3

Введение

Общественное развитие сочетает в себе разные противоречия. С одной стороны, действуют противоречия между человеком и природой (стихийные бедствия), а с другой стороны – противоречия, возникающие внутри общества в процессе производства материальных благ. Иначе говоря, в человеческом обществе объективно (независимо от нашего желания) существуют и действуют условия наступления событий и непредвиденных обстоятельств, имеющих негативные последствия, которые принято называть страховыми случаями. Зачастую эти страховые случаи наносят обществу и отдельным гражданам чрезвычайный по своим масштабам ущерб (убыток).

Противоречия между человеком и природоразрушительными силами, между людьми в процессе общественного производства и предпринимательства порождают необходимость предупреждения и устранения разрушительных последствий, стихийных и других бедствий, а также безусловного возмещения материальных потерь.

Экономическая сущность страхования заключается в формировании страховщиком денежных фондов из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий), предназначенных для производства страховых выплат страхователям, застрахованным, «третьим» лицам или выгодоприобретателям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре страхования.

Страхование является защитой людей от различных непредвиденных негативных случайностей.

Услуги страховых компаний являются специфическим товаром, который так же, как и обычный товар может быть высокого и низкого качества. По этой причине у потенциальных потребителей страховых услуг на основе собственного или чужого опыта складывается определенное мнение и интерес к таким услугам.

Как правило, причины отсутствия страхового интереса в РФ называют следующие:

• не осознаю опасностей и их последствий;

• использую другие методы управления риском;

• нет финансовых возможностей;

• жалко денег;

• недоверие к страховым организациям;

• высокие цены страхования;

• нет альтернативы коммерческому страхованию.

Основные термины, применяемые в страховании

1. Страхователь – дееспособное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступающее в гражданско-правовые отношения со страховщиком в силу закона или двусторонней сделки (договора страхования).

2. Страховщик – юридическое лицо, имеющее лицензию на право осуществления определенных видов страхования. Представляет собой организационно обособленную структуру, которая осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание, исторически определенная форма функционирования страхового фонда.

3. Страховой объект – не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с имуществом, ответственностью, жизнью, здоровьем и трудоспособностью Страхователя или застрахованного лица.

4. Объем страховой ответственности – перечень конкретных событий, предусмотренных законом или договором страхования, при наступлении которых Страховщик производит выплату страхователю за счет средств страхового фонда.

5. Страховой договор – двустороннее соглашение, в силу которого Страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить понесенный вследствие этого события ущерб или выплатить страховое возмещение Страхователю или иному лицу (Выгодоприобретателю), уполномоченному на ее получение, а Страхователь обязуется уплачивать страховые платежи (страховую премию) в установленные сроки.

6. Страховой полис – письменный документ, который подтверждает факт заключения договора и содержит основные параметры страхования, выдается Страховщиком Страхователю.

7. Страховая стоимость – действительная стоимость имущества, принимаемого на страхование.

8. Страховая сумма – сумма, на которую застрахован объект страхования, не превышающая действительную стоимость имущества или страховую стоимость.

9. Страховое обеспечение – отношение страховой суммы к страховой стоимости, выраженное в процентах.

10. Страховой тариф – установленная плата с единицы страховой суммы или объекта страхования. Размер страхового тарифа должен быть обоснован Страховщиком и отражает величину страхового риска.

11. Страховая премия – плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику по договору страхования. Определяется на основе страхового тарифа и страховой суммы.

12. Страховой взнос – часть страховой премии, периодически вносимая Страхователем.

13. Срок действия договора страхования – время, предусмотренное условиями страхования, в течение которого действует страховая ответственность Страховщика, то есть его обязанность выплатить Страхователю при наступлении страхового случая страховое возмещение или страховую сумму.

14. Страховое поле – максимальное количество объектов (например автомобилей), которое может быть охвачено страхованием в определенном регионе. Охват страхового поля может достигать 100%.

15. Страховой случай – свершившиеся в период действия договора страхования событие, с наступлением которого возникает необходимость произвести выплату страхового возмещения или страхового обеспечения.

16. Страховой риск:

    • вероятность нанесения ущерба объекту страхования;

    • возможное событие, от которого страхуется объект, которое может нанести ущерб;

    • часть стоимости имущества, не охваченная страхованием;

17. Страховой акт – письменный документ, составленный в установленном порядке, подтверждающий факт и размер страхового случая.

18. Страховой ущерб – стоимость погибшего или поврежденного имущества, включая затраты на спасание имущества в результате страхового случая.

19. Страховое возмещение – сумма ущерба, которое выплачивает страховщик страхователю в соответствии с условиями договора страхования.

20. Страховой рынок – форма функционирования совокупного страхового фонда, резервы всех страховых организаций, объединенных каналами перестрахования.

21. Застрахованный – лицо, чей интерес является объектом страхования, лицо, участвующее в личном страховании, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты.

22. Выгодоприобретатель – лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое возмещение. Им может являться сам Страхователь, предъявитель полиса, правопреемник.

23. Перестрахование – процесс передачи части риска по договору страхования страховщиком перестраховщику для выполнения обязательств перед страхователями.

24. Рисковая функция страхования связана с категорией риска, как вероятностью наступления определенных событий, на случай которых проводится страхование и осуществляется возмещение ущерба.

25. Предупредительная функция направлена на предупреждение наступления страхового случая.

26. Сберегательная функция выражается в страховании жизни при накоплении страховых сумм, обусловленных договором страхования.

27. Страхование – финансовые отношения по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий за счет фондов, формируемых из страховых премий.