3. Страховой тариф. Пример расчета страхового тарифа и заключения договора страхования.

Страховой тариф устанавливается путём умножения базового страхового тарифа, разработанного страховщиком и согласованного с органом государственного надзора за страховой деятельностью, на корректировочные коэффициенты применяемых с учётом особенностей страхования.(приложение 1)

Базовые страховые тарифы разработаны как для страхования транспортных средств, так и для страхования дополнительного оборудования. Так же разработаны отдельно базовые страховые тарифы по программам страхования. (приложение 2)

Если страхователь желает заключить договор страхования по отдельным вариантам страхования, то базовые страховые тарифы по данным вариантам перемножаются на соответствующие с условиями страхования корректировочные коэффициенты, а затем полученные страховые тарифы суммируются.

Рассчитанный с применением всех соответствующих коэффициентов страховой тариф (от страховой стоимости) равен или более:

- по легковым автомобилям на условиях А (без учета износа) – 5,2%,

- по легковым автомобилям на условиях Б (с учетом износа) - 5,0%,

При оформлении договора страхования легкового автомобиля на полисах специалиста, без уплаты комиссионного вознаграждения, допускается установление пониженного страхового тарифа, не менее 4,2%, кроме случаев, когда договор подлежит передаче в перестрахование;

- по грузовым и грузопассажирским автомобилям, произведенным в Республике Беларусь – 1,7%,

- по грузовым и грузопассажирским автомобилям, произведенным в других странах – 1,9%;

- по прицепам и полуприцепам – 1%;

- по автобусам, произведенным в Республике Беларусь – 2,3%;

- по автобусам, произведенным в других странах – 2,5%.

Данные ограничения не распространяются на автомобили постоянных страхователей СООО «Белкоопстрах» стоимостью до 15 000 USD (Пятнадцати тысяч долларов США) в эквиваленте продлевающих договоры страхования на последующие годы и имеющих приемлемое для компании соотношение уплаченных взносов и полученных страховых выплат (возмещение - не более 75% от полученной страховой премии).

Во всех остальных случаях страхование допускается только с письменного разрешения руководства филиала: директора, заместителя директора, начальника отдела развития страхования, с учинением ими соответствующей отметки о согласовании на документах прилагаемых к страховому полису (заявлении, бланках расчета тарифа, акте осмотра).

Рассмотрим расчет страхового тарифа на примере заключения договора страхования. Представим себе ситуацию, когда к вам обращается клиент для заключения договора страхования. Разумеется что одним из первых же вопросов к вам это будет вопрос о размер страхового взноса. Задачей страховщика является подбор более выгодных условий за ограниченное количество денежных средств.

Страхователь желает заключить договор страхования сроком на один год. Вариант страхования VI. Без применения безусловной франшизы. География эксплуатации Республика Беларусь и другие страны мира (за исключением территорий, где ведутся военные действия).Возраст автомобиля 4 года (возраст и тип автомобиля можно узнать из техпаспорта автомобиля, предоставляемого страхователем(приложение 4)).Тип автомобиля легковой. Страхователь имеет карту AUTOHELP.(приложение 5). Страхователь имеет заключенный договор добровольного страхования в нашей компании. Все необходимые сведения указываются в заявлении (приложение 6). Данное транспортное средство было осмотрено специалистом и был составлен акт осмотра(приложение 7), а так же оценено на 25 000 долларов США( приложение 8). Страхователь установил страховую сумму 100% от действительной стоимости транспортного средства.

Базовый страховой тариф по вариант VI составляет 5%. Корректировочный коэффициент (К1) в соответствии с сроком действия договора страхования составляет 1,0. Корректировочный коэффициент (К2) в соответствии с возрастом автомобиля составляет 1,05. Корректировочный коэффициент (К5) в соответствии с географией эксплуатации транспортного средства составляет 1,1. Корректировочный коэффициент (К8) зависящий от вида транспортного средства составляет 1,0. Корректировочный коэффициент (К9) говорящий о наличии договора добровольного страхования с СООО «Белкоопстрах» составляет 0,95. Корректировочный коэффициент (К18) говорящий что у владельца имеется карта AUTOHELP равен 0,95. При расчете мы получаем страховой тариф равный 5,21%. Следовательно получается страховой взнос 1303 доллара США (приложение 9).

Впоследствии, при наличии всех документов и согласия сторон заполняется стаховой полис.(приложение 10).

Заключение.

Страховой рынок как часть финансово-кредитной сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизводства. Государственное регулирование страхового рынка осуществляется посредством специальной налоговой политики, принятия по отдельным видам предпринимательской деятельности законов, отражающих порядок заключения договоров страхования и решения возникающих споров.

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов — занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и по возможности применения их в качестве ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании могут занять ведущее положение на рынке капиталов.

Непременным условием формирования страхового рынка является конкуренция страховых организаций, то есть их соперничество за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких конечных финансовых результатов. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании более удобных форм заключения договоров и уплаты страховых взносов, в снижении тарифных ставок и точном определении возникшего ущерба (вреда), в оперативной выплате страхового возмещения.

Необходимо отметить что более жесткой конкуренции подвергаются именно добровольные виды, так как в отличии от обязательного вида, по добровольному виду можно снизить страховой тариф и сделать дешевле данную услугу.

Взносы по добровольному страхованию транспортных средств граждан занимают огромную часть в общем поступлении страховых взносов. Потому как взносы по данному виду страхования являются отнюдь не маленькими для физических лиц. Множество автовладельцев, в том числе и автовладельцев дорогих автомобилей, не желают заключать данный вид страхования. Их пугает стоимость данной услуги. Но если анализировать количество страхователей на два или три года раньше, то можно сказать что их количество с каждым годом увеличивается, а с каждым страхователем растет и сумма поступивших страховых взносов. Но к сожалению во многих страховых компаниях данный вид не всегда является прибыльным.

26