37 Формы кредита в рыночной экономике.

Кредит – форма движения капитала на условиях возвратности, платности, срочности и дифференцированности.

В зависимости от ссуженной стоимости целесообразно различать товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита. Товарная форма кредита – это кредит, предоставляемый населению торгующими организациями под товары длительного пользования с рассрочной платежаДенежная форма кредита - наиболее типичная, преобладающая в современном хозяйстве., при котором договор заключается между банком и заемщиком, кредит предоставляется в денежной форме.Смешанная (товарно-денежная) форма кредита часто используется в экономике развивающихся стран, рассчитывающихся за денежные ссуды периодическими поставками своих товаров (преимущественно в виде сырьевых ресурсов и сельскохозяйственных продуктов). Во внутренней экономике продажа товаров в рассрочку платежей сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме.

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).

Исторически самой первой формой кредита был ростовщический кредит - кред. отн-я устанавливались напрямую м/д кредитором и заемщиком, без посредников, и с очень высоким %, обычно на потребительские нужды. Он разорял мелкого производителя.

Коммерческий кредит- одна из ранних форм кред. отношений. В его основе лежит отсрочка продавцом оплаты товара и предоставление покупателем векселя как долгового обязательства оплатить стоимость покупки по истечении опред.срока. Необходимость комм. кредита -несовпадение сроков произв-ва и реализации. Цель этой формы кредита – ускорить реализацию товаров и весь процесс кругооборота капитала и извлечь дополнительную прибыль. Недостатки коммерческого кредита:1. ограничен размерами тов. продукции, находящейся на складе и подлежащей реализации; 2.зависит от условия его обратного притока; при спаде производства ссуды не возвращаются и цепочка кредитных связей нарушается, а его размеры сокращаются; 3. предоставляется одним п/п другому, связанному с первым технологической цепочкой; 4. носит краткоср. хар-р (1-3 мес.) В обратном направлении коммерческий кредит невозможен. Формы предоставления коммерч. кредита: вексельный способ, открытый счет, скидка при усл-и оплаты в опред. срок, сезонный кредит, консигнация. Коммерческий кредит – кредит в товарной форме, предоставляемый функционирующими, хозяйствующими субъектами друг другу при продаже товаров с рассрочкой платежа.Банковский кредит - кредит, при котором владельцы свободных ден. средств пред-ют их в ссуду заемщикам при посредничестве банков. Н аиболее распространенная форма кредитных отношений в эк-ке. В качестве кредиторов чаще всего выступают специализированные кредитно-финансовые организации, имеющие лицензии ЦБ на осуществление подобных операций. Особенности банковского кредита: его источником являются, как правило, привлеченный капитал, т.е. полученный за счет средств банковских клиентов; банк ссужает стоимость, т.е. временно свободные денежные средства хозяйствующих субъектов, помещенные на счетах в банке; банк предоставляет не просто денежные средства, а денежный капитал, который проделав кругообращение в процессе производства, возвращается с приращением. Банковский кредит классифицируется по разным признакам: по срокам исп-я: до востребования, срочные (краткоср.-до 1 года, среднеср. – 1-3г, долгоср.-свыше 3 лет); по обеспечению: необеспеченные (бланковые), обеспеченные (залоговые, гарантийные, застрахованные); по размерам: мелкие (<1% от СК банка), средние (1-5%), крупные (>5%); по видам взимаемых % ставок: по фиксир. ставке, по плав. ставке; по числу кредиторов: одним банком, синдицированный кредит; по степени риска: станд, нестанд., сомнит., проблем., безнадежные; по способу предоставления: в разовом порядке, открытие кред. линии, овердрафт, лизинг, факторинг; по способу погашения: погашаемые единовременно, погашаемые в рассрочку (частями, долями)Международный кредит- представляет собой кредитные отношения между государством, ЦБ, КБ, населением одной страны и этими же эк субъектами другой страны.Потребительский кредит-действует при целевом кредитовании физ.лиц в товарной или денежной формах. Кредитором выступают предприниматели при розничной продаже товаров в рассрочку, товаров длительного пользования и КО, предоставляющие денежные ссуды населению для приобретения земли и другой недвижимости, оплаты дорогостоящего медицинского обслуживания и т.п.Ипотечный кредит – это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества, одна из форм имущественного обеспечения обязательства должником, при которой недвижимое имущ-во остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущ-ва.Государственный кредит. Отличит. особенность – участие в кредитных отношениях гос-ва в лице его органов власти различных уровней в кач-ве кредитора или заемщика. В целях привлечения гос-вом временно-свободных денежных средств населения, предпр-ий и организаций у банков с целью покрытия бюджетного дефицита или для доп-ого финансирования потребностей общества сверх тек-их возможностей гос-ва.