97. Понятие банковского маркетинга и его инструментарий

Банковский маркетинг – это процесс, который включает в себя планирование производства банковского продукта, исследование финансового рынка, налаживание коммуникаций, установление цен, организацию продвижения банковского продукта и развертывание службы банковского сервиса. Особенностью банковского маркетинга является специфика продукта банковской деятельности. Продукт в данном случае можно рассматривать, как банковские услуги – фактические услуги, оказываемые банком уже существующим клиентам, или банковские услуги, которые он планирует им предоставлять.

В услугах, предоставляемых банком, специалисты различают:

Базовый или основной ассортимент услуг – те услуги, на которых специализируется банк.

Текущий или изменяемый ассортимент услуг, – дополнительные услуги для клиентов банка, перечень и объем которых может изменяться, в зависимости от маркетинговой политики банка.

Специфика связана с тем, что, во-первых, как уже упоминалось, банковские продукты в своей основе являются услугами. Во-вторых, оказание банковских услуг всегда связано с использованием денежных средств, и в большинстве случаев купля-продажа банковского продукта характеризуется продолжительностью временного периода.

У потребителей банковского продукта разные интересы, потребности, возможности, денежные ресурсы и разная степень риска. Поэтому у них разный спрос на данные продукты. Это означает, что банк, предлагающий свой продукт, должен четко знать, на какую группу покупателей этот продукт рассчитан и сколько может быть потенциальных покупателей этого продукта, что подразумевает сегментацию рынка.

Отсюда возможны два направления деятельности банка:

-Ориентация на массовый спрос, что предполагает относительно низкие цены (курсы, процентные ставки) на продукт, ограниченные услуги по обслуживанию клиентов и больший охват мелких покупателей;

-ориентация на отдельные группы покупателей, что предполагает относительно высокие цены (курсы, процентные ставки) на продукт, более широкий круг услуг по обслуживанию и меньший охват покупателей.

Т.о., устанавливая цены (курсы, процентные ставки), их необходимо ориентировать не на среднего покупателя, а на определенные сегменты.

Исходя из выработанной концепции своей деятельности, банк формирует и устанавливает общие цели, и задачи которые при дальнейшей конкретизации превращаются в конкретные цели маркетинга.

Основными задачами банковского маркетинга являются:

-прогнозирование требований покупателей к банковскому продукту;

-изучение спроса на банковский продукт;

-выпуск банковского продукта, соответствующего требованиям покупателей;

-установление уровня цен на банковский продукт с учетом условий конкуренции;

-повышение имиджа банка;

-повышение доли финансового рынка, контролируемого данным банком.

Банковскому маркетингу присущи определенные функции. Функции банковского маркетинга – это совокупность видов маркетинговой деятельности банка по реализации банковских продуктов.

98. Понятие и состав доходов коммерческого банка

Доходы-денежные поступления от деятельности банка. Источником доходов является основная деятельность банка и побочная. Основной деятельностью банка считается совершения банковских операций и оказание банковских услуг, а все остальные побочные.

Источники: -стабильные, -нестабильные.

Стабильный доходы связаны с оказанием различных услуг клиентам. Остальные при продаже цен. бумаг, финансовых операций. Совокупность всех доходов коммер.банка называют валовым доходом.

Валовой доход включает 3 основных группы:

1.операционный доход: -процентный доход; -комиссионные доходы; -доходы от операций на финансовом рынках; -прочие операционные доходы

2.доходы от побочной деятельности 3.прочие доходы

Операционные доходы- наибольшая доля в структуре доходов. Подразделяются процентные и непроцентные. Основным местом доходов составляют процентные (% по размещению средствами, % по размещению депозитов).

1)Непроцентные доходы включают:

1.Комиссион доход

2.от операций на фин рынке

3.от преоценки средств в ин валюте

Размер комис вознагражлдения уст-ся в % от суммы совершаемой операции или сделки.

Основные условия, по которым банк получает комиссионный доход:

1. расчетно-кассовое обслужтвание ю. и ф. лиц.

2. операции с пластиковыми картами.

3. предоставление бан гарантий.

4. бан обслуживание валютных контрактов клиента.

5. конверсионные операции.

6. брокерские и депозитарные услуги на рынке ц.б.

7. от операций на фин рынке, связ с получением доходов от купли-продажи ц.б, драгметаллом, инвалюты.

2) Доходы от побочной деятельности:

1. от оказания услуг небан характера.

2. от сдачи в аренду и от реализации зданий, ТС, оборудования.

3.от вспомагательных подразделений.

3)Прочие доходы:

-штрафы, пении, неустойки взысканные

-оприх-ие излишка кассы

-доходы от операции прочих лет выявленные в отчетном году

-и.т.д.