Личное страхование

Личное страхование – это форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни и здоровью человека, его тру­доспособности.

Этот вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором времен­ные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой компании источником инвес­тиций, а для страхователя - источником капитализации взносов.

Объекты личного страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность человека.

Страховыми со­бытиями по личному страхованию являются дожитие, смерть до окончания срока страхования или потеря здоровья в резуль­тате несчастных случаев.

Ущерб при личном страховании объективно не может быть определен, поэтому страховые суммы определяются в соответствии с пожеланиями стра­хователя, исходя из его материальных возможностей, или устанавливаются подзаконными актами (при обязательном страховании).

По договору страховщик берет на себя обя­зательство посредством получения им страховых премий, уп­лачиваемых страхователем, выплатить застрахованному лицу страховое обеспечение, если в течение сро­ка действия страхования произойдет предусмотренный правилами стра­ховой случай в жизни застрахованного.

Виды личного страхования

• Страхование на дожитие;

• Страхование на случай смерти;

• Детское страхование;

• Страхование от несчастных случаев;

• Свадебное страхование;

• Страхование на случай утраты трудоспособности;

• Страхование работников;

• Страхование пассажиров, туристов, спортсменов, гос. служащих;

• Страхование пенсий;

• Страхование ренты;

• Медицинское страхование;

• Страхование расходов на оплату профессионального образования.

Актуарные расчеты в личном страховании

Теория актуарных расчетов – это система математических и статистических закономерностей, регламентирующих финансовые взаимоотношения между страховщиком и страхователем.

Регулярный или единовременный взнос с единицы страховой суммы, подлежащий уплате по договору страхования, называется тарифной ставкой или брутто-ставкой. Тариф исчисляется в таком размере, чтобы сумма собранных взносов обеспечивала выплаты, предусмотренные условиями страхования, и компенсировала расходы на ведение операций страховщика.

Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка предназначается для создания фонда выплат по договорам страхования, нагрузка – для компенсации расходов на ведение операций. Расчет тарифа в личном страховании отличается от расчета тарифа в имущественном страховании. Поскольку условия договоров страхования обычно предусматривают выплаты в связи с дожитием застрахованного до определенного срока или в связи с его смертью, для исчисления соответствующих издержек страхового учреждения нужно располагать сведениями о том, сколько лиц доживет до окончания срока действия договора и сколько из них каждый год может умереть.

На смертность населения оказывают влияние самые разнообразные факторы: уровень развития производительных сил общества, благосостояние народа, условия труда, достижения медицинской науки. Но научными исследованиями установлено, что так называемый процесс вымирания поколения подчинен закону больших чисел, столь однообразному в своих проявлениях и столь достоверному в своих результатах, что он в состоянии служить основой финансовых расчетов в личном страховании.

Основная закономерность, выявленная демографической статистикой и интересующая страховые организации, - это зависимость смертности от возраста. Демографической статисткой разработана специальная методология составления так называемых таблиц смертности или средней продолжительности жизни. Они содержат расчетные показатели, характеризующие смертность населения в отдельных возрастах и доживаемость при переходе от одного возраста к последующему. Такими таблицами (собственными или составленными на основе переписей населения) пользуются страховщики при исчислении тарифных ставок по страхованию жизни. Пример такой таблицы приведен в приложении 1.

Фрагмент таблицы смертности для женщин изображен в таблице 3

Таблица 3

Возраст в годах (x)	Число доживающих до возраста x лет, ( )	Число умирающих при переходе от возраста лет к возрасту лет, ( )	Вероятность умереть в течение предстоящего года жизни, ( )	Вероятность дожить до возраста лет, ( )
0	100000	4019	0,04019	0,95981
1	95981	624	0,00650	0,99350
2	95357	243	0,00255	0,99745
3	95114	157	0,00165	0,99835
4	94957	116	0,00122	0,99878
5	94841	102	0,00108	0,99892
6	94739	95	0,00100	0,99900
7	94644	92	0,00097	0,99903
8	94552	86	0,00091	0,99909
9	94466	77	0,00081	0,99919
10	94389	69	0,00073	0,99927
11	94320	65	0,00069	0,99931
12	94255	65	0,00069	0,99931
13	94190	70	0,00074	0,99926

В данной таблице приняты обозначения:

- число доживающих до каждого возраста, показывающее сколько из 100000 одновременно родившихся доживает до 1 года, 2 лет, 3, 4, 13 лет и т.д.;

- число умирающих при переходе от возраста x к возрасту x+1 лет, показывает, сколько из доживающих до каждого возраста умирает, не дожив до следующего возраста (сумма чисел умирающих от нулевого и до предельного возраста равна исходному числу таблицы смертности, т.е. 100000);

- вероятность умереть в течение предстоящего года жизни, не дожив до следующего возраста x+1 лет, представляет собой отношение числа умирающих при переходе от возраста x к возрасту x+1 к числу доживающих до данного возраста:

Выбор таблицы смертности представляет для каждого страховщика очень важную проблему, так как от этого зависят размеры ставок, образование резерва страховых взносов, финансовая устойчивость операций. Многие страховые организации ведут собственные статистические наблюдения и на их основе строят таблицы смертности. При Госстрахе построение тарифных ставок основывалось на сведениях государственной статистики, основанных на материалах переписей населения.

В международной практике известны отборные, усеченные и сборные таблицы смертности. В отборных таблицах приводятся повозрастные показатели вероятности умереть, выявившиеся в течение первых лет после заключения договора страхования отдельно для каждого года давности страхования. В усеченных таблицах – повозрастные показатели вероятности умереть только для тех лиц, которые уже были застрахованы в течение нескольких лет. В сборных таблицах содержаться повозрастные показатели вероятности умереть для всех застрахованных, независимо от давности страхования.