2. Договор страхования

Основные требования, регулирующие отношения сторон по поводу страхования, содержатся в Гражданском кодексе РФ (глава 48, статьи 927 - 970, а также 490, 637, 646, 661, 742, 840). В главе 48 ГК РФ содержится перечень интересов, страхование которых не допускается:

• страхование противоправных интересов;

• страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари;

• страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

По обязательному страхованию набор существенных условий определяется в законе.

Договор страхования в РФ может заключаться двумя способами:

а) путем составления одного документа, подписываемого сторонами;

б) посредством вручения страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком.

Страховой ущерб

стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.

Страховая стоимость имущества – действительная стоимость имущества в месте нахождения, в день заключения договора страхования (рыночная стоимость имущества, по которой имущество может быть продано в нормальных условиях). По договору страхования предпринимательских рисков страховая стоимость – убытки, которые понесет страхователь в связи с прекращением предпринимательской деятельности из-за наступления страхового случая.

В личном страховании страховые выплаты (страховое обеспечение) определены условиями конкретного договора страхования, не имеют верхних пределов (кроме медицинского страхования) и ограничений, не зависят от выплат по другим договорам личного страхования.

При определении размеров ущерба учитываются расходы, которые понес страхования.

Тема 2. Сущность, содержание и виды социального страхования

2.1. Сущность социального страхования

Социальное страхование, под которым следует понимать обязательное и добровольное страхование от социальных рисков, связанных с потерей работы, доходов и трудоспо­собности.

Социальное страхование является формой социальной защиты эко­номически активного населения от различных рисков, связанных с по­терей работы, трудоспособности и доходов, возмещения ущерба на основе коллективной солидарности. Особенностью социального стра­хования является его финансирование из специальных внебюджетных фондов, формируемых из целевых взносов работодателей и работни­ков при поддержке государства.

Социальное страхование - это система отношений, с помощью которой формируются и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечения лиц, не обладающих физической трудоспособностью или рас­полагающих таковой, но не имеющих возможности реализовать ее по раз­личным причинам.

К важнейшим функциям социального страхования относятся:

• защитная функция - заключается в поддержании сложившегося матери­ального уровня застрахованного, если обычный источник дохода стано­вится для него недоступным, а также когда ему предстоят дополнитель­ные непредвиденные расходы, не предусмотренные в его привычном бюджете;

• компенсирующая функция - состоит в возмещении ущерба утраты трудо­способности и ущерба здоровью с помощью материального возмеще­ния утраты заработка, а также оплаты услуг в связи с лечением и реаби­литацией;

• воспроизводственная функция - социальное страхование призвано обес­печивать застрахованным (и членам их семей) покрытие всех расходов, достаточных для нормального протекания воспроизводственного цикла (что охватывает практически весь жизненный цикл) в случае болезни, старости, инвалидности, безработицы, беременности;

• перераспределительная функция - Сущность функции заключается в разделении материальной ответственности за социальные риски между всеми застрахованными, всеми работодателями и государством;

• стабилизирующая функция заключается в согласовании интересов соци­альных субъектов по ряду принципиальных для жизнедеятельности на­емных работников вопросов - уровню социальной защиты; кругу лиц, подлежащих социальному страхованию; распределению финансовой нагрузки между социальными субъектами; участию в управлении соци­альным страхованием.

Социальное страхование в системе социальной защиты населения, в отличие от других видов страхования, имеет сле­дующие характерные черты:

1. Финансирование социального страхования производится из специальных внебюджетных фондов, в формировании ко­торых принимают участие работники, работодатели и госу­дарство.

2. Страховые организации, управляющие фондами социаль­ного страхования, действуют на некоммерческой основе.

3. Страховые риски, от наступления которых производится социальное страхование, имеют особый характер, выража­ющийся в их крупномасштабности, массовости, высокой значимости последствий. К важнейшим видам социальных страховых рисков можно отнести следующие: болезнь, про­изводственная травма, профессиональное заболевание, не­счастный случай, безработица, смерть кормильца, старость, достижение пенсионного возраста, материнство и детство.

4. Фонды социального страхования, являясь составной час­тью общественных финансов, формируются за счет субсидий государства, страховых взно­сов организаций и граждан на случай наступления опреде­ленного страхового события, приводящего к исключению (постоянному или временному) человека из трудового про­цесса.

Организация социального страхования базируется на следующих основных принципах:

• личная ответственность - работники сами участвуют в финансировании своего страхования, размер выплат зависит от предварительных взносов работников и их страхового стажа;

• солидарность - работодатели, наемные работники и государство прини­мают финансовое участие в страховании, оказывая своими взносами материальную помощь (при наступлении страховых случаев) менее обес­печенным;

• организационное самоуправление - руководство органами социального стра­хования осуществляется полномочными представителями работников и работодателей, что укрепляет солидарность двух социальных субъектов и страховых сообществ, делает систему социального страхования "прозрач­ной" для общественности, способствуя социальной стабильности, фор­мированию демократического сознания населения;

• всеобщность - социальное страхование распространяется на самые ши­рокие круги нуждающихся в нем, что выражается в законодательном закреплении гарантий реализации прав застрахованных, порядка осу­ществления соответствующих выплат и предоставления услуг;

• обязательность (принудительность) социального страхования незави­симо от воли и желания работодателей и застрахованных, что находит выражение в обязательном характере (по закону) уплаты страховых взно­сов работодателями и работниками, а также в определенных случаях и государством (из государственного бюджета);

• государственное регулирование - законодательное закрепление гарантий прав в области страховой защиты, уровня выплат и качества услуг, ус­ловий назначения пособий, контроля за правильностью использования финансовых средств.

К основным видам социального страхования следует отнести:

• страхование по болезни (оплата медицинской помощи и дней нетрудос­пособности);

• страхование пенсионного обеспечения (по старости, по инвалидности, пенсии иждивенцам погибших);

• страхование от несчастных случаев на производстве (в связи с производ­ственным травматизмом и профессиональной заболеваемостью);

• страхование по безработице.