11 Оценка надежности страховщика

Одним из критериев надежности является наличие лицензии Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью. Страховщик как специализированная финансовая организация должен пройти определенную процедуру государственного лицензирования. Во-первых, он должен зарегистрироваться в органах местной исполнительной власти как коммерческая организация и приобрести все присущие ей черты – фирменное наименование, местонахождение, счет в банке и т.д. Во-вторых, для того чтобы заниматься непосредственно страхованием, страховщик должен получить специальное разрешение-лицензию в органе страхового надзора в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового делав Российской Федерации».

При лицензировании страховой компании оцениваются ее возможности заниматься определенными видами страхования с учетом наличия у нее соответствующего капитала, соответствия ее ресурсов тем обязательствам перед возможными клиентами, которые компания предполагает принять на себя. Поэтому, знакомясь со страховой компанией, предлагающей заключить договор страхования, следует, прежде всего, ознакомиться с регистрационными документами и лицензией, уточнив при этом их соответствие предлагаемым услугам. Вместе с тем лицензия – это не гарантия добросовестности страховой компании. Этот документ подтверждает лишь возможность страховщика заниматься вполне конкретными видами деятельности.

Лицензия на право осуществления страховой деятельности выдается только после изучения правил страхования, которыми должна руководствоваться страховая компания, а так же после проверки правильности расчетов страховых тарифов. Лицензия не выдается, если документы компании не соответствуют требованиям, предусмотренным действующим законодательством, а страховые тарифы не обоснованно завышены или занижены.

Лицензия, помимо основных реквизитов, должна содержать наименование отрасли, вида страховой деятельности и формы ее проведения.

Конечно, крупная страховая организация еще не означает надежная, но

страховщик, имеющий большой оборот и в связи с этим большой потенциал,

например, для инвестиционной деятельности, более устойчив в финансовом

отношении, чем страховщик, имеющий небольшие средства. Поэтому вторым критерием при выборе страховщика является размер уставного капитала и собственных средств

Основными факторами выбора компании являются ее надежность и качество предоставляемых страховых услуг. Надежность страховщика определяют следующие показатели:

1) размер активов страховщика

2) «возраст» компании

3) динамика сбора премии

4) уровень выплат

5) диверсификация деятельности

6) история выплат

7) перечень основных клиентов

Одним из главных условий выбора надежной страховой компании является оперативность и полнота исполнения обязательств по договорам страхования, т.е. необходимо проанализировать, как страховая компания организует работу по заключению договоров страхования и как выплачивает обусловленные договором страховые обязательства.

12 Сущность, содержание и основные понятия ипотечного страхования

Получение ипотечного кредита – для многих граждан нашей страны единственный путь решения своих жилищных проблем. Но, чтобы предоставить эту долгосрочную ссуду, банк-кредитор должен быть уверен в том, что заемщик сможет своевременно погашать ее. Именно для этого и придуманы различные виды обеспечения займов, одним из которых является страхование.

Кредит на покупку квартиры или дома всегда сопровождается страхованием. Ипотечный кредит – это в большинстве случаев долгосрочный займ, который банк выдает человеку на срок от 5 до 25 лет и даже более.

Ипотечное страхование – комплексный вид страхования, призванный максимально снизить все риски неплатежеспособности заемщика при ипотечном кредитовании. Другими словами, задача страховщика состоит в минимизации рисков банка, связанных с прекращением клиентом выплат. Данный вид страхования включает в себя различный набор рисков, определяющийся взаимоотношениями банка и страховой компании в каждом конкретном случае.

Договор ипотечного страхования заключается между страховой компанией и физическим лицом – заемщиком (страхователем) в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), в роли которого выступает банк. При этом заемщик также является крайне заинтересованным лицом в страховании, так как с помощью страхового полиса он защищает свое имущество и гарантирует себе и своей семье сохранение привычного уровня жизни. При наступлении страхового случая следует немедленно поставить в известность кредитора и страховую компанию и уточнить порядок действий в той или иной ситуации.

При осуществлении страхового случая имущество остается в собственности заемщика или членов его семьи. При установлении 1или 2 групп инвалидности заемщику, страховая компания погасит за него кредит в банке, и у него во владении останется имущество, уже ничем не обремененное. Кроме того, он может получить дополнительную выплату, равную разнице между страховой суммой и его задолженностью. В случае смерти застрахованного лица, страховая компания погашает кредит, и имущество переходит к наследникам застрахованного.