92. Ипотечные операции коммерческих банков

Ипотечный кредит — это денежные средства, предоставляемые банком клиенту взаймы под залог недвижимости. За пользование предоставленным кредитом клиент должен заплатить банку проценты, а также ежемесячно производить возврат заемных средств в сроки, установленные кредитным договором. Ипотечный кредит обычно выдается на длительный срок. В соответствии с ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотечный кредит предоставляется банками на территории РФ юр. и физ. лицам на строительство (реконструкцию) жилья, обустройство земельных участков, а также на приобретение жилья при условии залога недвижимого имущества.

выделяют две основные модели ипотечного кредитования.

Первая модель получила название «двухуровневой» и применяется в англо-американских странах. Суть двухуровневой системы состоит в том, что ипотечные кредиты, выданные на первичном ипотечном рынке (рынок, где предоставляются кредиты под залог недвижимости), переуступаются специально созданным агентствам. В зависимости от обстоятельств эти агентства вправе распорядиться полученными ипотечными кредитами так:

переуступить их вторичным инвесторам;

сформировать из единообразных ипотечных кредитов пулы и продать вторичным инвесторам такие неделимые пулы ипотек или же права участия (доли) в подобных пулах;

выпустить и разместить ипотечные ценные бумаги.

Вторая, одноуровневая модель рынка ипотечного кредитования получила свое распространение в Европе и заключается в том, что банк, выдавший ипотечный кредит, самостоятельно рефинансирует ипотечные кредиты за счет выпуска ценных бумаг облигационного типа — закладных листов. Выпуск и обращение закладных листов регулируется специальным законодательством; это регулирование отличается от регулирования выпуска облигаций.

Виды ипотечных займов:

традиционные ипотечные займы с фиксированной процентной ставкой и сроком погашения в течение 30 лет;

ипотечные займы быстрого погашения в течение 15 лет;

ипотечные займы с возрастающей суммой выплат в счет погашения;

ипотечные займы с увеличением собственного капитала;

ипотечные займы с изменяемой процентной ставкой, с «шаровой выплатой», двухступенчатые.

Ипотечный кредит является активной операцией коммерческого банка и пассивной операцией получателя кредита. Ипотечное кредитование относится к среднесрочным и долгосрочным ссудам, выдаваемым коммерческим банком юридическим и физическим лицам. Одной из основных особенностей ипотечного кредита, возникающего в результате заключения кредитного договора, является то, что процент за пользование

93. Консалтинговые операции коммерческих банков

Консультационные (консалтинговые) услуги банка - вид интеллектуальной деятельности связанный с анализом, исследованием и выдачей информации, советов и рекомендаций по широкому кругу вопросов как в области банковской деятельности, так и за ее пределами.

Консультационные услуги, которые банки могут оказывать клиентам, разделяются на два блока: услуги общего характера и услуги специальные.

-К консультационным услугам общего характера, связанным с базовыми банковскими операциями, можно отнести, например, консультации:

о порядке открытия и ведения расчетных, текущих и иных счетов;

о правилах ведения кредитных, депозитных, расчетно-платежных и кассовых операций и наиболее целесообразных вариантах их применения;

об операциях с ценными бумагами;

об операциях с иностранной валютой;

об оформлении банковских расчетно-платежных документов.

-К консультационным услугам специального характера относится широкий круг консультационных услуг не только по банковским, но и по целому ряду других проблем: юридические, бухгалтерские, аудиторские, аналитические.

Введение консалтинговых услуг может иметь следующие позитивные стороны:

укрепление имиджа банка;

усиление приверженности клиентов;

изучение клиентов и их потребностей;

снижение кредитных рисков;

разработка баз данных;

улучшение финансового состояния клиентов и, как следствие, увеличение их денежного оборота;

активный поиск новых рыночных ниш и новых возможностей;

возможность разработки маркетинговых программ банка на основе первичной информации;

возможность получения дополнительной прибыли.