2). Страхування здійснюється може бути добровільним або обов'язковим.

Добровільне страхування — це страхування, яке здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком. Загальні умови і порядок здій­снення добровільного страхування визначаються правилами страхування, що встановлюються страховиком самостійно. Конкретні умови страхування визначаються при укладенні договору страхування.

Видами добровільного страхування можуть бути:

• страхування життя;

• страхування здоров'я на випадок хвороби;

• страхування наземного, повітряного та водного транспорту;

• страхування вантажів та багажу (вантажобагажу);

• страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ;

• страхування майна;

• страхування кредитів (у тому числі відповідальності позичальника за непогашення кредиту);

• страхування інвестицій;

• страхування фінансових ризиків;

• страхування судових витрат;

• інші види добровільного страхування.

Страховики мають право займатися тільки тими видами добровільного страхування, які визначені в ліцензії.

Зобов'язання, що виникають в силу підстав, передбачених законодав­ством, виключають потребу будь-якого волевиявлення сторін. Це означає, що їх згода чи незгода для страхування не має ніякого значення, оскільки це вже однозначно визначено законодавством. В силу цього таке страхування імену­ється обов'язковим. Важливо відмітити, що прерогатива введення обов'яз­кового страхування належить державі в особі законодавчого органу. Із всієї системи економічних благ держава виділяє тільки ті об'єкти, які потребують обов'язкового страхового захисту, і перш за все життя та здоров'я людини.

В Україні здійснюються такі основні види обов'язкового страхування:

• медичне страхування;

• особисте страхування від нещасних випадків на транспорті;

• страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів;

• страхування цивільної відповідальності суб'єктів господарювання за шкоду, яку може бути заподіяно пожежами та аваріями на об'єктах підви­щеної небезпеки, включаючи пожежо вибухонебезпечні об'єкти та об'єкти, господарська діяльність на яких може призвести до аварій екологічного та санітарно-епідеміологічного характеру;

• страхування цивільної відповідальності інвестора, в тому числі за шкоду, заподіяну довкіллю, здоров'ю людей, за угодою про розподіл продук­ції, якщо інше не передбачено такою угодою;

• страхування майнових ризиків за угодою про розподіл продукції у ви­падках, передбачених Законом України «Про угоди про розподіл продукції»;

• страхування майнових ризиків при промисловій розробці родовищ нафти і газу у випадках, передбачених Законом України «Про нафту і газ»;

• страхування від ризиків загибелі або пошкодження нерухомості, на­бутої в результаті управління майном;

• страхування фінансових ризиків неотримання, невчасного отримання та отримання не в повній сумі платежів за договорами про іпотечні кредити та платежів за іпотечними сертифікатами;

• інші види обов'язкового страхування.

Обов'язковим видом страхування в Україні, що стосується кожного учас­ника господарської діяльності є загальнообов'язкове державне соціальне страхування. Це система прав, обов'язків і гарантій, яка передбачає надання соціального захисту, що включає матеріальне забезпечення громадян у разі хвороби, повної, часткової або тимчасової втрати працездатності, втрати го­дувальника, безробіття з незалежних від них обставин, а також у старості та в інших випадках, передбачених законодавством, за рахунок грошових фон­дів, що формуються шляхом сплати страхових внесків власником або упов­новаженим ним органом, громадянами, а також бюджетних та інших джерел, передбачених законодавством України.

Залежно від страхового випадку є такі види загальнообов'язкового державного соціального страхування:

• пенсійне страхування;

• страхування у зв'язку з тимчасовою втратою працездатності та витратами, зумовленими народженням та похованням;

• страхування від нещасного випадку на виробництві та професійного захворювання, які спричинили втрату працездатності;

• страхування на випадок безробіття;

• інші види страхування, передбачені законами України.

Отже, можна виділити три укруплені, комплексні види страхування:

1. особисте страхування;

2. майнове страхування;

3. страхування відповідальності.

Особисте страхування є формою захисту від ризиків, що загрожують життю, здоров'ю та працездатності людини. Воно поєднує ризикову та накопичувальну (заощаджувальну) функції страхування. При цьому тимчасово вільні кошти акумулюються у страховому фонді та є важливим джерелом інвестицій в економіку держави.

Майнове страхування є формою захисту від ризиків, що загрожують майну чи групі речей від втрати (знищення) чи пошкодження, а також підприємницьких ризиків. Захист від зазначених ризиків здійснюється за умови, що вони не носять навмисний характер.

Страхування відповідальності є формою захисту від ризиків, що загрожу­ють третій особі (її здоров'ю чи майну). Зазначена галузь страхування поєднує в собі риси як майнового страхування, коли шкода завдається майну, так і осо­бистого страхування, коли шкода завдана життю, здоров'ю громадян.

В Україні застосовують також перестрахування та співстрахування.

Перестрахування - це страхування ризику, взятого на себе страховиком. Необхідність такої підтримки полягає в тому, що індивідуальні можливості страховика по страхуванню, а також гарантії повної та своєчасної виплати за великим одиничним ризиком досить обмежені.

Система перестрахування, як і система прямого страхування, побудована на розподілі ризику між декількома учасниками. Це дозволяє прямому страхови­ку, з одного боку, цілком виконати прийняті на себе страхові зобов'язання перед страхувальником, а з іншого, полегшити навантаження за виплатою у будь-яко­му страховому випадку, зберігаючи при цьому свою фінансову надійність.

Співстрахування - це такий вид страхування, коли один і той же об'єкт за одним і тим же ризиком страхується у двох і більше страховиків. При спів-страхуванні здійснюється розподіл страхових внесків та страхових виплат. Відповідно координуються страхові фонди різних страховиків. Співстраху­вання поєднує риси страхування та перестрахування.