25. Страхование, его функции и виды

Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»

Страхование представляет собой экономические отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых (страховых) взносов.

Страхование характеризуется целевым назначением средств страховых фондов. Т.е деньги расходуют на покрытие потерь, при наступлении оговоренных случаев.

Страхование характеризуется вероятностным характером отношений, т.к. время наступления и сила события неизвестна.

Роль страхования проявляется в следующих направлениях:

- снижение степени риска неблагоприятного стечения обстоятельств;

- в экономической стабильности за счет возмещения ущерба и потерь;

- участие временно свободных средств страховых фондов в инвестиционной деятельности;

- пополнение госбюджета за счет отчислений от  прибыли страховых организаций.

Участники страховых отношений:

1. Страхователи – юр.лица и дееспособные физ.лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двухстороннего соглашения, оформленного договором страхования.

2. Страховщики – юр.лица любой, определенной законом РФ организационно-правовой формы, созданной для осущ-я страховой деятельности и получившей в установленном порядке разрешение на проведение операций страхования.

3. Страховые агенты – это физ.и юр. лица. действующие от имени и по поручению страховщика, в соответствии с предоставленными полномочиями

4.   Страховые брокеры – это юр.или физ.лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представл. интересы страхователя либо страховщика.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести определенную сумму страховой выплаты, а страхователь обязуется в установленные сроки вносить обусловленные договором страховые взносы. При этом необходимо достигнуть соглашения по всем существенным условиям:

д.быть перечень имущества или характеристика иного имущественного интереса , или данные о застрахованном лице;

перечень страховых рисков;

размер страховой суммы

срок действия договора

Функции  страхования.

Как и любая экономическая категория, страхование выражает свою сущность через функции, аналогичныефункциям финансов: распределительная; контрольная.

Однако по своему конкретному содержанию функции страхования имеют специфические особенности.

Распределительная функция как общая финансовая функция проявляется через следующие специфические функции (подфункции) страхования: рисковую, предупредительную и сберегательную.

Рисковая функция непосредственно связана с основным назначением страхования, происходит перераспределение стоимости среди участников страхования в связи с наступлением случайных страховых событий.

Предупредительная функция предполагает заключение страхового договора до наступления события и заблаговременную выплату страхователем некоторой суммы в зависимости от величины страхового риска.

Сберегательная функция страхования - с помощью страхования накапливаются некоторые суммы.

Контрольная функция присуща как всей категории финансов, так и страхованию. Она заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.

Виды страхования

Объектами страхования м.быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные :

1) С жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением  - это личное страхование;

2)  С владением, пользованием, распоряжением имуществом – это имущественное страхование;

3)                 С возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физ.лица, а также вреда причиненного юр.лицу – это страхование ответственности.

Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно форма проведения страхования может быть обязательной или добровольной.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона, исходя из общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная по времени  страховая ответственность по установленным законом обьектам страхования и кругу страхователей она наступает автоматически.

К сфере обязательного страхования относятся:

обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения и др.), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные  интересы;

государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, автомобильном транспорте;

медицинское страхование граждан

другие.

Добровольное страхование осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования регулируются страховщиком в договоре страхования. Эта форма предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование имеет выборочный охват, кроме того, для отдельных категорий лиц устанавливаются ограничения для заключения договоров.

Имущественное страхование защищает  интересы страхователя, связанные с владением, использованием, распоряжением имуществом и ТМЦ.

Традиционный виды страхования этого типа:

сельскохозяйственное страхование (культур и животных);

страхование имущества граждан;

страхование имущества предприятий различных форм собственности.

В России перспективными видами страхования считаются морское и авиационное страхование грузов, страхование транспортных средств от всех рисков, страхование от огневых рисков.

Личное страхование – является формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. Преобладающая доля операций по этому виду страхования проводится на добровольной основе.

Наиболее распространено смешанное страхование жизни с широким обьемом ответственности (потерей здоровья от несчастного случая и т.п.). страхование детей.

Особое место занимает медицинское страхование граждан, проводимое в обязательной форме – это отрасльсоциального страхования. Но существует и добровольное медицинское страхование - это личное страхование, его организацией и проведением занимаются страховые медицинские компании.

Страхование ответственности - в отличии от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, т.к. ущерб за него возмещает страховая организация, так и другие (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный в следствии действия или бездействия страхователя, независимо от его имущественного положения. Т.е. страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб. В том числе:

Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Заключается между страховой компанией (страховщиком) и предприятиями-заемщиками (страхователями). Объект страхования – ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводится в установленном законом порядке. Объект страхования - гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств перед законом при наступлении ДТП перед потерпевшим (третьим) лицом. В России пока не введено.

В настоящее время особенно в зарубежной практике широко применяется страхование экономических рисков. В составе этого вида страхования выделяют страхование от:

коммерческих рисков;

правовых рисков;

политических рисков;

технических рисков;

рисков в финансово-кредитной сфере.

Технические риски, подлежащие страхованию включают:

строительно-монтажные;

эксплуатационные;

риски новой техники и технологии.

Финансово-кредитные риски, подлежащие страхованию:

страхование экспортных кредитов (на случай банкротства или его продолжительной неплатежеспособности);

страхование банковских кредитов от риска неплатежа заемщика (страхователем выступает банк);

страхование векселей.