Особенности договора

Договор является возмездным, реальным, взаимным, алеаторным (рисковым).

Предмет договора – особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Участники договора страхования:

- страхователь;

- выгодоприобретатель;

- застрахованное лицо;

- страховщик;

- страховой агент (физическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика);

- страховой брокер (индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, действующие от своего имени, но по поручению страховщика).

Страховые брокеры и страховые агенты являются посредниками между сторонами договора.

Сторонами договора являются только страхователь и страховщик.

Существенными условиями договора являются условия об имуществе (имущественном интересе), застрахованном лице, страховом случае, размере страховой суммы, сроке действия договора.

Договор страхования заключается в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. (Исключение составляет обязательное государственное страхование. Возникновение страхового обязательства в этом случае может быть связано с договором, а может быть внедоговорным).

Письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение страховщика заключить договор, другая сторона - страхователь вместо письменного ответа уплачивает страховую премию, страховой взнос, то есть совершает действия, свидетельствующие о согласии на сделанное предложение. Такие действия возможны, если в оферте не оговаривается необходимость именно письменного ответа (акцепта).

В практике страхования страховые договоры заключаются путем обмена письменными документами. Это обычно заявление страхователя, составленное по форме, утвержденной страховщиком, и страховой полис (страховое свидетельство, страховой сертификат либо страховая квитанция), выдаваемый страховщиком в подтверждение факта заключения договора страхования.

Если страхователь сообщает в заявлении заведомо ложные либо неполные сведения, а также не сообщает сведения, которые могли повлиять на определение страховой ответственности страховщика, последний имеет право требовать признания договора страхования недействительным.

В заявлении обычно указываются:

- желание заключить договор страхования;

- что именно страхуется и на какую сумму;

- факт ознакомления с правилами или условиями страхования;

- все требуемые страховщиком сведения, необходимые для определения объема страховой ответственности.

В свою очередь выдаваемый страховщиком документ должен содержать:

- наименование и адреса страховщика и страхователя, а в необходимых случаях - застрахованного лица и выгодоприобретателя либо условия их конкретизации;

- объект страхования (жизнь, здоровье, имущество и т.д.);

- размер страховой суммы, являющейся верхним пределом страховой ответственности;

- определение страхового случая;

- размеры страховых взносов, сроки и порядок их уплаты;

- начало и конец действия страхования;

- порядок изменения и прекращения договора;

- иные условия по соглашению сторон;

- подписи сторон.

С согласия страховщика требуемые сведения могут быть сообщены и устно. Тогда единственным письменным документом, подтверждающим заключение договора, является страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция).

Договор страхования считается заключенным с момента выдачи страхователю страхового полиса и, как было указано выше, вступает в силу с момента уплаты страховой премии либо первого страхового взноса, если условиями договора или действующим законодательством не предусмотрено иное. Таким образом, - это реальный договор.

В ряде случаев, например, в медицинском страховании договор страхования заключается путем подписания сторонами единого документа, называемого «договор медицинского страхования». Таким же образом заключаются и договоры перестрахования.

Договор страхования считается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных гражданским законодательством, а также по основаниям, указанным в ст. 24 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К таким основаниям относятся:

а) если договор заключен после страхового случая;

б) если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.

Недействительным договор страхования признается судом, арбитражным судом или третейским судом.

Договор страхования прекращается в случаях:

а) истечения срока действия;

б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

в) неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

г) ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом. Кроме случаев, предусмотренных ст. 19 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

д) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;

е) принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

ж) в других случаях, предусмотренных законодательством РФ (ст23 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.

О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

В случае досрочного прекращения договора по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

При досрочном прекращении договора по требованию страховщика, он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов (п.2 и 3 ст.23 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Досрочное прекращение договора в одностороннем порядке возможно:

а) по инициативе страхователя:

если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. (Например, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью). В данной ситуации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь вправе отказаться от исполнения договора страхования в любое время по любым иным основаниям, но при этом уже уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное;

б) по инициативе страховщика:

страховщик вправе потребовать расторжения договора в случае, если страхователь, или выгодоприобретатель не уведомили его об обстоятельствах, существенно увеличивающих степень страхового риска; страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, влекущие существенное увеличение страхового риска, уже отпали.