29.Потребительские кредиты.

В зависимости от цели кредитования выделяют следующие виды потребительских кредитов: 1) На приобретение жилья и на долевое участие в строительстве. 2) На приобретение, строительство, реконструкцию объектов недвижимости. 3) На оплату обучения дневных отделений в учебных заведениях. 4) На неотложные нужды. 5) На оплату услуг по установки телефона и подключения к абонентской сети. 6) На приобретение бытовой техники. 7) На открытие кредитной линии на получение нескольких кредитов на цели личного потребления. 8) Под залог мерных слитков и драг.металлов. 9) Под залог ценных бумаг. 10) Под залог приобретаемых дорогостоящей техники, мебели, авто в сети предпринимательской торговли. 11) Кредиты для VIP-клиентов. По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских кредитов: банковские ссуды; ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские ссуды небанковских кредитно-финансовых инвесторов; личные и частные потребительские ссуды; ссуды, предоставляемые предприятием своим работникам. По способу предоставления: целевые и нецелевые. По обеспечению: обеспеченные и не обеспеченные.

30.Этапы кредитного процесса.

1. Рассмотрение кредитной заявки. Для получения кредита необходимо сначало предоставить кредитное заявление. В ней содержатся главные параметры кредитной операции: цель, сумма кредита, срок и порядок погашения, виды обеспечения. 2. Оценка кредитоспособности заемщика. Границы изучения кредитоспособности зависят от размера и срока кредита, его взаимоотношением банка в прошлом. 3. Оформление кредитного договора. Кредитный договор – письменное соглашение между коммерческим банком и ссудозаемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит в оговоренной сумме на условиях срочности, возвратности и платности, а заемщик обязуется использовать полученный кредит по назначению и возвратить в установленный срок с уплатой оговоренных %-ов. 4. Выдача ссуды заемщику. Способы выдачи ссуд: а) единовременное зачисление денежных средств на банковский счет клиента; б) открытие кредитной линии; в) овердрафт. 5. Кредитный мониторинг. Т. е. контроль за использованием и погашением кредита.

31.Оценка платежеспособности заемщика - физического лица.

При предоставлении кредита платежеспособность заемщика определяется исходя из дохода за вычетом всех обязательных платежей: НДФЛ, алименты, погашение задолженностей и уплаты %-ов по др. кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров. Р=Д*Т*К, где Р - платежеспособность заемщика; Д – среднемесячный доход заемщика за последние 6 мес. за вычетом обязательных удержаний; Т – срок кредитования, мес.; К – коэффициент, который зависит от среднемесячного дохода заемщика: <1500$=0,5; >1500$=0,7. Для пенсионеров Р=Д₁*Т₁*К₁+Д₂*Т₂*К₂.

32.Методы оценки кредитоспособности заемщиков - юридических лиц.

Применяемые банками методы оценки кредитоспособности заемщиков различны, но все они содержат определенную систему финансовых коэффициентов: 1. Коэффициент абсолютной ликвидности = (денежные средства + краткосрочные вложения)/краткосрочные обязательства. 2. Промежуточный коэффициент покрытия = (итог раздела II – запасы)/краткосрочные обязательства. 3. Общий коэффициент покрытия. 4. Коэффициент независимости = собственный капитал/активы. 5. Коэффициент состояния дебиторской и кредиторской задолженности = дебиторская задолженность/краткосрочные обязательства. Если этот коэффициент =1 или >1, то организация кредитоспособная.