Понятие, порядок и форма заключения договора страхования.

Страхование подразделяется на:

- добровольное - основанием возникновения страхового обязательства является только волеизъявление сторон-участников отношения;

- обязательное - на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства.

Что касается обязательного страхования, то в соответствии со ст. 935 ГК законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

- жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

- риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязательное страхование может осуществляться как за счет федерального бюджета, так и за счет страхователей.

За счет бюджета осуществляется:

- страхование военнослужащих и военнообязанных граждан, призванных на военные сборы; лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел; должностных лиц таможенных органов и органов госнаркоконтроля; сотрудников налоговой инспекции, судов, прокуратуры;

- страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;

- страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом.

За счет страхователей осуществляется:

- медицинское страхование граждан Российской Федерации;

- страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (работники железнодорожного транспорта, летно-подъемный состав гражданской авиации и др.);

- личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

- страхование недвижимого имущества, принадлежащего гражданам (дома, гаражи, хозяйственные постройки) в размере 40% их стоимости по государственной оценке;

- страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий;

- страхование ответственности водителей автотранспорта.

Последствия нарушения правил об обязательном страховании.

1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

2. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение (страховое обеспечение) при надлежащем страховании.

3. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 ГК.

Когда речь идет об обязательном государственном страховании, то имеется в виду, что:

- страхование производится из средств государственного бюджета соответствующего уровня;

- страхователь – соответствующий государственный орган исполнительной власти;

- страховщиком может быть только специальная государственная страховая организация;

- размер страховой премии определяется законом;

- страховое правоотношение может возникнуть непосредственно из закона без заключения договора страхования.

Во всех остальных случаях страхование может быть организовано двумя способами:

- создание обществ взаимного страхования (страховых кооперативов); целью их создания является оказание взаимопомощи членам организации, а не извлечение прибыли;

- создание специализированных страховых коммерческих организаций, осуществляющих свою деятельность с целью извлечения прибыли.

Юридической формой, определяющей взаимоотношения между участниками страхования, во втором случае является договор страхования.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить определенный страховой взнос (премию) страховщику, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании страховое возмещение, а при личном – страховое обеспечение.

Договор регламентируется ст. ГК, Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и рядом других нормативных правовых актов.