Тема 14. Кредитные операции банка

14.1. Банковское кредитование: понятие, способы, основные условия

14.1.1. кредиты юридическим лицам

14.1.2. кредиты физическим лицам

14.2. Порядок создания и использования специального резерва на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску

14.3. Управление кредитным портфелем банка

14.1. Банковское кредитование: понятие, способы, основные условия

14.1.1. Кредитные операции с юридескими лицами, ип

Нормативные документы

1. Гражданский кодекс Республики Беларусь

2. Банковским кодексом Республики Беларусь

3. Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 30.12.2003 № 226

4. Основные направление ДКП РБ

5. Кредитная политика Банка

Кредитование - размещение денежных средств в форме кредита от имени Банка в пределах полномочий на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности.

Классифицируются по сроку предоставления

Краткосрочные	Долгосрочные
- кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно, - кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании, за исключением кредитов с первоначально установленным в кредитном договоре сроком погашения хотя бы одной части кредита свыше одного года.	все иные кредиты,

Правоспособность – наличие у субъекта хозяйствования гражданских прав, соответствующих целям его деятельности, и его способность нести связанные с этой целью обязанности.

Лимит выдачи – максимальный размер общей суммы предоставляемых Кредитополучателю денежных средств.

Лимит задолженности – предельный размер единовременной задолженности Кредитополучателя.

Единовременная выдача кредита (разовая сделка) – способ кредитования, при котором выдача кредита осуществляется единовременно на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Кредитная линия – использование кредита Кредитополучателем в соответствии с кредитным договором в течение определенного срока в пределах установленного лимита выдачи кредита и с соблюдением лимита задолженности.

Возобновляемая кредитная линия – кредитная линия, при которой установленный в кредитном договоре лимит задолженности Кредитополучателя меньше, чем лимит выдачи.

Овердрафт – дебетовое сальдо по текущему (расчетному) счету, карт-счету Кредитополучателя, возникающее в течение банковского дня в результате овердрафтного кредитования.

Овердрафтное кредитование – предоставление кредита на сумму, превышающую остаток денежных средств на текущем (расчетном) счете, карт-счете Кредитополучателя, в безналичном порядке либо путем перечисления Банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных Кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями Кредитополучателя посредством использования платежных инструментов (чека и других инструментов), или путем выдачи Кредитополучателю наличных денежных средств.

Денежные средства в форме кредита юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям могут предоставляться как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.

Предоставление кредита возможно:

единовременным предоставлением денежных средств;

открытием кредитной линии, в т.ч. возобновляемой;

овердрафтным кредитованием

Кредитование убыточных субъектов хозяйствования возможно при условии разработки Кредитополучателем и утверждения органом управления Кредитополучателя и/или вышестоящим органом программы по выходу на рентабельную работу, предусматривающую снижение размера убытков, принятие мер по стабилизации финансово-хозяйственной деятельности,  с учетом погашения выданных кредитов и процентов в сроки, определенные кредитным договором, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством.

Запрещается выдача банком кредита заявителю, кредитополучателю, имеющему просроченную задолженность по ранее выданным ему кредитам, кроме случаев кредитования:

- предусмотренных Указом Президента Республики Беларусь от 12 ноября 2003 г. N 508 "О некоторых вопросах экономической несостоятельности (банкротства)" для осуществления досудебного оздоровления, реализации планов завершения досудебного оздоровления в защитном периоде и планов санации в порядке, установленном настоящей Инструкцией;

- в соответствии с нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь, предусматривающими выдачу кредитов, по которым в качестве обеспечения исполнения обязательств предоставляются гарантии Правительства Республики Беларусь, местных исполнительных и распорядительных органов без учета наличия у заявителей, кредитополучателей просроченной задолженности по кредитам;

- при разработке мероприятий по улучшению деятельности заявителя, кредитополучателя и погашению просроченных кредитов, утвержденных органом управления заявителя, кредитополучателя - юридического лица;

- по экономически обоснованному заключению представителей банка, направленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь в качестве наблюдателей за хозяйственной деятельностью юридического лица;

- на строительство (реконструкцию) или приобретение жилья;

- физических лиц, если просроченная задолженность образовалась при овердрафтном кредитовании с использованием дебетовой банковской пластиковой карточки и ее срок не превышает тридцати дней.