Страхование ответственности по договору (ст.932 гк). (разновидность имущественного страхования).

Особенности:

Допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом. В настоящее время законом установлена возможность страхования договорной ответственности:

- плательщика ренты (п.2 ст.587 ГК РФ);

- аудиторов (Федеральный закон от 07.08.2001 г. № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности»);

- перевозчиков (ст.94 Таможенного кодекса РФ);

- владельцев складов временного хранения (ст.109 Таможенного кодекса РФ);

- специализированного депозитария и управляющих компаний (ст.25 Федерального закона от 24.07.2002 г. № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации»);

- эмитента государственных и муниципальных ценных бумаг (ст.14 Федерального закона от 29.07.1998 г. № 136-ФЗ «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг»);

- банка по договору банковского вклада (ст.39 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»);

- перевозчика по договору морской перевозки (ст.249 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации);

- нотариусов (ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате от 11.02.1993 г. № 4462-1);

- адвокатов (ст.7, ст.19 Федерального закона от 31.05.2002 г. № 63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»);

- эмитента облигаций с ипотечным покрытием (ст.16 Федерального закона от 11.11.2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»);

- медицинских и фармацевтических работников (ст.63 Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан от 22.07.1993 г. № 5487-1).

Возникшую ответственность следует считать ответственностью за нарушение договора, если она является следствием неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Ответственность же за причинение вреда следует считать таковой, если она возникла как обязательство вследствие причинения вреда (пп.бп.1 ст. 8; гл.59 ГК РФ).

Страхователь вправе застраховать только риск своей собственной договорной ответственности.

Выгодоприобретателем всегда является то лицо, перед которым наступает ответственность страхователя по договору.

Предел страхового возмещения может быть определен как реальный размер ответственности должника.

Договор страхования предпринимательского риска (ст.933 гк). Особенности:

- предпринимательский риск – это риск убытков из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или из-за изменения условий деятельности предпринимателя. Поскольку предпринимательская деятельность – это систематическая деятельность по получению прибыли, постольку изменения условий предпринимательской деятельности должны носить систематический характер;

- договоры страхования предпринимательского риска, заключаемые лицами, не являющимися индивидуальными предпринимателями или коммерческими организациями, ничтожны. Прекращение страхователем предпринимательской деятельности влечет за собой досрочное прекращение договора страхования предпринимательского риска;

- покрытие предпринимательских рисков осуществляется при помощи страхования:

а) от невыполнения договорных обязательств;

б) от убытков из-за перерыва предпринимательской деятельности;

в) от нанесения вреда потребителям, окружающей среде вследствие выпуска продукции с опасными свойствами;

г) от потери прибыли (дохода) вследствие нарушения процесса производства, простоя, повреждения или кражи имущества, иных потерь;

д) от потери дохода;

е) от банкротства контрагента либо его продолжительной неплатежеспособности;

ж) от потерь, вызванных колебанием валютных курсов;

з) от неправомерного применения финансовых санкций органами налогового контроля;

и) от повреждения, уничтожения, угона, кражи средств наземного, воздушного, водного транспорта;

к) от непредвиденных расходов, вызванных пожаром, наводнением, землетрясением, аварией, взрывом и т.д., от понесённых судебных издержек и др.

- в договоре можно предусмотреть комбинацию объектов страхования и видов рисков (например, может быть заключён договор страхования в отношении двух объектов одновременно: автотранспортного средства и перевозимого в нём груза, на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества);

- по договору страхования убытков от предпринимательской деятельности может быть застрахован предпринимательский риск только самого предпринимателя и только в его пользу (ст.933 ГК)¹. Некоммерческие юридические лица могут застраховать свои риски только в той части деятельности, которая является предпринимательской;

- разновидностью страхования предпринимательского риска является перестрахование, то есть страхование рисков, возникающих в сфере профессиональной деятельности страховщиков в связи с заключаемыми ими договорами страхования. Страховщик, принявший на себя обязательство по перестрахованию, вправе в свою очередь сам в качестве страхователя заключить договор перестрахования с третьим страховщиком. При этом ответственность каждого из страховщиков перед его страхователем сохраняется в полном объёме согласно заключённому между ними договору (ст. 967 ГК).

Договор личного страхования (ст. 934 ГК).

Виды договоров личного страхования:

а) рисковые – страховая выплата предполагается только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе (страхование от несчастных случаев);

б) накопительные (сберегательные) – страховая выплата производится всегда, поскольку один из указанных в договоре рисков неизбежно превратится в страховой случай (страхование жизни).