; на втором российские коммерческие банки, а также филиалы и представительства иностранных банков. ЦБ — это орган ден. -кредитного регулирования, обеспеч. функц-ние ден. -кредитной сис-мы. ЦБ находится в федер. собств-ти РФЦентральный банк — осуществляет свою работу в целях защиты и обеспечения устойчивости рубля, его покупательной способности и курса по отношению к иностранной валюте, развитию и укреплению банковской системы РФ, обеспечению эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Он образует единую централизованную систему с вертикальной структурой:

 а на 2 уровне наход. сеть коммерч. банков. КБ – это банк, занимающ. кредитованием и финансир. пр-тий, орг-ций, фирм, гр-н за счет ден. кап-лов, привлеченных в форме вкладов и путем выпуска собств. акций и облигаций. Такие банки выполняют обширный круг банковских операций .КБ (паевый и акционерный) привлекает во вклады денежные средства, открывает и ведет счета, осуществляет куплю-продажу валюты, инкассирует денежные средства, выдает гарантии.

Банк – кредитные учреждения, выполняющие большинство кредитно-финансовых услуг и поэтому являющиеся универсальными (коммерческие банки, инвестиционные, сберегательные. ипотечные, земельные и т.д.).Парабанковская система образована специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами, ориентированными на выполнение круга финансовых услуг или обслуживание определенного типа клиентуры (ломбарды, страховые и инвестиционные компании, лизинговые, факторинговые фирмы, негосударственные пенсионные фонды, клиринговые фонды).

Классификация банков: 1.    По функциональному принципу: эмиссионные и коммерческие.  2.    По характеру операций: универсальные и специализированные. 3.    По типу собственности: государственные, акционерные, кооперативные,  частные и смешанные. 4.   По  сфере  обслуживания:  местные  (региональные),  межрегиональные, национальные, международные. 5.   По масштабам деятельности: консорциумы,  крупные,  средние  и  малые банки. 6.      По числу филиалов: бесфилиальные и многофилиальные.

Банковская система является частью кредитно-финансовой системы страны. Она включает в себя Центральный Банк - Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Т.е. Банковская система в общем  состоит из двух звеньев, или уровней:

•         Центральный Банк России

•         кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Центральный Банк представляет собой первый уровень банковской системы. Он является органом, проводящим денежно-кредитную политику, эмиссионным центром и устанавливает и регулирует правила денежного обращения в стране.

Второе звено составляют кредитные организации, т.е. банки и небанковские организации:

 Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации(Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Различают банковские и небанковские кредитные организации.

Коммерческий Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

•  привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,

•  размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

2) размещение указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству государства, на территории которого он зарегистрирован.

В законе установлены дополнительные требования к созданию и  деятельности кредитных  организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков: Размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации устанавливается федеральным законом по предложению ПравительстваРоссийской Федерации, согласованному с Банком России. Указанная квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РоссийскойФедерации.

Кроме банков к кредитным организациям следует отнести и небанковские организации, например организации:

• выдающие ссуды под залог движимого имущества (специализируются в основном на потребительском кредите под залог драгоценных металлов и камней);

•  хранящие ценности;

• продающие заложенное имущество на комиссионных началах.

В целом современную кредитно-финансовую систему можно охарактеризовать как трехуровневую:

1. Центральный банк РФ.

2. Банковская система: коммерческие банки; сберегательные банки; ипотечные банки.

3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: страховые компании;  инвестиционные фонды; пенсионные фонды; финансово-строительные компании; прочие.

Свобода выбора коммерческой политики, предоставленная коммерческим банкам, ограничена рядом принципов, лежащих в основе организации деятельности всех финансовых институтов вне зависимости от их специализации и величины собственных средств.

• Первым принципом, на котором основана деятельность коммерческих банков является работа в пределах реально привлеченных ресурсов, увеличивающая заинтересованность банка в привлечении депозитов, способствующая развитию конкуренции за пассивы и освобождающая движение кредитных ресурсов от административных ограничений единого государственного банка. Острая борьба за пассивы стимулирует поиск наиболее эффективных сфер приложения банковских ресурсов. Происходит реальное перемещение банковского капитала в наиболее рентабельные и динамичные отрасли (в условиях инфляции наиболее доходной становится сфера обращения – торговля, биржевой бизнес) и банковский капитал стимулирует рост спекулятивных операций. В подобных условиях кредитное планирование в банках осуществляется на основе анализа ресурсов, а не вложений. Работать в пределах реально привлеченных средств, обеспечивая поддержание своей ликвидности, коммерческий банк может только обладая экономической свободой в сочетании с экономической ответственностью за результаты деятельности.

·         Вторым принципом является полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, выбора клиентов и вкладчиков, распределения доходов, остающихся после уплаты налогов. Прибыль банка, остающаяся в его распоряжении после уплаты налогов, распределяется в соответствии с решением общего собрания акционеров. Оно устанавливает нормы и размеры отчислений в различные фонды банка, а также размеры дивидендов по акциям.

Экономическая ответственность коммерческого банка не ограничивается его текущими доходами, как это имело место в условиях административной экономики, но также распространяется на его капитал. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами, на которые в соответствии с действующим законодательством может быть наложено взыскание. Весь риск от проводимых операций коммерческий банк берет на себя.

• Третий принцип предусматривает организацию взаимоотношений коммерческого банка с клиентами в соответствии с рыночными условиями. Предоставляя ссуды, коммерческий банк руководствуется критериями прибыльности, риска и ликвидности.

• Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими, а не административными методами. Государство определяет законодательно-нормативную базу функционирования коммерческих банков, но не вправе диктовать условия и направления деятельности.